袁建華1 劉曉斌2 粟榆1 曾小佳1 羅向明1
(1．廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系，廣東，廣州；2．廣東商學(xué)院工商管理學(xué)院，廣東，廣州)
摘 要： 隨著汽車的增多，交通事故時(shí)有發(fā)生，這給受害人及其家庭造成了嚴(yán)重的后果，特別是肇事逃逸造成的后果更為嚴(yán)重。如何保護(hù)受害人的權(quán)利已是迫切需要解決的問題。借鑒英國(guó)及香港特別行政區(qū)的成熟管理經(jīng)驗(yàn)，建立廣東省汽車保險(xiǎn)賠償基金是必要的，也是可行的。
關(guān)鍵詞： 汽車保險(xiǎn)基金；汽車肇事逃逸；國(guó)外汽車保險(xiǎn)局；基金管理
經(jīng)過20多年的改革開放，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，人民生活水平不斷提高，特別是廣東省，購(gòu)買汽車的單位和個(gè)人越來越多。與此同時(shí)，汽車的急劇增加是道路交通事故頻繁發(fā)生的原因之一。交通事故造成受害人終生殘疾，甚至死亡，給許多受害人及其家庭帶來了極為嚴(yán)重的后果。如何保障受害者的合法權(quán)益、減少他們的痛苦和精神創(chuàng)傷？本文擬從道路交通事故造成的危害、英國(guó)和我國(guó)香港建立汽車保險(xiǎn)局的做法以及如何建立廣東省汽車保險(xiǎn)賠償基金三個(gè)方面加以論述，并提出解決這一問題的一些初步設(shè)想。
一、道路交通事故造成的危害1
2002年，廣東省機(jī)動(dòng)車輛擁有量為1099.4123萬(wàn)輛，其中汽車（包括載客車、載貨車）227.4271萬(wàn)輛，摩托車854.5664萬(wàn)輛。而廣東省總?cè)丝?858.58萬(wàn)，平均每7人中就擁有一輛。汽車的快速增長(zhǎng)給人們的生活帶來了方便，同時(shí)也給行人帶來了安全隱患，給交通帶來壓力，從而誘發(fā)大量交通事故的產(chǎn)生。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000-2002年，廣東省共發(fā)生道路交通事故205500宗、死亡33500人、受傷196500多人、直接經(jīng)濟(jì)損失9.33億元，平均每天有30.59人死于車禍。
1．肇事逃匿造成的危害。據(jù)廣東省公安交警總隊(duì)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，2000-2003年，廣東省共發(fā)生交通肇事逃逸案件14307宗、造成4820人死亡、11774多人受傷、受害人直接經(jīng)濟(jì)損失3325.6萬(wàn)元，間接損失無法計(jì)算。此外，即使是找到肇事司機(jī)，也并不一定能解決受害人的住院治療費(fèi)用及其家庭的經(jīng)濟(jì)賠償問題，如2000年11月，佛山市中級(jí)人民法院對(duì)一起肇事司機(jī)責(zé)任案作出終審判決，判定司機(jī)林某賠償受害人陳國(guó)明醫(yī)療費(fèi)、植物人殘疾生活補(bǔ)助費(fèi)等共41萬(wàn)多元，限林某在判決生效后10日內(nèi)將錢交給陳國(guó)明家人。但是林某無償付能力，法院的判決成了一紙空文。
2．保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任。一般說來，機(jī)動(dòng)車輛都購(gòu)買了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)或車上乘客險(xiǎn)，人們似乎認(rèn)為，當(dāng)發(fā)生車禍時(shí)，受害人或其家庭可以得到應(yīng)有的保險(xiǎn)賠償，其實(shí)不完全是這樣。為什么？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款上有明確的規(guī)定，只對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任事故負(fù)責(zé)賠償，而對(duì)于除外責(zé)任，如保險(xiǎn)車輛肇事逃逸等，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。
