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誰是真正的受益人

[作者：　　　時間：2003-11-12 9:53:29]

一張保險單引發(fā)糾紛

前不久中央電視臺《今日說法》欄目播出了這樣一則案例：南京市某船務公司駕駛員陳偉駕駛本單位小車在一次出差途中不慎與一大貨相撞，致使兩車受損，陳偉死亡。經(jīng)交管部門現(xiàn)場查勘，認定陳偉負事故全部責任。

事故發(fā)生后，陳偉的單位與陳偉的家屬紀敏簽定了一份補償協(xié)議：由公司一次性支付死者家屬紀敏撫恤金10萬元，這其中包括給陳偉父母和孩子的撫養(yǎng)費。事過半年，紀敏在家里無意中發(fā)現(xiàn)了一張陳偉的人身保險單，是由公司為陳偉投保的駕駛員人身意外傷害險，保險金額為2萬元。于是紀敏找到這家保險公司提出索賠。沒有想到的是，這筆賠款早在半年前就已被人領取。保險公司解釋，這是陳偉所在的船務公司委托某汽車修理廠領取這筆賠款，用以墊付陳偉肇事后的汽車修理費。

于是紀敏又找到船務公司。船務公司聲稱，當初雙方簽定的補償協(xié)議中，其中有一條是這樣的：“根據(jù)保險條例的有關規(guī)定，陳偉的人身意外傷害保險單的受益人為船務公司......"。之所以有這么一條，船務公司考慮陳偉已經(jīng)死亡，公司就不再追究陳偉的責任了。按照有關工傷事故的補償規(guī)定，公司最多應補償陳偉家屬4萬元。由于事故車輛的修理費恰好也就是2萬元左右，廠方打算多支付6萬元，就已經(jīng)考慮用這筆保險金來墊付車輛修理費；其次，陳偉的這份保險單的保險費是由單位報銷的，按照“誰出錢誰受益”的原則，這筆保險金理應由廠方領取。既然紀敏已經(jīng)在協(xié)議上簽了字同意了這條約定，就不應該再就這筆保險金提出索賠。

但是紀敏不這么認為。她表示，當初對協(xié)議上所說的“保險條例的有關規(guī)定”并不清楚，在協(xié)議上簽字只是為了盡快能拿到撫恤金。現(xiàn)在看到了保險單上并沒有這么一項規(guī)定，所以自己才是這份保險單的受益人。

兩萬元牽出連環(huán)賠

紀敏在向保險公司索賠未果后，將此事反映給了南京市保監(jiān)辦。南京市保監(jiān)辦經(jīng)過調(diào)查后，認為保險公司在這個問題上比較草率，紀敏在丈夫身故以后要求獲得賠償金是她本身的權(quán)力，責成保險公司給予紀敏2萬元賠償金。在保監(jiān)辦的監(jiān)督下，紀敏得到了丈夫的保險金。

一張保單卻賠出了兩份賠款，這可冤枉了保險公司。于是保險公司又將汽車修理廠告上法庭。在法院的調(diào)解下，汽車修理廠將2萬元保險金返還給了保險公司，又向船務公司索回了這筆款子。船務公司原本打算再向紀敏索討這2萬元保險金，后經(jīng)法院調(diào)解，船務公司覺得紀敏作為死者家屬值得同情，就主動撤訴，放棄了對賠償金的追訴。至此，圍繞著2萬元保險金的連環(huán)糾紛這才告終。

誰是真正的受益人

一起簡單的賠償為何會引起這樣復雜的糾紛呢？本案中，受益人始終是貫穿整個案件的中心問題。船務公司認為誰交錢誰受益，紀敏認為自己才是受益人，保險公司是糊里糊涂地賠錯了款。保監(jiān)辦的說法也值得商榷。根據(jù)保險法的規(guī)定，“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人”。在人身保險中，受益人既可以和投保人為同一人，即投保人在投保時指定自己為受益人；也可以表現(xiàn)為和投保人分離，即在投保時指定其他人為受益人。其他人既可以為法人也可以為自然人。本案中，由于陳偉的保險單注明的受益人為“法定”，而與被保險人具有法定關系的人無計其數(shù)，“法定”不能表示受益人與被保險人的特定關系，所以只能視同未指定明確的受益人。按照《中華人民共和國保險法》（修正）第六十四條“被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：（一）沒有指定受益人的；......” 這筆保險金應當視作被保險人的遺產(chǎn)，由其法定繼承人繼承。按照《繼承法》的遺產(chǎn)繼承順序，陳偉的妻子、小孩、父、母四人作為第一順序繼承人共同繼承這筆保險金。

