在市場經(jīng)濟發(fā)達(dá)的現(xiàn)代山城，說起保險，咱們霧都百姓們感受最多的或許是下列三種之一，1）年輕父母給自家的幺兒買的教育金保險，2）孝子們給年邁退休的父母親四處張羅的養(yǎng)老保險保險以及3）改革之后的社保醫(yī)療保險。
的確，作為金融三支柱之一，保險是具有非同尋常的強制儲蓄，投資分紅，愛心關(guān)懷的功能。這些也是保險代理人經(jīng)常推銷普及，老百姓也能體驗到的知識和意識。
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而保險專家告訴我們：保險制度和保險產(chǎn)品有一個其他金融產(chǎn)品無法比擬的，獨一無二的特長：就是經(jīng)濟層面的保障功能。這個是我們社會較長一段時間所需要全面普及和重點深入的趨勢，也是眾多保險公司和政府部門為推進(jìn)和諧社會進(jìn)程中所需努力的重點方向。
專家告訴我們：保險的本質(zhì)是大數(shù)法則下面的概率規(guī)律，也就是我們老百姓講的“眾人為一人，平時為難時”，它所讀有的保障功能集中的體現(xiàn)在下列的四個部分
首先：保險可以作為家庭頂梁柱的“虛擬身價”，用來確保家庭經(jīng)濟收入的長期性和穩(wěn)定性，避免頂梁柱們走的太早時家庭的責(zé)任沒有得到落實和承擔(dān)。
具體的家庭責(zé)任有下列幾個數(shù)額組成：10年的家庭經(jīng)濟開銷總額，所有欠款總額（包括房貸，車貸和其他欠款），為成年子女到22歲之前的生活費和教育費（0歲到22歲總體費用統(tǒng)計數(shù)為49萬左右），夫妻雙方父母到善終之前的生活費和醫(yī)療費。
這個具體的數(shù)額是比較大的，可以根據(jù)經(jīng)濟情況一步到位，也可以循序漸進(jìn)。具體的品種可以是儲蓄型的定期壽險和萬能壽險，也可以是消費型的定期保險
其次：保險需要覆蓋我們百姓去醫(yī)院的治療醫(yī)療費用，避免因為突發(fā)情況而帶來的額外大量的醫(yī)療費用的上漲，以及它們給生活水平帶來的降低的可能性
當(dāng)然這類保險需要包括意外事故帶來的醫(yī)療，和內(nèi)部疾病造成的治療過程。最好是能夠涵蓋從門急診，到手術(shù)，到住院的系列的費用。同時既可以報銷因醫(yī)療產(chǎn)生的費用，也可以給出因為治療而造成的“誤工費用”“營養(yǎng)費用”
這個方面的要求是非�，F(xiàn)實的，也是可能經(jīng)常使用的，一般來講每個公司均有完善的“個人健康保險”品種（代碼PA）。由于該系列產(chǎn)品的價格普遍不是很高，希望能夠及時盡快的為全家人準(zhǔn)備好。
第三：保險的專項保障應(yīng)該有針對性的減少重大疾病給家庭帶來的經(jīng)濟沖擊，由于我們社保中的醫(yī)保所負(fù)責(zé)的疾病范圍有限，可以報銷的藥物品種有限，所以相應(yīng)的大病保險的額度應(yīng)該維持在15到20萬左右，如果沒有參加過社保，這個額度還應(yīng)該更高一些。
就如同普通百姓所理解的那樣，對于重大疾病的定義以及治療方法的規(guī)定，普通消費者不可能達(dá)到大病治療專家的水平。所以在選購時可以用下列三個方法來判斷：知名的大牌公司，出名的背景專業(yè)的保險代理人，被第三方媒體表揚過的公司和代理人；在確定好公司和代理人之后，相信您一定能夠得到良好的合適的產(chǎn)品了。
在保險費用的開銷上，上述三項保險的費用應(yīng)該是家庭年收入的10%到12%，太低了起步到應(yīng)該的保障作用，太高的話，資金流動性不好。
第四：商業(yè)保險可以保證退休養(yǎng)老生活水平，彌補社保養(yǎng)老金的不足。
就象每個人的死亡和稅務(wù)是不可避免的一樣，一個人的養(yǎng)老生活不僅無法逃避，而且生活品質(zhì)還需要得到保證。所以必須通過各種形式得到充足的養(yǎng)老金，這里給出334的比例進(jìn)行組合，也就是商業(yè)養(yǎng)老險，社保養(yǎng)老險，和平時的積蓄的比例應(yīng)該為3：3：4。
養(yǎng)老保險部分的費用開銷應(yīng)該在家庭年收入的8%到12%，當(dāng)然如果經(jīng)濟允許，向上增加突破12%的限額是沒有問題的。
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上述所說的保險的4個保障功能都很基礎(chǔ)，同時也相當(dāng)專業(yè)。具體的案例會涉及到不同保險公司具體產(chǎn)品的細(xì)節(jié)，客人的付費能力，所處的經(jīng)濟周期以及消費習(xí)慣等等。
當(dāng)然保險所具有的強制儲蓄，投資分紅也是非常具有吸引力的�？梢越o那些個時間緊張，經(jīng)濟寬裕，追求穩(wěn)定回報，不喜歡風(fēng)險的朋友們作為投資的一種備選方式。
具體的事務(wù)和落實方法請聯(lián)系您身邊的專業(yè)代理人。
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民眾誤區(qū)，專家解答
1） 單位有社會保險，我不要買商業(yè)保險！
答：社保是國家的普遍福利，在廣覆蓋的優(yōu)勢下肯定是額度少，保障力度不夠，所以我們應(yīng)該買些商業(yè)保險，對自己和家人更好一些。
2） 我是棒棒軍，沒有錢，買不起保險（如果現(xiàn)實中的棒棒收入很高，或者這個例子有辱于棒棒這個階層，請幫我修改，用“我下崗了”替代“棒棒軍”）
答：其實風(fēng)險和中彩票一樣，機會是人人均等的。而在風(fēng)險和事故發(fā)生情況下，相對于富翁來說，收入低的百姓沒有多余的財產(chǎn)來抵御風(fēng)險，所以更加需要購買保險。只是需要選購一些價廉物美的產(chǎn)品而已。
3）我身體好，工作沒有危險性，所以不需要保險
答：生活經(jīng)驗告訴我們，某個人去醫(yī)院治療這個事情是以人為把控和預(yù)測的；往往都是沒有預(yù)兆和征兆的。所以作為風(fēng)險的克星，保險應(yīng)該被每個人及時擁有，最好是備而不用
/////////////////////////作者介紹
唐雪峰，男，筆名“四眼唐兄”。江西九江人，99年畢業(yè)于復(fù)旦大學(xué)�，F(xiàn)為某美國獨資保險公司（財富五百強前十位）上海分公司（千萬不要出現(xiàn)友邦的字樣，否則需要長期的申請和麻煩，切記）理財顧問，任至善保險網(wǎng)等近百家網(wǎng)絡(luò)媒體作家，以及卅余家報紙雜志之理財專欄作家。
四眼唐兄專注于家庭風(fēng)險保障和理財之規(guī)劃，以及保險理財師（上海地區(qū)）的培養(yǎng)；
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