根據(jù)公安交警部門的統(tǒng)計(jì)分析，2002年廣東省交通事故發(fā)生的原因中，主要原因是駕駛員違章肇事引起的，占事故總數(shù)83％以上。次要原因是交通設(shè)施不完善，事故多發(fā)于交通設(shè)施不完善路段，占15%。再次是行人交通安全意識(shí)淡薄，特別是外來打工者橫穿馬路現(xiàn)象十分嚴(yán)重，占2%。
從以上數(shù)據(jù)我們可以得知，83％是駕駛員違章造成的，而對(duì)于違章造成的事故，保險(xiǎn)公司是否進(jìn)行賠償要看保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任條款才能決定，一般來說，保險(xiǎn)公司對(duì)于違章造成的機(jī)動(dòng)車輛損失和人員傷亡均不負(fù)責(zé)賠償。
3．社會(huì)救濟(jì)力不從心。肇事逃匿后使許多受害人得不到及時(shí)搶救而死亡，加重了事故損害的后果，許多媒體紛紛報(bào)道，譴責(zé)肇事逃匿司機(jī)的不道德行為，呼吁大家捐錢捐物。社會(huì)上有一些團(tuán)體、個(gè)人或慈善機(jī)構(gòu)會(huì)獻(xiàn)出他們的一份愛心，在媒體的報(bào)道下，紛紛捐錢捐物，幫助受害人及其家庭度過難關(guān)。這充分體現(xiàn)了社會(huì)主義大家庭的溫暖，也體現(xiàn)了我國(guó)社會(huì)主義制度的優(yōu)越性，也就是說，一方有難，八方支援，這固然很好。但是，這只能治標(biāo)，不能治本，不能從根本上解決受害人的住院治療費(fèi)用和受害人傷亡后給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，大多數(shù)受害人及其家屬的合法權(quán)利得不到根本保障。針對(duì)每天都在發(fā)生這種不幸的事情（2000-2002年廣東省每天平均就有30.59人死于車禍），這些團(tuán)體、個(gè)人或其他機(jī)構(gòu)盡管心里想再獻(xiàn)一份愛心，但經(jīng)濟(jì)上卻無能為力。因此，社會(huì)救濟(jì)畢竟是有限的，也只是臨時(shí)行為。建立廣東省汽車保險(xiǎn)賠償基金，就是從根本上解決這一問題，從目前來看，建立一筆這樣的基金顯得十分必要。
二、英國(guó)、我國(guó)香港解決這一問題的辦法
國(guó)外在建立汽車保險(xiǎn)賠償基金方面有很多成功的經(jīng)驗(yàn)。英國(guó)建立汽車保險(xiǎn)賠償基金的第一次嘗試是在20世紀(jì)40年代期間，英國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)成立了一個(gè)強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)委員會(huì)，提出建立一個(gè)汽車保險(xiǎn)中央基金，用來補(bǔ)償無法根據(jù)有關(guān)交通法規(guī)、保險(xiǎn)條款的規(guī)定，使交通事故受害人獲得賠償。賠償?shù)姆秶{駛?cè)藳]有購(gòu)買、保險(xiǎn)人根據(jù)保單條款拒絕承擔(dān)第三者賠償責(zé)任。但是由于第二次世界大戰(zhàn)爆發(fā)，私人汽車保險(xiǎn)實(shí)際上已經(jīng)停止，上述中央基金方案也未能實(shí)施。第二次嘗試是1946年，第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，英國(guó)開始建立真正意義上的汽車保險(xiǎn)基金。當(dāng)時(shí)設(shè)立的機(jī)構(gòu)稱之為英國(guó)汽車保險(xiǎn)局，保障受害人的權(quán)利不至于汽車所有者或駕駛?cè)藳]有購(gòu)買保險(xiǎn)或無效保險(xiǎn)而使受害人得不到賠償。