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車險(xiǎn)欺詐案件的識別與防范

[作者：　　　時(shí)間：2003-10-14 21:10:22]

一、車險(xiǎn)欺詐慣用手法

　　隨著車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，車險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象日趨增多，成為影響和制約當(dāng)前車險(xiǎn)健康發(fā)展的不良因素。車險(xiǎn)欺詐形式多樣，依照其具體情況，將其歸納為以下幾種類型：
(一)出險(xiǎn)在先，投保在后。
　　這類欺詐案件的典型特點(diǎn)是：出險(xiǎn)時(shí)間與保險(xiǎn)起保日或終止日十分接近，且該保的險(xiǎn)種一般均保全保足。其實(shí)施手段有兩種：一是偽造出險(xiǎn)日期。通過關(guān)系，由有關(guān)單位出具假證明；偽造、變造事故證明；單車事故肇事后保留現(xiàn)場，暫不報(bào)案，待投保后方按正常程序向保險(xiǎn)人報(bào)案索賠。保險(xiǎn)人即使去現(xiàn)場查勘，若不深入調(diào)查了解很難察覺。涉及人員傷亡，則通過涂改病歷、發(fā)票及醫(yī)療證明的日期，以達(dá)到欺詐的目的。此種手法較為低劣，易為保險(xiǎn)人識破，故高明的欺詐者少采用之。二是偽造保險(xiǎn)日期。投保人串通保險(xiǎn)簽單人員，內(nèi)外勾結(jié)，利用“倒簽單”的手法，將起保日期提前，瞞天過海，混水摸魚。有的車輛在到期脫保后要求保險(xiǎn)人按上年保單終止日續(xù)保也屬此類。

(二)移花接木，以假亂真。
　　一是套用保險(xiǎn)車輛號牌。當(dāng)未投保車輛肇事后，將其換上已投保車輛號牌，再向交警部門和保險(xiǎn)人報(bào)案。第三者人員傷亡事故，往往因保險(xiǎn)人不去現(xiàn)場查勘，僅依照事故處理機(jī)關(guān)的證明及發(fā)票賠付，投保人則會(huì)串通事故處理機(jī)關(guān)偷梁換柱，提供偽證。
　　二是普通傷亡者冒充保險(xiǎn)事故傷亡者。此類現(xiàn)象以第三者人員傷亡案件居多。其手法是將傷、亡、病、殘的治療費(fèi)用，一并記在第三者傷亡者名下，然后持醫(yī)療發(fā)票向保險(xiǎn)人索賠。傷殘鑒定時(shí)，被鑒定人采取故意偽裝，騙取鑒定人的信任，或?qū)⒈昏b定人移花接木，冒名頂替，致使傷殘等級鑒定結(jié)果偏高，以騙取更多的保險(xiǎn)賠款。
　　三是除外責(zé)任事故偽造成保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故。車險(xiǎn)條款規(guī)定了多項(xiàng)除外責(zé)任，當(dāng)被保險(xiǎn)車輛肇事是因除外責(zé)任引起時(shí)，投保人會(huì)想方設(shè)法，不擇手段，將其“轉(zhuǎn)化”為保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。如無證或酒后駕車人員，由他人頂替報(bào)案；未投保自燃險(xiǎn)的車輛發(fā)生火災(zāi)后偽造火災(zāi)起因；車輛撞傷家庭成員則虛報(bào)為非家庭成員等。

(三)偽造假案，制造損失。
　　一是超額投保。投保人以高于車輛實(shí)際價(jià)值的金額投保，以期在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，獲取高于保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的賠款。如舊車超額投保后將車墜毀或縱火焚燒，故意毀滅車輛，以圖詐賠。
　　二是虛構(gòu)事實(shí)。投保人偽造有關(guān)證明、死亡鑒定書，利用假醫(yī)療發(fā)票，假診斷證明等向保險(xiǎn)人索賠；或?qū)⒈ｋU(xiǎn)車輛私下轉(zhuǎn)賣后謊稱被盜，詐取保險(xiǎn)賠款。

