精算師小姐Fiona之保險購買趣談（續(xù)集,第二集）
2005-7-18
文/唐雪峰
[真誠的付出，真實的成績]
自從上次為Fiona落實好月交59塊的保障保險之后，四眼唐兄發(fā)現保險精算師也是挺好交往的，而不像傳說中的機器超人，高傲的金領佳人那樣；只不過出于工作的關系，他們比我們普通消費者會更好的“算計”，從而能看到得到保障最大開支最低的保險品種。
當然了，這個Fiona畢竟還是24歲的小姑娘，生活中的任性和嬌氣也是和普通的女孩一樣厲害。聽說在shopping和朋友交往中有過之而無不及。因為Fiona也有一個簡潔的中文名字，叫做劉茹。
Fiona喜歡像堂妹那樣照顧唐兄的生意，所以Fiona陸續(xù)的給唐兄介紹了同齡的經濟狀況相近的年輕小資白領們來購買59元每月的保險。如果是月光王子的話，保障的計劃和費用就有所變動了，畢竟男女有別。這些較小的保險費用累積在一起也讓唐兄的業(yè)績錦上添花了。
[讓客戶幫助客戶，共同成長]
經過九個月的時間，Fiona也從24歲的小妹變成25周歲的大姑娘了。看著他們這些碩士學歷的朋友們在事業(yè)上初見成效，蒸蒸日上了。唐兄心想，也到了該調整和增加保險方案的時候了。一定要抓住機會好好的再次銷售服務她們一次。
恰好，Fiona她們幾個朋友合伙買的一套三室一廳的二手新公寓已被唐兄的另一客戶馮冰裝修一新了。在炎炎夏日的周末，Fiona約唐兄到她們家去參加感謝party。因為是第一次去Fiona的新家，唐兄非常好奇，因為他想知道她們合伙買一套不是很增值的二手房的目的。
在市區(qū)西南角的一個公園綠地旁邊，唐兄終于看到了她們的三室一廳，的確不錯。小區(qū)很成熟， 配套設施也到位，交通非常方便。而唐兄客戶馮冰小姐的現代裝修設計思路也得到了淋漓盡致的體現。同時她們是合伙的采用以租養(yǎng)房的那套思路。
因為很早的時候，Fiona就說過，在這套公寓里面將演繹著一個美眉和三個帥哥的故事（典型的異性合租啊）。所以除了Fiona小姐外，還有另外的三位先生出來迎接唐兄，這時唐兄才發(fā)現都認識，因為都是Fiona介紹過來購買保險的客戶，分別是26歲的姚堅強先生，26歲的吳開東先生，和28歲的董軍濤先生。不過沉著老練的四眼唐兄還是沒有分辨出哪個是“男朋友”，哪個是“男性的朋友”。不過也沒有關系，唐兄決定先享受房間里面的小資情調。
[及時轉換提升保險理念]
還沒有享受完小資級別的待遇，Fiona和其他三個帥哥一起把意見向唐兄反映到：以前的保險費用雖然比較便宜，但是都是消費型的，不出保險事故就都上交給保險公司作貢獻，而且隨著年齡的增加，很多保費都是逐步上調的。消耗量會越來越大，這樣往往顯得不劃算。
這時唐兄心想：原來連保險精算工作者都有不劃算的感覺，那么看來普通大眾消費者有這樣的想法也是很正常的了。
Fiona繼續(xù)說到：我在想，有沒有這么一個可能性，也就是說我投入一筆錢給你們保險公司運作，到我退休的時候本金再還給我，而這個期間的利潤和利息我都交給你們保險公司作為利潤，但是這個期間需要給我們保障一定的身價，比如30萬到60萬。換句話說就是本金我放在你們這里一直到退休，只要不虧本就好，而其中的利息之類的就用來換取我們的身價保險。
唐兄心想：這個功能不就是公司最近推出的萬能壽險（UL）的基本功能嗎？不過再聽聽看還有沒有其他的什么要求，以便推出綜合性的組合來滿足她們的要求！
[30萬的身價只要月交14元，成本節(jié)省60%]
聽完她們的反饋和要求，唐兄掏出隨身的筆記本，一邊翻看一邊說到：上次Fiona的30萬身價一年的開銷是408，而現在我設計的新型保障壽險一個月只要14.4元保費，相應的節(jié)省了60%的成本。而且是一個月一個月來逐步扣除的。沒有被扣到的錢仍然放在投資帳戶進行運營盈利，所增值的部分又被放入帳戶的pool中滾動盈利。這樣的循環(huán)下去肯定可以達成你們的以利息養(yǎng)保險的目的。并且你們可以一次性付清，也可以分2次付清；
Fiona嘟噥撒嬌到：可以節(jié)省60%的成本啊？這么劃算？為什么去年不告訴我們呢？不給我們一個合理的解釋，我們可要去投訴你這個唐兄哦！？
唐兄解釋到：當然了，去年你們來購買也是可以的了，只不過是這個保險有一個小小的要求，那就是首次開戶就需要1萬元，后期補充的本金額度往往也超過一萬元。怎么樣，我不僅很專業(yè)，也比較考慮你們的切身利益的吧？再說今年來買也不為遲哦！
現在把你們的要求告訴我，我來幫你們設計好。也就是要告訴我現在買好保險后，想什么時候拿回本金，同時這個期間的保險身價希望最高達到多少？
聽完了她們的逐步詳細要求，唐兄經過電腦的精確演示計算為她們列出了下列的初步預算表格，詳細如后面所示：
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Fiona |
姚堅強 |
吳開東 |
董軍濤 |
吳女友 |
備注和附注 |
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年齡和性別 |
25歲女 |
26歲男 |