英國(guó)政府對(duì)這一問題高度重視，于1947年制訂新的《道路交通法》，規(guī)定所有汽車保險(xiǎn)人必須成為英國(guó)汽車保險(xiǎn)局的會(huì)員。英國(guó)汽車保險(xiǎn)局向所有從事汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的會(huì)員征收費(fèi)用，費(fèi)用的多少是根據(jù)各會(huì)員年度汽車保費(fèi)收入按一定比例提取，以此建立一個(gè)汽車保險(xiǎn)基金。自從英國(guó)汽車保險(xiǎn)局成立之后，凡是交通事故受害人無法從駕駛?cè)嘶蚱浔ｋU(xiǎn)人處獲得合理賠償時(shí)，可以請(qǐng)求英國(guó)汽車保險(xiǎn)局給予補(bǔ)償，從1968年開始，肇事后司機(jī)逃逸的車禍?zhǔn)芎θ说娜松韨φ奖涣腥胭r償范圍之內(nèi)。英國(guó)汽車保險(xiǎn)局按照英國(guó)交通部國(guó)務(wù)大臣簽署的兩個(gè)協(xié)議框架下進(jìn)行運(yùn)作：第一個(gè)是《未保險(xiǎn)駕駛員協(xié)議》，另一個(gè)是《逃逸司機(jī)協(xié)議》。根據(jù)第一個(gè)協(xié)議，當(dāng)交通事故中有關(guān)的司機(jī)駕車逃逸或棄車而逃，受害人因找不到逃逸司機(jī)，無法按照法律程序要求對(duì)被告進(jìn)行起訴，因而得不到賠償。在這個(gè)協(xié)議框架下，假如能夠證明逃逸司機(jī)對(duì)事故受害人的死亡或身體傷害負(fù)有賠償責(zé)任，英國(guó)汽車保險(xiǎn)局將對(duì)其受害人或繼承人進(jìn)行賠付。前不久，英國(guó)重新修改的《強(qiáng)制保險(xiǎn)法-道路交通法》規(guī)定，第三者人身傷害和第三者財(cái)產(chǎn)損失都屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)的范疇。因此，英國(guó)汽車保險(xiǎn)局既要處理第三者人身傷亡，也要負(fù)責(zé)第三者財(cái)產(chǎn)損失的索賠。
我國(guó)香港特別行政區(qū)在1951年就頒布《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)法令》（第三者風(fēng)險(xiǎn)），要求在香港道路上使用機(jī)動(dòng)車輛造成第三者傷亡進(jìn)行保險(xiǎn)。70年代后期至80年代初期，香港的汽車迅速增加，道路交通事故也隨之增多。但是，由于某些汽車沒有購(gòu)買保險(xiǎn)、司機(jī)肇事逃逸、保單持有人或司機(jī)違反保險(xiǎn)條款等，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，致使受害人得不到應(yīng)有的賠償，使受害人的權(quán)益得不到保障。香港在1978年開始考慮這一問題，并提交香港政府，1979年與香港政府達(dá)成"原則協(xié)議"。1980年12月，香港特別行政區(qū)汽車保險(xiǎn)局正式成立。1981年2月，香港汽車保險(xiǎn)局開始運(yùn)作，當(dāng)月與汽車保險(xiǎn)人簽訂"第一筆基金協(xié)議"。根據(jù)協(xié)議規(guī)定，所有在香港經(jīng)營(yíng)的汽車保險(xiǎn)公司、勞合社承保人必須成為香港汽車保險(xiǎn)局的會(huì)員，并按比例交納會(huì)費(fèi)。保險(xiǎn)基金來源于兩個(gè)方面：第一，與汽車保險(xiǎn)人簽訂的"第一筆基金協(xié)議"，根據(jù)這個(gè)協(xié)議，從1986年到1994年期間，每年從汽車保費(fèi)收入中提取0.5％。從1995年開始，從年度保險(xiǎn)費(fèi)中提取1％。第二，"無償付能力基金協(xié)議"，根據(jù)這個(gè)協(xié)議，從1995年開始，從汽車保險(xiǎn)費(fèi)收入中提取2％，這筆費(fèi)用主要是針對(duì)破產(chǎn)的汽車保險(xiǎn)人而實(shí)施的一項(xiàng)補(bǔ)充協(xié)議，因?yàn)樵诖酥埃愀塾?家汽車保險(xiǎn)人破產(chǎn)，無法對(duì)交通事故中受害人進(jìn)行賠償，如果出現(xiàn)這種情況，由香港汽車保險(xiǎn)局負(fù)責(zé)賠償?shù)谌呤芎θ恕；鸬奶崛〔捎脛?dòng)態(tài)形式，即當(dāng)基金達(dá)到一定數(shù)額時(shí)，停止征收。
