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現(xiàn)行企財(cái)險(xiǎn)條款亟需統(tǒng)一

[作者：　　　時(shí)間：2003-11-12 9:51:17]

目前國內(nèi)市場通用的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款共有四種，財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。前兩種為國內(nèi)條款，適用于國有獨(dú)資、股份制等中資企業(yè)；后兩種為涉外條款，一般為外資、合資等外資企業(yè)使用。無論從條款內(nèi)容還是費(fèi)率構(gòu)成上來看，這兩種險(xiǎn)種都有很大的差別。而在實(shí)際操作中，對這幾種條款的分類并不是很嚴(yán)格，幾種條款被混用的情況十分普遍，甚至有用此條款套用彼費(fèi)率情況的發(fā)生。為扼制目前企財(cái)險(xiǎn)市場的紛亂局面，科學(xué)合理地制定統(tǒng)一的企財(cái)險(xiǎn)條款迫在眉睫。現(xiàn)行企財(cái)險(xiǎn)條款有以下幾大弊端：

一、條款名稱不規(guī)范

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)的統(tǒng)稱，一般泛指以財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又分財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)等。企財(cái)險(xiǎn)僅僅是財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)類下的一種保險(xiǎn)。企財(cái)險(xiǎn)冠名為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，未免有小題大做，包羅萬象之嫌。其次，單從條款名稱上來看，很難判斷出該險(xiǎn)種具體的承保內(nèi)容。統(tǒng)一后的企財(cái)險(xiǎn)條款，應(yīng)以火災(zāi)爆炸作為基本的承保責(zé)任，建立以火災(zāi)條款為核心條款，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)承保地域特點(diǎn)和保戶需求，擴(kuò)展承保自然災(zāi)害條款、三停損失損失條款、清理費(fèi)用條款等等。這樣比原有條款顯得更細(xì)化更貼切，更符合客戶不同范圍、不同程度的需求。

二、承保范圍不嚴(yán)謹(jǐn)

對保險(xiǎn)標(biāo)的的劃分，這幾種條款也規(guī)定不一，讓人迷惑。財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)條款首先明確了可保利益這一原則，而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)中對可保財(cái)產(chǎn)并無明確限定。對于特約財(cái)產(chǎn)，兩者規(guī)定的范圍也截然不同。在財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)中，"首飾""稀有金屬""堤堰、水閘鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭"以及"礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資"均需特約，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和一切險(xiǎn)則無需特約；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和一切險(xiǎn)對于"建筑物上的廣告、無線、霓虹燈、太陽能裝置以及計(jì)算機(jī)資料及其制作費(fèi)用"均屬特約財(cái)產(chǎn)，而在財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)中，前者可附加承保，后者則屬計(jì)算機(jī)保險(xiǎn)的承保范圍。

此外，財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)中"土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水資源等"以及"違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)"，"在運(yùn)輸過程中的物資"均在不可保財(cái)產(chǎn)范圍之列，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)則將"便攜式通訊裝置、電腦設(shè)備、照相攝像器材及其他貴重物品"除外。這類財(cái)產(chǎn)在財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)或綜合險(xiǎn)中不僅無需特約即可承保，還可以附加承保盜搶等險(xiǎn)種。
對于機(jī)動車輛是否列入承保范圍，幾種條款也規(guī)定不一。財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)規(guī)定，"領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動車"均不屬承保范圍，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)僅僅將"用于公共交通的車輛"列為不保財(cái)產(chǎn)。言下之意，用于非公共交通運(yùn)輸?shù)能囕v還是可以在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單下承保的。機(jī)動車屬流動性財(cái)產(chǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)通過機(jī)動車保險(xiǎn)來安排。

三、保險(xiǎn)責(zé)任不一致

在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)中，均將鍋爐爆炸列為除外責(zé)任。而財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)則無此限制。爆炸分為物理性爆炸和化學(xué)性爆炸，鍋爐爆炸屬物理性爆炸，理應(yīng)不除外。此外，對于自然災(zāi)害責(zé)任的表述，幾種條款規(guī)定得也較為混亂。譬如，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)中列明有"水災(zāi)""凍災(zāi)"等保險(xiǎn)責(zé)任，"水災(zāi)"是指暴雨、洪水等造成的災(zāi)害，"凍災(zāi)"指冰凍造成的災(zāi)害，兩者都非損失的近因，而是損失的結(jié)果，而暴雨、洪水等已列入承保風(fēng)險(xiǎn)，兩者有重復(fù)之嫌。其次，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)中，"風(fēng)暴"已包含暴風(fēng)、雷暴、雪暴、臺風(fēng)等。颶風(fēng)又是臺風(fēng)的一種，這些責(zé)任之間存在著交叉和包容，全部一一羅列顯得較為含混。就臺風(fēng)而言，各種條款的解釋也不盡相同。財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)指"中心最大風(fēng)力12級或以上，即風(fēng)速在32.6米/秒以上"，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)指"中心風(fēng)力8級-11級，即風(fēng)速在17.2-32.6米/秒"。兩者認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不一。

對于除外責(zé)任，這幾種條款也是"眾說紛紜"。財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)者均將"海嘯"除外；一切險(xiǎn)中因自然災(zāi)害或意外事故引起的"三停"屬承保責(zé)任，而綜合險(xiǎn)只對自有設(shè)備引起的"三停"損失負(fù)責(zé)。對于露堆財(cái)產(chǎn)，一切險(xiǎn)規(guī)定由于"風(fēng)霜、嚴(yán)寒、雨、雪、洪水、冰雹、塵土"等引起的損失概不負(fù)責(zé)，較為科學(xué)、全面，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)僅將風(fēng)暴、暴雨、洪水等除外。

四、賠償方式不科學(xué)

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)中，保險(xiǎn)價(jià)值按財(cái)產(chǎn)損失時(shí)的市價(jià)計(jì)算。市價(jià)低于保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償按市價(jià)計(jì)算；市價(jià)高于保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償按保險(xiǎn)金額與市價(jià)的比例計(jì)算。而財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)中，固定資產(chǎn)是按重置價(jià)，流動資產(chǎn)按帳面余額確定保險(xiǎn)價(jià)值并作為計(jì)算賠償?shù)幕A(chǔ)。實(shí)際上,根據(jù)條款的規(guī)定,只有當(dāng)財(cái)產(chǎn)發(fā)生全損并且足額投保的情況下,被保險(xiǎn)人才能得到相當(dāng)于重置價(jià)或帳面余額的賠償。而在部分損失的情況下，無論保險(xiǎn)金額足額與否，被保險(xiǎn)人至多只能獲得受損財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的賠償。對被保險(xiǎn)人來說，一般也很難發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)人的這種"偷梁換柱"之玄機(jī)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條之規(guī)定，"保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。"正確確定保險(xiǎn)價(jià)值是確保科學(xué)合理地理賠的前提。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值事先并不在合同中載明。以市價(jià)即出險(xiǎn)時(shí)的財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值既符合《保險(xiǎn)法》的精神，也符合國際慣例的做法。

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