(四)一次事故，多次詐賠。
　　包括一次事故向一個(gè)保險(xiǎn)人和向多個(gè)保險(xiǎn)人多次索賠。由于許多基層公司“重承保、輕理賠”、“重業(yè)務(wù)、輕管理” 內(nèi)部管理混亂，理賠制度不健全，特別在當(dāng)前車險(xiǎn)市場激烈競爭的形勢下，為搶奪業(yè)務(wù)，爭取客戶，保險(xiǎn)人往往委屈求全，對投保人網(wǎng)開一面，僅憑其提供的證明及發(fā)票即予賠付。一些欺詐者弄虛作假，偽造事故證明或涂改有關(guān)單據(jù)復(fù)印后不定期地向保險(xiǎn)人索賠。同時(shí)，一次事故多險(xiǎn)索賠的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。如車輛造成貨損后，投保人可在車上貨物責(zé)任險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸險(xiǎn)項(xiàng)下同時(shí)索賠。因保險(xiǎn)人內(nèi)部橫向信息溝通不暢，投保人魚目混珠，輕而易舉。向多個(gè)保險(xiǎn)人同時(shí)索賠主要利用重復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。投保人將其車輛向多個(gè)保險(xiǎn)人分別訂立保險(xiǎn)合同，并有意對各保險(xiǎn)人隱瞞其重復(fù)保險(xiǎn)的情況。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，持各保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單分別索賠，以獲取多重賠款。因欺詐者都是蓄謀已久，且各保險(xiǎn)人均對投保人有關(guān)資料視為絕對機(jī)密，故保險(xiǎn)人對重復(fù)保險(xiǎn)的情況很難發(fā)現(xiàn)，欺詐的成功率較高。

(五)夸大損失，超損索賠。
　　涉及至第三者死亡傷殘案件的索賠金額一般較大。一些欺詐者挖空心思，篡改死傷者年齡或通過關(guān)系出具虛假的被撫養(yǎng)人年齡、人數(shù)及家庭成員的證明，以達(dá)到提高索賠金額目的。有的投保人平時(shí)不注重保養(yǎng)車輛，待車輛出事后一并修理，通過勾結(jié)定損人員或修理廠家，擅自擴(kuò)大修理范圍，將不屬于保險(xiǎn)事故的修理費(fèi)用納入保險(xiǎn)損失。

　　二、車險(xiǎn)欺詐的防范與化解
　　通過對以上欺詐手段的分析，遏制車險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生，必須進(jìn)行綜合治理，采取有針對性的措施和對策，有的放矢，杜絕騙賠。

(一)規(guī)范承保業(yè)務(wù)，提高承保質(zhì)量。
　　承保把關(guān)不嚴(yán)，是造成欺詐行為得逞的重要因素之一。目前，車險(xiǎn)市場競爭異常激烈，業(yè)務(wù)監(jiān)管滯后無力，內(nèi)控機(jī)制相對薄弱。加之目前車險(xiǎn)代理人操作混亂，導(dǎo)致車險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量滑坡，給欺詐者造成可乘之機(jī)。因此，應(yīng)加強(qiáng)對承保人員的素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)，落實(shí)核保制度，加強(qiáng)監(jiān)督管理。在實(shí)務(wù)操作上，嚴(yán)格按照承保業(yè)務(wù)操作規(guī)程，對投保車輛進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，做到“一車一單” 并注明車輛發(fā)動(dòng)機(jī)號；車損險(xiǎn)一律按規(guī)定折舊承保；對末辦理行駛證的新車，不予承保盜搶險(xiǎn)。盡快普及電子化簽單，運(yùn)用計(jì)算機(jī)進(jìn)行承保信息管理。風(fēng)險(xiǎn)防范需從承保抓起，以防“病從口入”。