三、如何建立廣東省汽車保險(xiǎn)賠償基金
廣東省2002年財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入79.45億元，其中機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)收入為65.47億元（包括深圳在內(nèi)），賠款支出為34.49億元；按每臺(tái)汽車年交養(yǎng)路費(fèi)1200元計(jì)算，廣東省汽車養(yǎng)路費(fèi)大約27.8億元左右；2002年逃逸賠償躍0.6億元。如果從機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)收入和機(jī)動(dòng)車輛征收的養(yǎng)路費(fèi)收入中按一定的比例提取，加上如下一些項(xiàng)目中提取一部分，建立一筆汽車保險(xiǎn)賠償基金是切實(shí)可行的。借鑒上述提到的英國(guó)和我國(guó)香港地區(qū)成功的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合廣東省的實(shí)際情況，建立適合廣東省汽車保險(xiǎn)賠償基金模式。
（一）汽車保險(xiǎn)賠償基金的模型及實(shí)例
設(shè)計(jì)建立的汽車保險(xiǎn)賠償基金的數(shù)額應(yīng)能滿足第三者受害人利益的需要。汽車保險(xiǎn)賠償基金數(shù)額的計(jì)算是一件十分復(fù)雜的工作，它涉及到籌資的模式、廣東省平均收入水平、受害人的平均給付水平及方式、利息率、汽車投保年限等因素，并且這些因素又是不斷變動(dòng)的。
汽車保險(xiǎn)賠償基金的籌集可以有多種形式，如現(xiàn)收現(xiàn)付方式和預(yù)先積累式（又稱基金式），還有修正混合式或部分基金制等。現(xiàn)收現(xiàn)付式的基本原理是：根據(jù)橫向平衡原則，先作出當(dāng)年（近年內(nèi)）需要支付的汽車保險(xiǎn)賠償費(fèi)用的測(cè)算，然后以支定收，將這筆費(fèi)用按一定的提取基數(shù)和提取比例分?jǐn)偟綇氖缕嚤ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)公司或汽車的車主等各種資金來源的頭上。預(yù)先積累式的基本原理是：根據(jù)縱向平衡原則，在對(duì)廣東省人口、平均收入水平、物價(jià)、利息等社會(huì)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)進(jìn)行宏觀測(cè)算后，將受害人在享受保障期間的總費(fèi)用按一定的提取比例分?jǐn)偟秸麄�(gè)投保期間。修正混合式是一種介于現(xiàn)收現(xiàn)付式和預(yù)先積累式模式之間的混合模式。它有幾種形式，第一種是在原有現(xiàn)收現(xiàn)付式的基礎(chǔ)上，適當(dāng)提高費(fèi)率幾個(gè)百分點(diǎn)，除支付當(dāng)年保險(xiǎn)金支出外，還可以進(jìn)行適度規(guī)模的積累，用于以后的保險(xiǎn)金支付；第二種是多層次汽車保險(xiǎn)賠償基金模式，其中，第一層次基本保險(xiǎn)采用現(xiàn)收現(xiàn)付式，第二、三層次采取預(yù)先積累式，在多層次保險(xiǎn)模式框架內(nèi)實(shí)施部分積累模式；除此以外還有其他的一些模式。首先，通過建立現(xiàn)收現(xiàn)付式的模型來了解基金的特性。
