汽車?yán)碣r中常常會(huì)有這樣的疑惑：在處理一些車上責(zé)任險(xiǎn)的人員賠償問題時(shí)，容易混淆車上人員和第三者的范圍，往往會(huì)為事故中的傷者是車上人員還是第三者爭(zhēng)論不休。例如，一乘客正欲上車，一腳剛跨上車，另一只腳還在車外時(shí)，駕駛員突然發(fā)動(dòng)汽車致使乘客跌倒并被該車撞傷；又如乘客下車時(shí)，由于車未停穩(wěn)，乘客因慣性不慎摔了一跤。這些案例的發(fā)生非常普遍。在判斷這些處于“非正常狀態(tài)”的乘客是否屬于車上人員時(shí)很容易產(chǎn)生理解上的偏差。
在汽車保險(xiǎn)中，車上責(zé)任險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)是兩個(gè)不同的險(xiǎn)種。其所涵蓋的風(fēng)險(xiǎn)和獲取的保障也截然不同。從法律角度來說，第三者責(zé)任險(xiǎn)涉及的是侵權(quán)民事責(zé)任，通常適用《民法通則》的有關(guān)規(guī)定；而車上責(zé)任險(xiǎn)主要是因違反運(yùn)輸合同而產(chǎn)生的合同責(zé)任，受《合同法》的調(diào)節(jié)和制約。一般來說，車上責(zé)任險(xiǎn)只能在投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)后方能附加投保。第三者責(zé)任險(xiǎn)保障的是車下的人員，而車上責(zé)任險(xiǎn)的保障對(duì)象僅限于車上人員。其次，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般較高，賠償限額人從5萬元至100萬元以上。而車上責(zé)任險(xiǎn)必須按核定座位數(shù)投保，賠償時(shí)最高不超過每座賠償限額。當(dāng)然，每座限額一般都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于第三者責(zé)任險(xiǎn)的限額。這樣，同一傷者在不同險(xiǎn)種項(xiàng)下計(jì)算出來的賠償結(jié)果可能會(huì)大相徑庭。因此，在處理汽車責(zé)任險(xiǎn)案例時(shí)，首先應(yīng)當(dāng)分清保險(xiǎn)事故中的賠償對(duì)象是車上人員還是第三者。
有這樣一則案例。一輛普通大客車停放在路邊帶客。有位乘客隨身攜帶了大件行李，于是司機(jī)讓該乘客將行李放置于車頂行李架上。該乘客在車頂放置行李時(shí)不慎失足摔至車下。司機(jī)立即將傷者送往醫(yī)院搶救。由于該車投保了車輛綜合保險(xiǎn)，包括第三者責(zé)任和車上責(zé)任等險(xiǎn)種。事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人就乘客醫(yī)療費(fèi)向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司對(duì)此案能否賠償，又該在哪個(gè)險(xiǎn)種項(xiàng)下賠付呢？
現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款解釋中對(duì)汽車保險(xiǎn)的第三者是這樣定義的，“除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的，在車下的受害人是第三方，也叫第三者。”對(duì)于車上人員，顧名思義，是指在車上的人員，包括司機(jī)和乘客。因此，在汽車保險(xiǎn)中，除保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人以外的受害者，要么屬于車上人員，要么即是車下的第三者，兩者之間是“無夾縫狀態(tài)”，非此即彼。
司機(jī)運(yùn)送旅客，適用于《合同法》中有關(guān)運(yùn)輸合同的規(guī)定。《合同法》第302條規(guī)定，“承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)運(yùn)輸過程中旅客的傷亡承擔(dān)損害賠償責(zé)任，但傷亡是旅客自身健康原因造成的或者承運(yùn)人證明傷亡是旅客故意、重大過失造成的除外。”從本條規(guī)定可以看出，承運(yùn)人對(duì)旅客在運(yùn)輸過程中的傷亡負(fù)的是無過錯(cuò)責(zé)任而非過錯(cuò)責(zé)任。除了法律規(guī)定的免責(zé)事由，即除非承運(yùn)人能夠證明傷亡是旅客故意、重大過失或旅客自身健康原因造成的，承運(yùn)人均應(yīng)負(fù)責(zé)賠償，而不問其主觀上是否有過錯(cuò)。
這里的“運(yùn)輸過程中”，不但指運(yùn)輸全過程，還包括旅客上下運(yùn)輸工具的過程。即旅客自上車起直至完全離開車輛這一過程中的人身安全均受法律保護(hù)的。《公路汽車旅客運(yùn)輸規(guī)則》對(duì)此沒有詳細(xì)說明，但《民用航應(yīng)法》第124條就是一項(xiàng)明證：“因發(fā)生在民用航客內(nèi)或者在旅客上下航空器過程中造成旅客人身傷亡的，承運(yùn)人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。”因此，旅客在上下車過程中所造成的人身傷亡也理所當(dāng)然應(yīng)由承運(yùn)人負(fù)責(zé)。本案中，自該乘客登上車時(shí)運(yùn)輸合同即告成立。依照《合同法》原則，安全運(yùn)送旅客義務(wù)是旅客運(yùn)輸合同的主要內(nèi)容。乘客在車頂作業(yè)，承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)預(yù)防意外情況的發(fā)生并盡力采取預(yù)防措施。因此，該乘客有權(quán)以承運(yùn)人違反安全運(yùn)送義務(wù)而提出損害賠償?shù)恼?qǐng)求。
根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛附加車上責(zé)任條款的規(guī)定：“投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛所載車上人員的人身傷亡，依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，”保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。條款中“機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中”與“發(fā)生意外事故”是分?jǐn)嗝枋龅模窜嚿县?zé)任險(xiǎn)的發(fā)生不以車輛發(fā)生意外事故為前提。雖然本案中的車輛處于安全狀態(tài)，但是車頂上的乘客發(fā)生了意外事故；雖然該乘客不是坐在車內(nèi)，但既然不屬于“車下人員”，當(dāng)然應(yīng)算做“車上人員”。這個(gè)意外事故也不屬保險(xiǎn)除外的“車上人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺，犯罪行為等”致人身傷亡的范圍之內(nèi)，按照車上責(zé)任險(xiǎn)條款，應(yīng)予理賠。
通過以上分析，可以得出處理車上人員責(zé)任險(xiǎn)案例的“三步曲”：首先，確定保險(xiǎn)事故中的受害者是否屬于車上人員；其次，被保險(xiǎn)人依法是否應(yīng)對(duì)其承擔(dān)賠償責(zé)任；第三，是否屬于車上責(zé)任條款的賠償范圍 |
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