在市場經濟發達的現代山城，說起保險，咱們霧都百姓們感受最多的或許是下列三種之一，1）年輕父母給自家的幺兒買的教育金保險，2）孝子們給年邁退休的父母親四處張羅的養老保險保險以及3）改革之后的社保醫療保險。
的確，作為金融三支柱之一，保險是具有非同尋常的強制儲蓄，投資分紅，愛心關懷的功能。這些也是保險代理人經常推銷普及，老百姓也能體驗到的知識和意識。
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而保險專家告訴我們：保險制度和保險產品有一個其他金融產品無法比擬的，獨一無二的特長：就是經濟層面的保障功能。這個是我們社會較長一段時間所需要全面普及和重點深入的趨勢，也是眾多保險公司和政府部門為推進和諧社會進程中所需努力的重點方向。
專家告訴我們：保險的本質是大數法則下面的概率規律，也就是我們老百姓講的“眾人為一人，平時為難時”，它所讀有的保障功能集中的體現在下列的四個部分
首先：保險可以作為家庭頂梁柱的“虛擬身價”，用來確保家庭經濟收入的長期性和穩定性，避免頂梁柱們走的太早時家庭的責任沒有得到落實和承擔。
具體的家庭責任有下列幾個數額組成：10年的家庭經濟開銷總額，所有欠款總額（包括房貸，車貸和其他欠款），為成年子女到22歲之前的生活費和教育費（0歲到22歲總體費用統計數為49萬左右），夫妻雙方父母到善終之前的生活費和醫療費。
這個具體的數額是比較大的，可以根據經濟情況一步到位，也可以循序漸進。具體的品種可以是儲蓄型的定期壽險和萬能壽險，也可以是消費型的定期保險
其次：保險需要覆蓋我們百姓去醫院的治療醫療費用，避免因為突發情況而帶來的額外大量的醫療費用的上漲，以及它們給生活水平帶來的降低的可能性
當然這類保險需要包括意外事故帶來的醫療，和內部疾病造成的治療過程。最好是能夠涵蓋從門急診，到手術，到住院的系列的費用。同時既可以報銷因醫療產生的費用，也可以給出因為治療而造成的“誤工費用”“營養費用”
這個方面的要求是非�，F實的，也是可能經常使用的，一般來講每個公司均有完善的“個人健康保險”品種（代碼PA）。由于該系列產品的價格普遍不是很高，希望能夠及時盡快的為全家人準備好。
第三：保險的專項保障應該有針對性的減少重大疾病給家庭帶來的經濟沖擊，由于我們社保中的醫保所負責的疾病范圍有限，可以報銷的藥物品種有限，所以相應的大病保險的額度應該維持在15到20萬左右，如果沒有參加過社保，這個額度還應該更高一些。
就如同普通百姓所理解的那樣，對于重大疾病的定義以及治療方法的規定，普通消費者不可能達到大病治療專家的水平。所以在選購時可以用下列三個方法來判斷：知名的大牌公司，出名的背景專業的保險代理人，被第三方媒體表揚過的公司和代理人；在確定好公司和代理人之后，相信您一定能夠得到良好的合適的產品了。
在保險費用的開銷上，上述三項保險的費用應該是家庭年收入的10%到12%，太低了起步到應該的保障作用，太高的話，資金流動性不好。
第四：商業保險可以保證退休養老生活水平，彌補社保養老金的不足。
就象每個人的死亡和稅務是不可避免的一樣，一個人的養老生活不僅無法逃避，而且生活品質還需要得到保證。所以必須通過各種形式得到充足的養老金，這里給出334的比例進行組合，也就是商業養老險，社保養老險，和平時的積蓄的比例應該為3：3：4。
養老保險部分的費用開銷應該在家庭年收入的8%到12%，當然如果經濟允許，向上增加突破12%的限額是沒有問題的。
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上述所說的保險的4個保障功能都很基礎，同時也相當專業。具體的案例會涉及到不同保險公司具體產品的細節，客人的付費能力，所處的經濟周期以及消費習慣等等。
當然保險所具有的強制儲蓄，投資分紅也是非常具有吸引力的�？梢越o那些個時間緊張，經濟寬裕，追求穩定回報，不喜歡風險的朋友們作為投資的一種備選方式。
具體的事務和落實方法請聯系您身邊的專業代理人。
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民眾誤區，專家解答
1） 單位有社會保險，我不要買商業保險！
答：社保是國家的普遍福利，在廣覆蓋的優勢下肯定是額度少，保障力度不夠，所以我們應該買些商業保險，對自己和家人更好一些。
2） 我是棒棒軍，沒有錢，買不起保險（如果現實中的棒棒收入很高，或者這個例子有辱于棒棒這個階層，請幫我修改，用“我下崗了”替代“棒棒軍”）
答：其實風險和中彩票一樣，機會是人人均等的。而在風險和事故發生情況下，相對于富翁來說，收入低的百姓沒有多余的財產來抵御風險，所以更加需要購買保險。只是需要選購一些價廉物美的產品而已。
3）我身體好，工作沒有危險性，所以不需要保險
答：生活經驗告訴我們，某個人去醫院治療這個事情是以人為把控和預測的；往往都是沒有預兆和征兆的。所以作為風險的克星，保險應該被每個人及時擁有，最好是備而不用
/////////////////////////作者介紹
唐雪峰，男，筆名“四眼唐兄”。江西九江人，99年畢業于復旦大學。現為某美國獨資保險公司（財富五百強前十位）上海分公司（千萬不要出現友邦的字樣，否則需要長期的申請和麻煩，切記）理財顧問，任至善保險網等近百家網絡媒體作家，以及卅余家報紙雜志之理財專欄作家。
四眼唐兄專注于家庭風險保障和理財之規劃，以及保險理財師（上海地區）的培養；
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