設(shè)：參加保險(xiǎn)的汽車總數(shù)為 ；汽車保險(xiǎn)的平均收費(fèi)s；汽車保險(xiǎn)的提取比例 ；汽車征收的養(yǎng)路費(fèi)用 ；養(yǎng)路費(fèi)用的提取比例 ；外地車輛進(jìn)入廣東省所交費(fèi)用： ；外地車輛所交費(fèi)用的提取比例 ；汽車違章所交罰款： ；罰款的提取比例 ；汽車逃逸事故總?cè)舜螖?shù) ；汽車逃逸事故可偵破，并且汽車進(jìn)行了續(xù)保的比例為 ；平均每人次賠償金 ；汽車逃逸事故可偵破，但汽車沒有進(jìn)行續(xù)保的比例為 ；平均每人次賠償金 ；汽車逃逸事故不可偵破的比例為 ；平均每人次賠償金 ；這樣我們可以建立模型：
這個(gè)簡(jiǎn)單模型說明了上述變量間的一些基本的關(guān)系，因?yàn)榛鸬臓I(yíng)運(yùn)可能更復(fù)雜，會(huì)受到更多因素的影響，在實(shí)際操作時(shí)，可作進(jìn)一步的修正。如考慮到基金支付汽車事故發(fā)生后的醫(yī)療費(fèi)時(shí)，模型可以做相應(yīng)的修改。
以廣東省2002年的肇事逃逸為例：參加保險(xiǎn)的汽車總數(shù)為 =2249268輛；汽車保險(xiǎn)的平均收費(fèi)s=2000元；汽車征收的養(yǎng)路費(fèi)用 =2782599600元；設(shè)外地車輛進(jìn)入廣東省所交費(fèi)用 (常數(shù)，此費(fèi)用隨廣東經(jīng)濟(jì)發(fā)展加快而增加)；汽車違章所交罰款 =0元（總數(shù)相對(duì)汽車養(yǎng)路費(fèi)而言很小）；汽車逃逸事故總?cè)舜螖?shù) =3912；汽車逃逸事故可偵破，并且汽車進(jìn)行了續(xù)保的比例為 =5%；平均每人次賠償金 =21000元；汽車逃逸事故可偵破，但汽車沒有進(jìn)行續(xù)保的比例為 =0；汽車逃逸事故不可偵破的比例為 =95%，平均每人次賠償金 =15000元。
59853600元
由
保險(xiǎn)費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)的提取比例會(huì)相應(yīng)地改變。例如，當(dāng) =1%時(shí)，則 （因?yàn)?）。相比較香港根據(jù)與汽車保險(xiǎn)人簽訂"第一筆基金協(xié)議"，1995年開始，從年度保險(xiǎn)費(fèi)中提取1％。"無償付能力基金協(xié)議"，1995年開始，從汽車保險(xiǎn)費(fèi)收入中提取2％。我們模型中的比例從理論上來說是可行的。在具體實(shí)踐時(shí)，只需要作必要的調(diào)整。
（二） 確立賠償基金的賠償對(duì)象及額度
制訂汽車保險(xiǎn)（第三者風(fēng)險(xiǎn)）的有關(guān)法規(guī)：任何人如果被道路上使用的汽車導(dǎo)致身體損傷或死亡，必須由法院初審判獲賠償。而該損失或部分損失在判決生效后的時(shí)間內(nèi)（比如說4周內(nèi)），基于任何原因，仍未能償付者，由本基金在應(yīng)負(fù)的有關(guān)法律責(zé)任內(nèi)，向索賠者支付判定的全部或部分賠款。在沒有保險(xiǎn)、沒有續(xù)保、酒后駕駛的情況下，且車主或駕駛員無償付能力，法庭所裁定車主或駕駛?cè)藨?yīng)付的賠償額由本基金支付，以解決受害人急需的住院、治病費(fèi)用或喪葬費(fèi)用。若肇事車輛在出事后無法查獲，本基金可以用恩恤的方式向索賠人作出賠償。但是一旦被警方偵破或被找到，由法庭判裁決由肇事司機(jī)或車主為受害者作出賠償。由本基金已支付給索賠人的資金應(yīng)依法追回。如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，沒有能力賠償?shù)谌呤芎θ耍净鹭?fù)責(zé)處理未能獲得的賠償申請(qǐng)。第三者財(cái)物損失不應(yīng)納入賠償對(duì)象之內(nèi)。
