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不是我的責(zé)任，保險(xiǎn)公司能賠嗎？

[作者：　　　時(shí)間：2003-11-12 9:51:45]

某六樓住戶投保了家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，附加第三者責(zé)任險(xiǎn)。該戶安裝空調(diào)時(shí)，一工人施工不慎將一只鐵錘掉落，砸壞四樓防雨棚及二樓不銹鋼曬衣架。樓下住戶向六樓提出索賠。六樓認(rèn)為，自已在本起事故中負(fù)有連帶責(zé)任，況且既然投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，造成他人財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)公司應(yīng)該可以賠償。遂在支付樓下?lián)p失后向保險(xiǎn)公司提出了索賠。

保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，派人查勘了事故現(xiàn)場(chǎng)并了解了事故經(jīng)過。對(duì)于此案是否賠付，保險(xiǎn)公司內(nèi)部有兩種不同的意見。一種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)公司不能賠。按照第三者責(zé)任保險(xiǎn)的要素，由于被保險(xiǎn)人的過失或疏忽造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，在法律上應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。構(gòu)成第三者責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)同時(shí)具備主觀上"疏忽或過失"，客觀上"依法賠償"。

相反意見則認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠。被保險(xiǎn)人與安裝人員之間不是雇傭關(guān)系，被保險(xiǎn)人承擔(dān)的是連帶賠償責(zé)任，是一種民事侵權(quán)損害賠償責(zé)任。盡管保險(xiǎn)責(zé)任中沒有明確規(guī)定這種賠償責(zé)任的情況，但是，除外責(zé)任既然是列明的，如果除外責(zé)任沒有明確列明的話，而保險(xiǎn)責(zé)任是總括責(zé)任，保險(xiǎn)公司就該承擔(dān)責(zé)任。

被保險(xiǎn)人在本起事故中是否要承擔(dān)連帶責(zé)任呢？此案是否屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍呢？

本案中，首先可以確定被保險(xiǎn)人與安裝工人的雇主是加工承攬關(guān)系。因此，被保險(xiǎn)人與安裝工人的關(guān)系不是雇傭關(guān)系，而安裝工人與其雇主之間才存在雇傭關(guān)系。

從侵權(quán)責(zé)任構(gòu)成的角度來看，侵權(quán)行為人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任有以下兩個(gè)條件：一是要有損害事實(shí)的存在；二是行為人的行為及其構(gòu)件與損害事實(shí)之間有因果關(guān)系。本案中，第一，安裝工人將鐵鍾掉落而造成損害，因此存在損害事實(shí)；第二，侵權(quán)行為的發(fā)生是由安裝工人的過失所致，其行為與損害結(jié)果之間具有因果關(guān)系。被保險(xiǎn)人對(duì)損害結(jié)果的發(fā)生沒有任何過錯(cuò)或過失，其行為與損害結(jié)果之間不存在因果關(guān)系。因果關(guān)系是歸責(zé)的前提和基礎(chǔ)，因此被保險(xiǎn)人對(duì)損害結(jié)果不負(fù)責(zé)任。

從加工承攬合同角度看，被保險(xiǎn)人與安裝工人的雇主之間存在加工承攬關(guān)系，并且安裝工人的侵權(quán)行為是在其履行加工承攬合同的過程中發(fā)生的，因此，被保險(xiǎn)人對(duì)安裝人員的過失不承擔(dān)責(zé)任。

在侵權(quán)責(zé)任中，侵權(quán)人負(fù)連帶責(zé)任是共同侵權(quán)行為的法律后果。共同侵權(quán)行為的要件是：第一，行為主件須為多人；第二，行為人之間，在主觀上具有共同過錯(cuò)；第三，數(shù)個(gè)共同加害人的行為與損害結(jié)果之間具有因果關(guān)系。

本案中，被保險(xiǎn)人對(duì)此損害結(jié)果事先是不可預(yù)見，不能預(yù)知的，所以被保險(xiǎn)人對(duì)此損害不存在過失或疏忽。由于被保險(xiǎn)人與安裝工人之間不存在共同過錯(cuò)，被保險(xiǎn)人的行為與損害結(jié)果之間不存在因果關(guān)系。所以對(duì)此損害被保險(xiǎn)人與安裝工人之間不構(gòu)成共同侵權(quán)，被保險(xiǎn)人無須承擔(dān)民事侵權(quán)連帶責(zé)任。

家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)附加第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任是："在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其同住的家庭成員在其所居住的住所，使用、安裝或存放其所有或租借的財(cái)產(chǎn)時(shí)，由于過失和疏忽造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，在法律上由被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任的，……本公司在本險(xiǎn)別的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。"

在保險(xiǎn)人的責(zé)任免除時(shí)，雖然只規(guī)定了對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員、雇員民事侵權(quán)造成他人的財(cái)產(chǎn)或人身傷害的賠償費(fèi)用免責(zé)，沒有明確規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)安裝工人民事侵權(quán)造成他人的財(cái)產(chǎn)或人身傷害不負(fù)責(zé)任。但不能據(jù)此認(rèn)為，安裝工人等其他人也包括在保險(xiǎn)責(zé)任中。保險(xiǎn)責(zé)任范圍只限定為被保險(xiǎn)人或其同住的家庭成員。保險(xiǎn)人對(duì)第三者進(jìn)行賠償?shù)那疤崾牵旱谝唬粚?duì)由于被保險(xiǎn)人過失或疏忽造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀；第二，在法律上應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任的損失。顯然保險(xiǎn)人只對(duì)由被保險(xiǎn)人造成的第三人的損害負(fù)責(zé)，安裝工人不在保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定的范圍內(nèi)。

因此，保險(xiǎn)人只對(duì)被保險(xiǎn)人本身的疏忽和過失造成第三人的損害負(fù)責(zé)賠償，對(duì)由加工承攬合同中的承擔(dān)方的行為造成第三人的損害，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

本案中，空調(diào)安裝工人是在執(zhí)行職務(wù)時(shí)造成他人損害的，因此，其雇主應(yīng)對(duì)此侵權(quán)責(zé)任負(fù)責(zé)。受害人應(yīng)向安裝工人的雇主進(jìn)行索賠。

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