(二)加強(qiáng)現(xiàn)場宣勘，全面深入調(diào)查。
　　理賠是保險(xiǎn)人處理保險(xiǎn)案件的重要程序。查勘定損則是車險(xiǎn)理賠的關(guān)鍵。而保險(xiǎn)人普遍“輕查勘、重定損”。車輛發(fā)生事故后，不去現(xiàn)場查勘，而是讓保戶直接將車移送至修理廠定損，這樣，給欺詐者在時(shí)間和空間上就留有充分的作案機(jī)會(huì)，一些本來能夠發(fā)現(xiàn)的欺詐案件也不能及時(shí)識破。其次，賠付金額，過分依賴有關(guān)單位的證明：如對事故責(zé)任的劃分，憑交警隊(duì)的事故責(zé)任認(rèn)定書；對人員傷殘鑒定，依據(jù)法醫(yī)或醫(yī)院的鑒定書；對于被撫養(yǎng)人的情況，僅憑鄉(xiāng)政府或派出所的證明。而在實(shí)踐中，由于上述單位都不是經(jīng)濟(jì)責(zé)任的直接承擔(dān)者，加上種種原因，有些證明會(huì)與事實(shí)不相吻合，甚至?xí)泻艽蟮某鋈搿１ｋU(xiǎn)人如不通過其它途徑進(jìn)行進(jìn)一步的核實(shí)，就很容易為欺詐者所蒙蔽。因此，保險(xiǎn)人應(yīng)加強(qiáng)查勘力度，提高事故第一現(xiàn)場查勘率，全面了解，調(diào)查取證，以獲取及時(shí)準(zhǔn)確的信息。對于肇事車輛，一律核實(shí)其發(fā)動(dòng)機(jī)號以“驗(yàn)明正身” 在計(jì)算和審核賠款時(shí)，要認(rèn)真核查各種單據(jù)的真實(shí)性。對于傷殘者的醫(yī)療費(fèi)用、傷殘者的傷殘等級、傷亡者及被撫養(yǎng)人的年齡及家庭成員的情況以及車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓及變更用途等情況，認(rèn)真審核，去偽存真。其次，建立索賠檔案，并通過計(jì)算機(jī)在各保險(xiǎn)人之間聯(lián)網(wǎng)，一致抵制欺詐行為。

(三)聯(lián)臺(tái)社會(huì)力量，加強(qiáng)部門合作。
　　車險(xiǎn)案件處理程序較為復(fù)雜，專業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)，涉及面廣，需要輔之醫(yī)學(xué)、法律、財(cái)會(huì)等多方面的知識。火災(zāi)、盜竊等案件還涉及消防、公安等部門。保險(xiǎn)人依靠自身力量，難以勝任以上大量的工作并做出正確的裁斷，這就給欺詐者打開了方便之門。因此，保險(xiǎn)人應(yīng)積極主動(dòng)依靠社會(huì)各部門的支持和協(xié)助，大力加強(qiáng)與醫(yī)療、公檢法等部門的聯(lián)系，密切配合，協(xié)同作戰(zhàn)，充分發(fā)揮各部門的職能和作用，從各個(gè)方面開展深入細(xì)致的工作堵塞漏洞，共同查假打假。

(四)堅(jiān)持有法必依，打擊欺詐活動(dòng)。
　　目前，保險(xiǎn)人在發(fā)現(xiàn)欺詐案件后，往往采取息事寧人的態(tài)度，以拒賠或注銷保險(xiǎn)合同了事。這種消極的寬容態(tài)度導(dǎo)致欺詐者法律意識淡薄，是誘使保險(xiǎn)欺詐的重要原因之一。現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》及《刑法》一百九十八條均對保險(xiǎn)欺詐行為作出了規(guī)定，明確將保險(xiǎn)欺詐行為以保險(xiǎn)詐騙罪論處。且《刑法》還規(guī)定： “保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處” 因此，保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格貫徹執(zhí)行《保險(xiǎn)法》及其它法律中的有關(guān)規(guī)定，充分運(yùn)用法律武器與保險(xiǎn)欺詐作斗爭。對于欺詐行為決不姑息遷就，應(yīng)積極向有關(guān)部門揭發(fā)、檢舉，要求對欺詐者予以行政或刑事處罰，使欺詐者受到應(yīng)有的制裁，以儆效尤。同時(shí)，大力宣傳普及《保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律知識，使社會(huì)各界尤其是投保人對車險(xiǎn)有正確的認(rèn)識，自覺地遵法守法。

(五)建立舉報(bào)制度，實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)措施。
　　建立保險(xiǎn)欺詐舉報(bào)制度，全面收集信息，發(fā)揮全社會(huì)的力量，廣泛接受監(jiān)督，對揭發(fā)、檢舉欺詐行為的單位和個(gè)人，按挽回保險(xiǎn)損失數(shù)額的一定比例給予獎(jiǎng)勵(lì)，使保險(xiǎn)欺詐行為成為眾矢之的。

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