汽車保險(xiǎn)賠償基金的額度可包括：年人平均生活費(fèi)，住院治療費(fèi)，家屬處理善后的住宿費(fèi)和伙食補(bǔ)助費(fèi)，喪葬費(fèi)，勞動(dòng)力人均年純收入，居民生活困難補(bǔ)助，國(guó)內(nèi)同行業(yè)平均收入以及精神損害賠償。至于受害人的精神損害賠償，可參照廣東省法院和省公安廳2001年3月年聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于處理道路交通事故案件若干具體問題的補(bǔ)充意見》來確定，根據(jù)該補(bǔ)充意見，因交通事故致人傷殘或死亡，當(dāng)事人可據(jù)此提起精神損害賠償，法院可根據(jù)交通事故造成的后果、交通事故責(zé)任人的責(zé)任大小及經(jīng)濟(jì)能力等情況確定賠償數(shù)額；因交通事故造成懷孕婦女流產(chǎn)的，交通事故責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)適當(dāng)?shù)木駬p害賠償。這是廣東省首次引入精神損害賠償制度，有力地保障受害人的合法權(quán)益。
四、汽車保險(xiǎn)賠償基金管理
因?yàn)樘崛”壤?等可以是動(dòng)態(tài)變化的，也為了使這筆基金保持增值，應(yīng)該成立一個(gè)汽車保險(xiǎn)賠償基金管理委員會(huì)，由委員會(huì)進(jìn)行管理，并利用基金的特點(diǎn)進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，使之保值、增值，從而有足夠的資金以保障受害人的權(quán)利。對(duì)于汽車保險(xiǎn)賠償基金的管理，可以從以下幾個(gè)方面分析：
（一）汽車保險(xiǎn)賠償基金的支付包括以下幾個(gè)基本部分：
1．各項(xiàng)保險(xiǎn)給付支出:這是汽車保險(xiǎn)賠償基金支出的基本部分。一般而言，在事故發(fā)生后，這項(xiàng)支出是直接面向受害者的，且大多數(shù)是以現(xiàn)金的形式支出。
2．各項(xiàng)服務(wù)支出：這是指發(fā)展各項(xiàng)與汽車保險(xiǎn)賠償基金有關(guān)的服務(wù)事業(yè)的費(fèi)用支出。
3．行政管理費(fèi)支出：這是汽車保險(xiǎn)賠償基金管理部門的員工工資支出，以及機(jī)構(gòu)的行政管理費(fèi)用。
4．必要的周轉(zhuǎn)資金：這是汽車保險(xiǎn)賠償基金為保證正常的支付及各項(xiàng)日常開支而必須的備用金。
5．暫時(shí)節(jié)余的基金：汽車保險(xiǎn)賠償基金總額中扣除上述各部分后的余額，這部分資金將在今后的年月里逐漸支出。只有這部分基金能用來營(yíng)運(yùn)。基金的收支的時(shí)間差是其實(shí)現(xiàn)營(yíng)運(yùn)的基本條件。
（二）營(yíng)運(yùn)基金的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)
1．具有高度流動(dòng)性的部分：用于支付三個(gè)月以內(nèi)的保險(xiǎn)待遇。這一部分是汽車保險(xiǎn)賠償基金支付的第一準(zhǔn)備金。第一準(zhǔn)備金具有高度的流動(dòng)性，基金管理機(jī)構(gòu)只能以現(xiàn)金和銀行活期存款的形式持有，既不能用于貨幣市場(chǎng)，更不能用于資本市場(chǎng)。
2．具有相當(dāng)流動(dòng)性的部分：用于支付三個(gè)月以上、一年以下的保險(xiǎn)待遇，稱為第二準(zhǔn)備金。第二準(zhǔn)備金具有相當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性，基金管理機(jī)構(gòu)可以將其投入貨幣市場(chǎng)，用于資金的短期拆借，購(gòu)買銀行可轉(zhuǎn)讓大額存單，或?qū)ι虡I(yè)票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)，購(gòu)買一年期以下如六個(gè)月或一年期的國(guó)庫(kù)券。
3．具有中長(zhǎng)期性可用于儲(chǔ)蓄并投資的部分：用于支付較長(zhǎng)時(shí)期后的保險(xiǎn)待遇，稱為第三準(zhǔn)備金。基金管理機(jī)構(gòu)可將其用于長(zhǎng)期性的投資，如一年以上定期存款、國(guó)家特種債券、國(guó)庫(kù)券、金融債券、企業(yè)債券、股票、委托存款貸款、投資基金、不動(dòng)產(chǎn)投資。這一部分是汽車保險(xiǎn)賠償基金保值增值的關(guān)鍵。
