------被保險(xiǎn)人已獲部分賠償，保險(xiǎn)人如何賠付？
案情簡(jiǎn)介：某日，被保險(xiǎn)人甲駕駛一大貨與乙車相撞，致本車車損、駕駛員死亡、車上人張某、李某受傷及貨損。經(jīng)法院判決，甲在本次事故中不負(fù)責(zé)任，由乙賠償甲的所有損失。乙已交付15萬(wàn)元賠償了駕駛員、李某的損失及貨損。其它損失乙僅支付47，000元，剩余部分已無(wú)經(jīng)濟(jì)償付能力。甲遂向我部提出先賠后追。具體損失有：1）車上人張某醫(yī)療費(fèi)等損失計(jì)12萬(wàn)元。2）車損117，387元，施救費(fèi)1，000元，停車費(fèi)900元，交通費(fèi)7，721元，共計(jì)117，008元。
保險(xiǎn)情況：A險(xiǎn)保額10萬(wàn)元，D險(xiǎn)1萬(wàn)元/人。其中A險(xiǎn)未保足，新車購(gòu)置價(jià)為13萬(wàn)元。
核損如下：A險(xiǎn)80，790.91(含A險(xiǎn)施救費(fèi)),已扣殘值24，996.6元。（停車費(fèi)及交通費(fèi)不屬賠償范圍，故剔除）。D險(xiǎn)損失已超過(guò)保險(xiǎn)金額，按保險(xiǎn)金額承擔(dān)1萬(wàn)元。
問(wèn)題焦點(diǎn)：1、D險(xiǎn)是否適用代位追償原則？2、保險(xiǎn)人應(yīng)如何計(jì)算賠款？
首先讓我們分析一下代位求償原則。《保險(xiǎn)法》第44條對(duì)此作了如下表述：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”。即代位求償是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受因第三者所致保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人在支付賠償金后，相應(yīng)取得向第三者索賠的權(quán)利。因此，保險(xiǎn)人實(shí)施代位求償權(quán)，必須具備以下兩個(gè)前提條件：一、保險(xiǎn)責(zé)任與民事責(zé)任競(jìng)合。即保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的損失，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人可以依照保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償；同時(shí)，該項(xiàng)損失因由第三者的責(zé)任造成的，被保險(xiǎn)人也可依照民法中的有關(guān)規(guī)定，向致害人請(qǐng)求賠償。二、保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)的前提是已依照保險(xiǎn)合同支付了保險(xiǎn)賠償金。如何界定第三者的責(zé)任的問(wèn)題，對(duì)能否產(chǎn)生代位求償權(quán)十分重要。本案中，依據(jù)法律規(guī)定，甲某的損失應(yīng)由乙負(fù)責(zé)賠償。根據(jù)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償“以保險(xiǎn)利益為限”的原則，保險(xiǎn)人的賠償以被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為前提條件和最高限額。衡量被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志是看被保險(xiǎn)人是否因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。該案中，車輛所有權(quán)屬甲，如甲未從乙處獲得賠償，則甲將承擔(dān)本車車損所造成的經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)于車上人張某的損失，法律判定由乙負(fù)責(zé)。被保險(xiǎn)人甲既然依法不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，就不存在經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)該項(xiàng)損失也就無(wú)索賠權(quán)。因此，發(fā)生損失時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)該車具有保險(xiǎn)利益，對(duì)車上人張某已不具保險(xiǎn)利益。“保險(xiǎn)標(biāo)的”應(yīng)指甲的汽車，而非車上人張某；保險(xiǎn)標(biāo)的的損失即指保險(xiǎn)車輛的損失。由此得出：責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)遵循“無(wú)過(guò)失、無(wú)責(zé)任”的賠償原則，而不適用代位追償原則。在本起事故中，甲對(duì)張某的損失不負(fù)法律上的責(zé)任，也就無(wú)需對(duì)張某負(fù)有民事賠償責(zé)任。假設(shè)D險(xiǎn)可實(shí)行代位求償，則D險(xiǎn)賠款1萬(wàn)元必須由甲支付給車上人張某。而被保險(xiǎn)人甲在本起事故中屬無(wú)責(zé)任。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》（保監(jiān)發(fā)[1999]27號(hào)）中“無(wú)過(guò)失責(zé)任條款”，“投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中，因與非機(jī)動(dòng)車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員傷亡和財(cái)產(chǎn)直接損毀，保險(xiǎn)車輛一方無(wú)過(guò)失，且被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對(duì)方而無(wú)法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)限額內(nèi)計(jì)算賠償”。如被保險(xiǎn)人未投保無(wú)過(guò)失險(xiǎn)，對(duì)因無(wú)過(guò)失而支付給第三者的損失就無(wú)法得到賠償。D險(xiǎn)（車上責(zé)任險(xiǎn)）屬第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，針對(duì)車上人員目前尚未開(kāi)辦無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)甲因無(wú)過(guò)失造成的對(duì)張某的賠償。因此，保險(xiǎn)人實(shí)施代位求償確定賠償?shù)姆秶浑U(xiǎn)于保險(xiǎn)標(biāo)的的本身?yè)p失。
其次，對(duì)于此案中乙已支付的47，000元，應(yīng)如何在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)偰兀俊侗ｋU(xiǎn)法》第44條第二款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額”。因此，保險(xiǎn)人在計(jì)算賠款時(shí)應(yīng)將47，000元進(jìn)行分解，具體步驟如下：
- 先計(jì)算出在正常情況下A險(xiǎn)的賠款：
| 車損 + 施救費(fèi) = 80，790.91× |
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= 62，146.85元--------- F |
- 分解已獲賠款47，000元。其中含有①A險(xiǎn)賠款即保險(xiǎn)部分62，146.85元，②因未保足分?jǐn)偧翱鄢龤堉档纫曌鞅槐ｋU(xiǎn)人自保部分：117，387+1，000 – 62，146.85 = 56，240.15元，③停車費(fèi)900元，④交通費(fèi)7，721元, ⑤張某醫(yī)療費(fèi)等損失計(jì)12萬(wàn)元。上述①②③④⑤在47，000中所占金額（詳見(jiàn)下表）：
注：⑥= ①+②+③+④+⑤ =247，008元；
⑦= 47，000元；
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47，000元中含有： |
保險(xiǎn)部分：①/⑥×⑦ = 11，825.13 |
A |
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自保部分：②/⑥×⑦ = 10，701.22 |
B |
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停 車 費(fèi)：③/⑥×⑦ = 171.25 |
C |
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交 通 費(fèi)：④/⑥×⑦ = 1，469.13 |
D |
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張某損失：⑤/⑥×⑦ = 22，833.27 |
E |
- 保險(xiǎn)人賠付被保險(xiǎn)人車損及施救費(fèi)金額 ：Ｆ –Ａ = 50，321.72元。
保險(xiǎn)人賠付被保險(xiǎn)人50，321.72元后，以權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)形式，從甲方取得向乙方追償該金額的追償權(quán)，其它不足部分由被保險(xiǎn)人自行向乙方追償。 |
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