26歲男 |
28歲男 |
25歲女 |
|
|
領回的時間 |
55歲 |
60歲 |
60歲 |
60歲 |
55歲 |
領回本金的最晚時間點 |
|
保障的額度 |
30萬 |
50萬 |
50 |
60萬 |
50萬 |
可一直維持的最高保額 |
|
首年月付保險費 |
14。4 |
43 |
43 |
51 |
24 |
逐月扣的保費額（首年） |
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開戶首次費用 |
1萬 |
1萬 |
1萬 |
1萬 |
1萬 |
逐步在一年之類支付的本金的額度分布 |
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一年內補足的
第二筆本金額度 |
0.6萬 |
3.1萬 |
3.1萬 |
5.5萬 |
1.5萬 |
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合計的本金費用 |
1.6萬 |
4.1萬 |
4.1萬 |
6.5萬 |
2.5萬 |
|
預期拿回的款項 |
1.73萬 |
4.23萬 |
4.23萬 |
6.60萬 |
2.64萬 |
兩個數字的差額說明本金在先后存取時沒虧本 |
|
額度相差數字 |
正1300 |
正1300 |
正1300 |
正1000 |
正1400 |
[小小保險，輕松測試男朋友的責任]
這時唐兄繼續(xù)給四個年輕人分析到：其實每一個人都需要及時審核自己的抗風險能力，比如一旦有了男（女）朋友甚至是結婚之后，承擔的責任肯定加大了，但是賺錢的能力不會一時半會就得到加強，所以一定要聰明的利用好保險的放大作用，勇敢的承擔起對女朋友以及另一半的責任。這時外號要堅強的姚堅強先生立即說，那么我要增加10萬的保障，而那個董軍濤和吳開東卻沒有多大的反應。
這時老練的唐兄馬上就開始吹噓了，和Fiona說到，“我看姚堅強的責任心非常好，是個四好男人的材料，以后他夫人和家人一定會很幸福的”，看到董軍濤和吳開東依然木然，但是Fiona卻滿臉紅暈的樣子，唐兄知道這個馬屁沒有拍到馬腿上。
乘此良機，唐兄又把公司最近在大力推廣的消費型的重大疾病保險險種向四個年輕人介紹了一遍，這個產品代號為CI30，屬于純粹消費型的重大疾病保險，特別適合于年輕人，一方面是年輕人年紀輕，身體健康，出現重大疾病的概率小，所以價格便宜，另外最重要的是CI30無須搭配在主險后面，是可以單獨購買的，它專門針對30種重大疾病，并且在每一個年齡段內價格一直不變，直到客戶成長到下一個年齡段。
下列就是關于重大疾病保險CI30的對比表格
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Fiona/吳開東女友 |
吳開東/姚堅強 |
董軍濤 |
備注 |
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年齡性別 |
25歲小姐 |
26歲先生 |
28歲先生 |
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保額 |
20萬 |
20萬 |
20萬 |
一次性給付的數額 |
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費用 |
700/年 |
580/年 |
580/年 |
首年的保費 |
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下次調整
保費的年齡 |
30歲 |
30歲 |
30歲 |
25到29歲之間價格一樣，下一個區(qū)間是30到34歲 |
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[乘勝追擊，人財兩得]
趁著大家都說好，沒有問題，可以支付的良好時機，唐兄讓大家分別填寫好投保所需的資料，以及保險款項的銀行劃帳授權書，并確保如果沒有什么問題的話，所有的保險均可以在三個工作日之內生效。
最后，姚堅強給唐兄推薦了一個朋友， 因為他們從與唐兄的交往中看到保險銷售不是一件非常難的事情，而是一件非常有意義的通過幫助他人，成就自己的工作。所以她們的這個朋友慕名來拜唐兄為老師學做保險的銷售。
就這樣，四眼唐兄帶著四份投保單以及一個粉絲級的partner和她們斗起地主來了，并且和Fiona她們約好下一個保險計劃就是儲蓄型的的重大疾病防治基金以及老年養(yǎng)老基金….
[作者介紹]
唐雪峰，1999年畢業(yè)于復旦大學，現為美國友邦保險上海分公司授權專業(yè)代理人（職級理財顧問），任唐兄保險網上海區(qū)主編，專注于個人風險保障和理財規(guī)劃，同時擅長培養(yǎng)新進保險代理人，前提是需要您來到上海友邦的唐雪峰先生的旗下。專業(yè)網站www.594108.com
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