（三）汽車保險(xiǎn)賠償基金營(yíng)運(yùn)的原則
1．動(dòng)態(tài)原則：各種提取比例應(yīng)根據(jù)基金的多少來進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。當(dāng)基金有節(jié)余時(shí)，可以暫停征收。
2．安全原則：這是保證基金不受損失的基本的原則，它要求投出的資金在可預(yù)見的時(shí)期內(nèi)，確有把握如數(shù)收回。只要這樣，才能滿足基金營(yíng)運(yùn)的基本要求。
3．收益原則：基金營(yíng)運(yùn)的目的在于增加收益，因此，在進(jìn)行投資時(shí)，應(yīng)盡可能選擇收益高的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)最大的經(jīng)濟(jì)效益，以建立更加充盈的汽車保險(xiǎn)賠償基金。
4．流動(dòng)原則：流動(dòng)性原則是指重視汽車保險(xiǎn)賠償基金的融通、變現(xiàn)、周轉(zhuǎn)等特性，要隨時(shí)備有一定數(shù)量的現(xiàn)金或活期存款，以保證及時(shí)、足額地給付各項(xiàng)汽車保險(xiǎn)金。
（四）基金營(yíng)運(yùn)的作用
1．抵御通貨膨脹的影響：汽車保險(xiǎn)賠償基金從籌集到支付，這期間的時(shí)間從幾年到幾十年不等。而從世界各國(guó)的發(fā)展來看，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，物價(jià)整體水平的上漲是不可避免的，如果原有的基金不能很好地保值增值，就會(huì)不斷地貶值。
2．補(bǔ)充基金來源：在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，許多因素都會(huì)影響到汽車保險(xiǎn)賠償基金的支付額可能大于保險(xiǎn)賠償基金的收繳額。如可能增加恐怖襲擊的賠償?shù)取Ｒ虼耍鉀Q可能出現(xiàn)的汽車保險(xiǎn)賠償基金的赤字的問題，除了增加被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)、削減各項(xiàng)經(jīng)費(fèi)支出等以外，基金的營(yíng)運(yùn)收益是有效的選擇。
3．減輕保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)：基金的營(yíng)運(yùn)收入，壯大了基金的規(guī)模，從而減輕了保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)用負(fù)擔(dān)。
（五）汽車保險(xiǎn)賠償基金營(yíng)運(yùn)的方式
1．存入銀行：這是最簡(jiǎn)單而又最無風(fēng)險(xiǎn)的保值方法，但這種方式的收益是比較低的。儲(chǔ)蓄存款的種類多種多樣，利率高低不同，同樣多的資金選擇的存款種類不同，收益是不一樣的。所以，汽車保險(xiǎn)賠償基金應(yīng)該選擇最佳的存款方式，以求取得最好的收益。
2．購(gòu)買政府債券：政府債券利率高，無風(fēng)險(xiǎn)，因而大多數(shù)國(guó)家都鼓勵(lì)保險(xiǎn)用于購(gòu)買政府債券，確保基金萬(wàn)無一失。政府債券有多種，如何取得最好的收益率也是應(yīng)該考慮的問題。
3．購(gòu)買公司債券和股票：購(gòu)買公司的債券，就成為公司的債主，不管公司是否盈利，都應(yīng)支付給債主利息。公司債券的信譽(yù)自然不能同國(guó)債相比，但與股票比較起來，其保障程度因高得多。購(gòu)買某公司的股票，就成為該公司的股東。股東憑股票參與公司的收益分配，并可根據(jù)規(guī)定行使對(duì)公司的參與決策權(quán)。股票和債券各有利弊，應(yīng)在注意安全、收益、流動(dòng)性等原則下，進(jìn)行合理地投資。
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