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如何轉(zhuǎn)嫁債務(wù)、健康風(fēng)險

[作者：　　　時間：2007-3-16 11:12:11]

漕河涇的電子行業(yè)的職工：于丹娜小姐：我27歲，我先生30歲，結(jié)婚10個月，房屋貸款130萬（93平米），公司里面都有社保四金。雖然不需要出差，但工作強度非常大，每月都有業(yè)績指標(biāo)的考核。我們感覺生活壓力挺大的，肩上的責(zé)任非常重的，請問我們應(yīng)該如理借助保險來化解我們的壓力呢？

專家答復(fù)：

首先恭喜于丹娜夫妻倆的是：已經(jīng)從新人成長為社會的中流砥柱了。都說養(yǎng)家的男人（女人)很辛苦，但我們也知道有家的男人（女人）很幸福。正是因為幸福的生活，才讓我們愿意去承受家庭的責(zé)任；正是因為夫妻二人的共同成長，才讓我們愿意并且有能力去承擔(dān)壓力。
當(dāng)然了，主人公說的“生活壓力挺大，肩上責(zé)任挺重”：的確是包含了眾多的因素的，房貸是其中之一，還包括今年的金豬寶寶生育計劃，今后子女的培育創(chuàng)業(yè)計劃，雙方四個老人的養(yǎng)老責(zé)任，自己的休閑度假計劃，以及自己倆人的養(yǎng)老計劃等等。這些計劃必將隨著時間的推移，一個也不會少的呈現(xiàn)在而立之年結(jié)婚的于丹娜夫妻身上。拋開孝心，愛心，責(zé)任心，山盟海誓等等因素，不難看出，這些事物的背后，都是經(jīng)濟的壓力。是長遠(yuǎn)的開支與目前暫時緊張的收入之間的矛盾。
這里四眼唐兄建議于丹娜夫婦把精力集中在最近的一、兩個計劃，解決她，而不要被嚇到導(dǎo)致心理負(fù)擔(dān)過重。相信后面的那些較遠(yuǎn)的壓力必將隨著夫妻倆人經(jīng)濟收入的增加迎刃而解。因為有句寬心話叫做“車到山前必有路”，“有難就要找到保險”
目前的風(fēng)險集中在這么幾個方面：勞動力失能的擔(dān)心，突發(fā)意外的擔(dān)憂，中大型疾病醫(yī)療的困擾，失業(yè)待業(yè)的煩惱。一旦成功的轉(zhuǎn)移和減少了這么幾個關(guān)鍵的風(fēng)險，相信房屋貸款，子女養(yǎng)育培育等帶來的經(jīng)濟壓力就不是問題了。
所以從保險方面來看，四眼唐兄建議小于夫婦依此落實下列幾大方面的保險和保障。
第一：高額定期(最好是不少于20年,甚至是終身保障)壽險和意外傷害保險。家庭人的身故額度要在150萬以上，需要大于家庭年度開銷的5到10倍，以及房貸的償付風(fēng)險。
第二：加強健康醫(yī)療費用的保險：這是用來補充社保四金的不足部分，因為社會保險是“保而不包”的。比如：住院補貼險，補償住院醫(yī)療保障；補償型手術(shù)醫(yī)療保險；意外傷害和意外醫(yī)療險。
第三：重大疾病保險。相應(yīng)的保額以每個人15萬到30萬左右比較合適，基本上一個重大疾病（比如癌癥）的治療費用加上后期的恢復(fù)營養(yǎng)費在，扣除社會保險的補充后，基本上在30萬左右。所以家庭的每個經(jīng)濟來源的保險額度最好成績?yōu)?0萬左右。

當(dāng)然，全家人的年度保費以不少于你們家庭年收入的5%，不超過收入的20%為宜。
做好了上述的保險保障工作之后,就相當(dāng)于完成了高樓大廈的根基工作，當(dāng)然四眼唐兄還建議：新人夫妻倆應(yīng)該加強自身的培訓(xùn)和成長，因為失業(yè)待業(yè)的風(fēng)險無法完全在保險公司得到保障。只有提高能力才能高枕無憂，也一定有那么多家單位能夠提供相應(yīng)的就業(yè)機會了。

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