其實，象本案發(fā)生的這種情況還是比較普遍的，但是此案中的受益人并非真正意義上的受益人。嚴格來說，本案已不是保險給付，而是遺產(chǎn)繼承。遺產(chǎn)繼承與保險給付是有區(qū)別的。作為遺產(chǎn)繼承，繼承人首先要清償被保險人債務，其次還應按照國家法律交納一定的遺產(chǎn)稅。繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承所得。保險受益則不同，受益人享有的受益權(quán)是原始所得，受益人依法無償接受被保險人的全部保險金。

壽險投保中的幾個誤區(qū)

誤區(qū)之一誰交錢誰受益
在人身保險合同中，投保人和受益人是兩個不同的法律概念。投保人是與保險人訂立保險合同，并按照保險合同交納保險費的人。受益人是保險合同中享有保險金請求權(quán)的人。投保人和受益人的區(qū)別表現(xiàn)在以下幾個方面：1、投保人是保險合同的主體，是合同的當事人，在合同關系中享受權(quán)利并承擔義務；受益人是合同的關系人，由被保險人或者投保人指定，只享受權(quán)利而無需承擔任何義務。2、投保人必需具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，而受益人則無此限定，胎兒也可指定為受益人，不過須以出生時存活為必要條件。3、作為人身保險合同的投保人，法律要求在為他人投保時必須具有可保利益。因此，投保人通常局限于一定人員范圍內(nèi)。一般來說，投保人和被保險人的關系僅限于以下幾種：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）與被保險人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。（四）經(jīng)被保險人同意為其訂立合同的其他法人或自然人。而受益人并沒有此限。指定受益人時也不限于以上幾種類型。所以，受益人的范圍大于投保人。投保人可以為受益人，但受益人不一定就是投保人。
投保人和受益人為同一人時即“誰投保誰受益”僅發(fā)生在以下兩種情形下：
1、投保人以自己的生命身體為自己訂立保險合同，投保人就是受益人；2、投保人以他人的生命身體為自己利益訂立保險合同，經(jīng)被保險人同意后，投保人和受益人可以為同一人。
在投保人為他人訂立保險合同的情況下，就不能認為是“誰交錢誰受益”了。

誤區(qū)之二變更受益人可以不經(jīng)過保險公司
很多壽險保單持有者認為，變更受益人是自己的合法權(quán)益，是自己合法意愿的表示，所以，被保險人通過口頭或書面形式就可以更改受益人，無須征得保險公司同意。這種理解是片面的。我國《保險法》第六十三條規(guī)定，“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。”因此，人身保險合同成立后，投保人或者被保險人可以隨時變更受益人，但變更受益人必須書面通知保險人并經(jīng)保險公司辦理批改手續(xù)，否則變更行為無效。

誤區(qū)之三法定就是法定受益人
對于法定這一名詞的理解，很多投保人包括保險公司都有很大的誤解。從法律上來說，是沒有法定受益人這一概念的。法定是法定繼承人的簡稱。投保人指定受益人時可以①在保險合同受益人一欄中明確指定具體的受益人；②指定多個受益人，數(shù)個受益人可同時受益，也可先后享有受益權(quán)；③沒有指定受益人，可推定被保險人為受益人，保險金則為被保險人的遺產(chǎn)，由其繼承人按繼承法繼承。被保險人在投保時指定受益人,如未指定受益人,身故保險金按被保險人的遺產(chǎn)處理(以《繼承法》為依據(jù))。

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