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保證保險和保證擔保

[作者：　　　時間：2003-11-12 9:50:47]

隨著個人消費信貸在我國的發展，涉及貸款購房的消費活動迅速普及。面對這一消費熱點，各銀行紛紛開展了住房按揭貸款業務。由于我國消費信用體系尚不健全，由此引發的消費信貸糾紛不斷增多。法院在判決此類案件時，對相關的法律問題在認識上還存在著很大的偏差，導致執法依據不一，審判結果各異。那么，保證保險是否等同于保證擔保呢？保證保險合同是否就是保證合同呢？

1997年5月，林某為購一套住房，向銀行申請按揭貸款。雙方簽訂了《購房借款合同》。合同約定，林某因購房向該銀行借款8萬元，借款期限為3年（1997年5月-2000年5月），借款月利率為6.6‰；林某如連續三個月未償還貸款本息和相關費用等，銀行有權行使抵押權并處分抵押住房。同時，林某與銀行又簽訂一份《住房抵押合同》，以其所購房作為借款抵押擔保，并于同日辦理了抵押登記手續。上述二份合同均經公證。按照銀行的要求，林某還投保了一份住房按揭貸款保證保險，以銀行為被保險人。保險合同規定，當擔保人未能依約履行還款義務而造成被保險人損失時，保險公司負責承擔還貸責任。

林某購房后并未能如約歸還銀行貸款。于是銀行要求保險公司賠付林某應承擔的借款本息。保險公司卻依據《擔保法》的有關規定，提出拒付，于是雙方引發糾紛。

銀行認為，保險公司既然收取保費，并簽訂保險合同，按照合同條款的約定，當被保險人無法按期還款時，保險公司就應代償欠款，并直接將賠款支付給貸款銀行。

保險公司則認為，保證保險合同的實質屬于保證合同，保險公司充當的是保證人的角色，所提供的保險責任實質上是以保險形式體現的保證擔保。那么，判定是否應當承擔保險賠償責任就應依據《擔保法》來進行。
根據《擔保法》條三十八條之規定："同一債權既有保證又有物的擔保的，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任。"林某在申請按揭貸款時，已將其預售房作為抵押擔保物，由于抵押物的價值往往都大于貸款金額，并且抵押并未滅失，也就是說，物的擔保幾乎是100%，物的擔保以外的債權現在還沒有。保險公司作為保證人而言，還不到承擔保險責任的時候，只有當銀行行使抵押權后仍不能償還全部債權時，保險公司才履行保證責任，代償其余債務。

雙方論證的焦點在于，保證保險合同是否屬于保證合同？保證保險是否就是保證擔保？雖然兩者都與保證有關，存在著很多相似之處，但本質上兩者之間卻有著很大的區別。

一、合同的內容不同
保證擔保是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的一種法定擔保形式。保證合同作為保證擔保的法律形式，是以保證人承擔保證責任作為合同的核心內容。保證保險作為一種保險手段，是以轉嫁被保險人即債權人所面臨的投保人即債務人不能履行債務的風險為目的的一種保險。保證保險合同是以經營信用風險為合同的主要內容。

二、合同的主體不同
涉及保證合同的法律主體是債權人、債務人和保證人。而保證保險合同的主體包括投保人、被保險人和保險人。其中，投保人和被保險人也就是購房借款合同中的債務人和債權人。保證人履行保證責任無需對價條件；而保險人履行保險責任是以收取保險費為前提，表現為雙方有償的權利義務關系。

三、合同的性質不同
保證合同作為購房借款合同即主合同的附屬合同，與主合同之間存在著主從關系。保證合同是以主合同的存在為前提，它本身不能獨立存在。而保證保險合同與主合同之間不具有主從關系，兩者處于并存關系。保險合同一經成立便產生獨立的權利義務關系。保證合同表現為單務無償合同，而保證保險合同則屬于雙務有償合同。

四、保證的范圍不同
保證擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損失賠償金和實現債權的費用。當事人對保證擔保的范圍未做約定或約定不明確時，保證人應當對全部債務承擔責任。而在保證保險合同中，被保險人履行保證保險責任僅限于保險合同約定的保險金額限度內的貸款本金和利息，對于違約金、逾期利息、罰息等等均不屬于賠償范圍。

五、保證的程度不同
根據《擔保法》的規定，當債權人向保證人請求履行保證責任時，保證人在主合同糾紛經審判或仲裁并就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，保證人可以拒絕承擔保證責任。而保險人承擔保險責任取決于合同約定的保險事故即投保人未能按期履行約定的還款責任事實是否發生。
其次，除了法律或保證合同另有約定外，保證人一般沒有實體法上的免責事由。而保險人在履行賠償義務時，對合同約定的免責事項如戰爭、行政或執法行為以及被保險人未對投保人作資信調查等情況均可免除保險責任。

六、適用的法律不同
作為一種法定的擔保形式，處理保證擔保法律關系應適用《擔保法》的規定。保證保險作為一種保險形式，其法律性質區別于保證擔保，不屬擔保的范疇。相應地，處理保證保險合同糾紛的法律依據應當是《保險法》而不是《擔保法》。因此，除了合同雙方在條款中事先約定外，保險公司無權要求銀行必須先處置抵押物后才能行使索賠權。當然，目前《保險法》對保證保險的規定尚是一片空白，盡快完善保險法是當務之急。

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