[案情簡(jiǎn)介]
某公司新購(gòu)了一部貨車和一部轎車，分別選擇不同的兩家保險(xiǎn)公司投保了車輛保險(xiǎn)。貨車在A保險(xiǎn)公司，轎車在B保險(xiǎn)公司，都投保了車輛綜合險(xiǎn)，包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)及其它附加險(xiǎn)種。一天，貨車不慎追尾與轎車相撞，造成兩車不同程度損毀。經(jīng)認(rèn)定，貨車負(fù)事故全部責(zé)任。那么，是否判定應(yīng)由承保了貨車的的A保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償此次事故的全部損失呢？
[分歧意見(jiàn)]
意見(jiàn)一認(rèn)為，貨車追尾轎車，完全是貨車司機(jī)的責(zé)任，因此，理所當(dāng)然由貨車的承保公司即A保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)此次事故的賠償，即貨車和轎車的損失全部都應(yīng)由A保險(xiǎn)公司賠償。
意見(jiàn)二認(rèn)為，機(jī)車險(xiǎn)條款（保監(jiān)發(fā)[2000]16號(hào)）責(zé)任免除第四條第（一）條款明確規(guī)定，保險(xiǎn)車輛造成被保險(xiǎn)人或其的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損毀，不論在法律上是否應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。很顯然，貨車和轎車同屬同一被保險(xiǎn)人所有，那么，根據(jù)這條除外責(zé)任的規(guī)定，A保險(xiǎn)公司只需承擔(dān)貨車的損失，對(duì)于轎車損失沒(méi)有賠償?shù)牧x務(wù)。B保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，貨車和轎車既然為同一被保險(xiǎn)人所有，那么由于貨車的責(zé)任也就是被保險(xiǎn)人的責(zé)任造成本公司承保的轎車損失，就應(yīng)該由被保險(xiǎn)人自已負(fù)責(zé)。根據(jù)機(jī)車險(xiǎn)條款第二十二條的規(guī)定，只有損失由第三方造成并由第三方負(fù)責(zé)的，保險(xiǎn)公司才可以先賠后追，行使代位追償。如果保險(xiǎn)公司賠償了在事故中無(wú)責(zé)任的轎車，又該向誰(shuí)追償呢？顯然貨車不是可以實(shí)施追償?shù)膶?duì)象。
意見(jiàn)三認(rèn)為，貨車在事故中負(fù)全部責(zé)任，A保險(xiǎn)公司根據(jù)“同一被保險(xiǎn)人的車輛之間發(fā)生意外事故，相對(duì)方不構(gòu)成第三者”的條款精神，對(duì)轎車的損失認(rèn)定不屬貨車的第三者責(zé)任損失并作出拒賠是完全符合規(guī)定的。但承保轎車的B保險(xiǎn)公司就此認(rèn)定貨車負(fù)事故全責(zé)，推斷轎車損失只能由貨車的所有者即被保險(xiǎn)人自已承擔(dān)沒(méi)有法律依據(jù)。車輛損失險(xiǎn)屬財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，它是建立在“損害填補(bǔ)”的基礎(chǔ)上的，即以填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為補(bǔ)償原則。轎車已投保了車輛損失險(xiǎn)，發(fā)生的“碰撞”事故又屬車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，況且車損險(xiǎn)責(zé)任免除項(xiàng)下并未有“與同一被保險(xiǎn)人的車輛發(fā)生碰撞”除外這一條款。因此，轎車完全可以按照單方肇事事故向保險(xiǎn)公司主張賠償。
[結(jié)論和分析]
在機(jī)動(dòng)車輛的理賠實(shí)務(wù)中，常常會(huì)碰到這樣類似的問(wèn)題，即發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，只有當(dāng)被保險(xiǎn)車輛在事故中承擔(dān)一定責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司才予賠償。對(duì)于事故中無(wú)責(zé)任的一方，保險(xiǎn)公司往往會(huì)要求被保險(xiǎn)人直接向肇事方索賠，而簡(jiǎn)單地以拒賠了事。其實(shí)這樣做不僅損害了被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，也影響了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)。
本案中，保險(xiǎn)公司出具的兩張保單，都承保了車輛的損失保險(xiǎn)。根據(jù)車損險(xiǎn)承保責(zé)任的本質(zhì)和范圍，車輛發(fā)生意外事故，如“碰撞、傾覆”是包含被保險(xiǎn)人的疏忽或過(guò)失責(zé)任的。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)普遍將被保險(xiǎn)人的疏忽或過(guò)失行為列為承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)的。因此，由貨車造成的轎車損失即被保險(xiǎn)人的疏忽所引起的碰撞事故是完全包含在保險(xiǎn)人所承保的損失內(nèi)的。
其次，保險(xiǎn)人不能向被保險(xiǎn)人實(shí)施代位追償?shù)臋?quán)利，這一原則由代位追償?shù)男再|(zhì)決定的。只有損失由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人才能在賠償被保險(xiǎn)人的損失后，取得向第三方追位的權(quán)利。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十六條也有保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或其他組成人員行使追償權(quán)利的規(guī)定。之所以有如此限制，主要意義在于，如果保險(xiǎn)人通過(guò)代位追償拿回了被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)所獲得的賠償，那么被保險(xiǎn)人實(shí)際上就沒(méi)有任何保險(xiǎn)的保障。因此，被保險(xiǎn)人為自已的疏忽所造成的損失而購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，是完全有理由向保險(xiǎn)公司索賠的。 |
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