代位追償源于保險(xiǎn)補(bǔ)償原理，廣泛應(yīng)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。對(duì)于人身保險(xiǎn)，無(wú)論從理論上還是實(shí)務(wù)上，人們普遍認(rèn)為不存在代位追償權(quán)的行使。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第67條明確規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。
保險(xiǎn)代位追償，是指保險(xiǎn)人在賠付了被保險(xiǎn)人的全部或部分損失后，依法取得向第三者責(zé)任方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位追償在法律上涉及到請(qǐng)求權(quán)競(jìng)合的問(wèn)題。當(dāng)保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由被保險(xiǎn)人以外的第三者造成時(shí)，即產(chǎn)生請(qǐng)求權(quán)競(jìng)合。請(qǐng)求權(quán)競(jìng)合產(chǎn)生的法律后果有三：（1）請(qǐng)求權(quán)擇一行使；（2）請(qǐng)求權(quán)合并行使；（3）請(qǐng)求權(quán)分別行使。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人既可以按照法律規(guī)定的民事賠償責(zé)任向第三者要求賠償，也可依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定向保險(xiǎn)人索賠。即在致害方和保險(xiǎn)方之間擇一行使請(qǐng)求權(quán)。當(dāng)然，如果被保險(xiǎn)人得到的保險(xiǎn)賠償不足以彌補(bǔ)其所遭受的損失，還可以按照法律的規(guī)定繼續(xù)就不足部分向致害方請(qǐng)求賠償。這就是請(qǐng)求權(quán)的合并行使。而人身保險(xiǎn)則不同。由于人的生命和身體難以用金錢價(jià)值來(lái)衡量，一旦發(fā)生請(qǐng)求權(quán)競(jìng)合時(shí)，被保險(xiǎn)人可以分別向保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方分別行使請(qǐng)求權(quán)。代位追償?shù)漠a(chǎn)生基于兩個(gè)主要原因：其一，當(dāng)損失由第三者責(zé)任方造成時(shí)，保險(xiǎn)人不可以以被保險(xiǎn)人有權(quán)從責(zé)任方獲得損害賠償為由逃避保險(xiǎn)責(zé)任；其二，第三者責(zé)任方也不能以被保險(xiǎn)人將獲得保險(xiǎn)賠償為由逃避其侵權(quán)責(zé)任。
從代位追償?shù)谋举|(zhì)來(lái)看，保險(xiǎn)人通過(guò)代位追償是落實(shí)保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊粋�(gè)重要手段。首先，代位追償有效地保護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益。當(dāng)被保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方索賠未果或第三方無(wú)力支付的情況下，依照代位追償原則，保險(xiǎn)人可以“先賠后追”，使被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償。其次，通過(guò)代位追償，可以有效地防止被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方獲得雙重賠償，造成額外獲利。第三，保險(xiǎn)人維護(hù)自身利益的有效途徑。由第三者責(zé)任事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人在賠償被保險(xiǎn)人損失后，可以依法向第三者追償，要求第三者賠償保險(xiǎn)人的損失。最后，代位追償在一定程度上有效地維護(hù)了社會(huì)公平和社會(huì)秩序。通過(guò)代位追償，第三者責(zé)任方不能因被保險(xiǎn)人已獲保險(xiǎn)賠償而逃避其應(yīng)付的法律責(zé)任，從而保證了社會(huì)公平和公正。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為目的，按照損失補(bǔ)償原則實(shí)行保險(xiǎn)理賠。損失補(bǔ)償原則是指，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人僅按其實(shí)際遭受的經(jīng)濟(jì)損失請(qǐng)求保險(xiǎn)人補(bǔ)償，不得因保險(xiǎn)給付獲得超過(guò)實(shí)際損失的利益。與財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)不同，人身保險(xiǎn)基本上不被看作是補(bǔ)償性合同，一般也就不存在代位追償。但是簡(jiǎn)單地就一概而論地認(rèn)為所有人身保險(xiǎn)合同都屬非補(bǔ)償合同也不嚴(yán)謹(jǐn)。人壽保險(xiǎn)是以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的險(xiǎn)種，其價(jià)值補(bǔ)償建立在合同雙方約定的固定的賠償，保險(xiǎn)人并不確定損失的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，實(shí)際上也是無(wú)法確認(rèn)的。因此，也就不存在代位追償?shù)幕A(chǔ)。但是有的人身險(xiǎn)種可能包含補(bǔ)償性和非補(bǔ)償性兩部分。例如，健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因疾病或意外而遭受的醫(yī)療費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)損失。保險(xiǎn)人對(duì)于傷者發(fā)生的醫(yī)療住院等費(fèi)用是根據(jù)實(shí)際支付的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行給付的，被保險(xiǎn)人不能獲得超過(guò)其實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。這部分實(shí)際上構(gòu)成了該險(xiǎn)種的補(bǔ)償性部分。因此，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)在相當(dāng)程度上為損失補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，損失補(bǔ)償原則同樣適用于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。
由于目前人身保險(xiǎn)中不存在代位追償，因此，一旦發(fā)生請(qǐng)求權(quán)競(jìng)合的問(wèn)題時(shí)，保險(xiǎn)人通常有以下兩種做法：一是在合同內(nèi)列明免責(zé)條款，即條款明確規(guī)定保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償由第三者造成的被保險(xiǎn)人的人身傷害。由于免責(zé)條款的存在，被保險(xiǎn)人只能向第三者致害方請(qǐng)求賠償。這樣雖然避免了被保險(xiǎn)人獲得雙份賠償，但由于向第三方請(qǐng)求賠償往往要訴諸法律，手續(xù)繁雜且耗費(fèi)精力，被保險(xiǎn)人難以獲得及時(shí)而充分的補(bǔ)償。如果保險(xiǎn)合同未列明免責(zé)條款，根據(jù)中國(guó)人民銀行保險(xiǎn)司[1998]63號(hào)文件《關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用重復(fù)給付問(wèn)題的答復(fù)》規(guī)定：“如果在意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款中有關(guān)于‘被保險(xiǎn)人由于遭受第三者傷害，依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)給付醫(yī)療費(fèi)’之約定，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)給付醫(yī)療費(fèi)的責(zé)任�！蹦敲矗词贡槐ｋU(xiǎn)人已經(jīng)依法從第三者獲得了損害賠償金，但并不影響被保險(xiǎn)人就醫(yī)療費(fèi)用的損失再向保險(xiǎn)人申請(qǐng)另一份保險(xiǎn)賠償。這實(shí)際上已造成了被保險(xiǎn)人因參加保險(xiǎn)而不當(dāng)?shù)美＿@兩種做法均有弊端。如果在有醫(yī)療費(fèi)用損失保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)合同中規(guī)定有代位追償條款，則完全可以避免上述情況的出現(xiàn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生因第三者責(zé)任方造成保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用損失時(shí),被保險(xiǎn)人可以依照保險(xiǎn)合同的約定直接向保險(xiǎn)人提出索賠,同時(shí)將在賠償金額范圍內(nèi)的向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。 |
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