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未成年人縱火是否賠付?
[作者:    時間:2003-11-11 16:25:30]

【案情簡介】

1999年5月,李某將其自有房屋及室內全部家庭財產向某保險公司投保了家庭財產保險。李某有一女,年僅13歲,調皮貪玩,李某教育不當多次將其毒打。1999年8月,該女偷竊父親40元錢后,害怕再遭毒打,遂與當夜將家門反鎖,縱火欲將其父燒死。結果房屋及家庭財產全部燒毀,李某受傷,10歲小妹被燒死。李某向保險公司提出索賠。

【分歧意見】

這是一起監護人未盡監護責任,致使未成年的家庭成員縱火殺父引起的保險責任案例。
保險公司針對此案是否賠償,作出了兩種截然相反的意見。

1、拒賠。
家財險條款明確將被保險人及其家屬的故意行為列為除外責任。《民法通則》第十二條“十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人”,第十六條“未成年人的父母是未成年人的監護人。”以及第一百三十三條“無民事行為能力人、限制民事行為能力人造成他人損害的,由監護人承擔民事責任。”根據以上法律規定,李某是其女的監護人,其女故意縱火造成的損失,應由李某負責并自行承擔。
此外,財產保險一般均規定有代位追償原則,此案是被保險人的未成年人家屬所為,其行為應由其監護人負責。如果保險公司以非完全民事行為能力人為由賠償后,又該向誰追償呢?

2、賠付。
雖然條款將被保險人家屬的故意行為列為除外責任,但本案中李某的女兒只有13歲,是限制民事行為能力人,條款將故意行為作為責任免除是為了防止道德危險的產生,而李某之女縱火顯然不是為了保險索賠。李某對事故的發生未盡監護責任顯有過失,但被保險人的過失行為不屬保險的除外責任,所以此案應予賠付。

【分析與結論】

此案的關鍵在于李某之女的縱火行為是否屬于故意行為?如果是故意行為,很顯然屬除外責任,是不能賠付的。至于代位追償,保險法第四十六條有明確規定:“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第四十四條第一款規定的保險事故以外,保險人不得對被保險人的家庭成員或者其他組成人員行使代位請求賠償的權利。”

保險條款將被保險人及其家庭成員的故意行為除外,衍生于保險的基本原則--保險利益原則。故意,是指行為人明知自己的行為會發生引起危害社會的結果,并且希望或者有意識地放任這種結果發生的主觀心理狀態。故意行為屬道德風險,根據保險利益原則,投保人或被保險人不能通過參加保險獲得不當得利。其次,違法法律規定或損害社會公共利益而產生的利益,也不能作為保險利益。

我國法律對十四歲以下的未成年人違法或犯罪行為均有一些相關規定。如《治安管理處罰條例》第九條“不滿十四歲的人違反治安管理的,免于處罰……,并責令其監護人嚴加管教”;《行政處罰法》第二十五條“不滿十四周歲的人有違法行為的,不予行政處罰,責令監護人加以管教”;刑法第十七條也有相關規定:“已滿十四周歲不滿十六周歲的人,犯故意殺人、……、放火、……的,應當負刑事責任”。《民法通則》第五十八條也規定有“限制民事行為能力人依法不能獨立實施的民事行為無效”。從以上法律法規可以看出,對十四歲以下未成年人產生的行為不能等同于完全民事行為能力人的行為,對非完全民事行為能力人的故意行為和完全民事行為能力人的故意行為應區別對待。試想,一個精神病患者的縱火行為能和一個正常人的縱火行為混為一談嗎?而法律將未成年人及精神病人同視作非完全民事行為能力人。因此,無民事行為能力人及十四歲以下的限制民事行為能力人因故意行為造成保險標的的損失,屬監護人的疏忽或過失行為,這種損失應屬可保風險,一旦訴諸法律,保險人必然敗多勝少。

 
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