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是火災損失還是施救損失
[作者:    時間:2003-11-12 9:50:26]

案情介紹:
某幢居民住宅樓發生火災。火勢由四樓引起并迅速蔓延。消防隊前來救火,在大樓下用水柱將大火撲滅。火災過后,三樓住戶發現其部分家庭財產及裝璜遭水浸濕。由于四樓住戶未保險,而三樓恰巧投保了家庭財產保險,于是三樓住戶就水漬損失向保險公司提出索賠。

分歧意見:
保險公司對此案是否賠付意見不一。一種意見認為:既然損失是由四樓造成的,那么理所當然應找四樓住戶賠償。此外,對照家財險的保險責任范圍,水漬損失并不屬于承保危險,所以該案應該拒賠。

意見二認為:此案應按施救費用來賠。很顯然,保險標的已受到了火災的威脅,如果沒有四樓的及時施救,三樓或者整座樓房都可能被波及。所以應當賠付三樓因火災施救造成的損失。

意見三則認為:保險公司應該賠,但不是在施救費用項下給予補償。從近因的角度分析,三樓損失是因火災施救引起的,但沒有火災就沒有后面的救火行為,因此,火災是損失的近因,保險公司應以火災責任給予賠付,同時取得向四樓住戶的追償權。

分析和結論:
以上三種意見,到底孰是孰非呢?
從事故的發生來看,雖然損失是四樓造成,但財產保險一般規定有代位追償條款,當保險標的發生保險責任范圍內的損失應由第三方負責賠償,被保險人向第三方索賠未果時,可以向保險人提出先賠后追。即使是四樓的責任,如果損失屬保險責任,也不影響三樓住戶就其保險損失向保險公司提出賠償。

其次,保險人支付施救費用的前提條件是,施救行為的發生僅限于被保險人或其代理人、雇傭人員或受讓人,即施救行為的主體必須是對保險財產具有可保利益的人或其代表。而由與保險財產完全沒有合同關系的第三方搶救財產則屬救助行為。保險人支付施救費用的目的是為了避免或減少保險財產的損失,在施救過程中造成對保險標的或第三方財產的損失屬于施救造成的直接損失,保險人應當賠償。

對于三樓住戶來說,四樓與保險財產完全沒有合同關系,四樓施救的目的也不在于減少火災對三樓財產的威脅。因此,這種行為不屬于施救行為。當然由此造成的損失也不能在施救費用項下得到補償。但對于四樓來說,如果四樓已投保家財險,那么因火災施救造成三樓財產的損失應屬施救損失,可以在施救費用項下得到補償。

確定保險賠償的關鍵在于造成保險標的損失的近因是否屬于保險責任。所以此案的焦點是:三樓住戶損失的近因是不是火災?從保險合同條款來看,家財險只規定了對火災造成保險標的的損失負責賠償,卻并未說明必須是發生在保險標的上的火災。按照近因原則,火災也不僅限于保險標的的直接起火和燃燒,因火災造成的直接損失均屬火災責任范圍。一般來說,因救火所致保險標的的損失,以及鄰近火災波及保險標的致使保險標的受煙熏、烤焦等所致的損失均屬火災責任。此案中,四樓失火和三樓財產遭水浸有著因果和必然關系。因此,火災是保險標的損失的近因,水漬是損失的結果。根據近因原則,保險公司應按火災責任賠付三樓的損失,并依法取得向四樓責任方的代位求償權。

 
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