編者按
現在正值暑假時間，無數的小朋友們正在享受難得的休假。同時安全部門也告訴我們，兒童傷害和就診的四大罪魁禍首依次是溺水，車禍，食物中毒，燙傷（這些的順序的我不是很清楚，請予以確認）。
面對所有這些突發事故，我們每一個為人父母者都需要認真積極，主動的加強防范教育。便于最大程度的規避這些顯然的風險。
當然在主動規避之余，也需要請教保險顧問們做好被動的經濟方面的防范預防工作。
<兒童健康保險,從容仔細挑選>
文/唐雪峰
整體分析兒童階段的健康特點
醫學經常從生理角度告訴我們，寶寶出生時帶有良好的抗體，所以出生前3個月之內免疫力強，不太容易生病。3個月后，兒童的免疫力逐漸下降，生命處于一個比較脆弱的階段，相對容易生病，特別是在炎熱的夏季和細菌瘋長的春秋季節。
同時兒童在出生3個月后就會翻身，6個月后會坐起來，8個月就會爬行了。每個寶寶在實踐著三翻六坐八爬這個恒定規律時，父母非常開心，因為翻身、爬行以及站立動作逐漸熟練,而兒童的活動范圍迅速擴大, 他們喜歡嘗試新鮮事物，喜好模仿，無疑增加了意外事故的發生概率。
而從經濟角度寶寶純粹是一個消費者，沒有任何的收入來源，他們的開支全部依賴父母們。所以年輕的父母們需要了解好這些健康醫療費用可以由哪些渠道，采取哪些辦法來解決。
現狀了解 社保的現狀
當然了，就像患病去尋醫一樣，存在了風險，就會有相應的保險體系和制度來予以解決，下面讓保險顧問為大家作具體的分析
在社保市場領域，社會醫療保險都是在保障所有的納稅者的利益。所以少兒的醫療健康保險還沒有被單獨納入社會醫療保險的范疇，不過目前也有一些渠道可以做到類似的功能。
在上海，首先就有公益的少兒住院基金來保障幾乎所有的0到18歲的兒童。當然這個基金是社會公益事業，是以減輕病孩家庭經濟負擔，有利于社會穩定為目的的，所以費用非常實惠，一般為30元每年，貴的每年也只有40塊。
同樣的，由于是公益事業，所以覆蓋的額度也是有限度的，例如每人每學年最高不超過8萬元，同時解決住院費用的最高比例不超過44.44％，對于之上的部分則需要家長們自行解決。同樣的對于不需要住院而引起的門急診費用，手術費用幾乎不予報銷。
至于自行解決的部分，首先是父母們自行買單，當然如果父母所在的單位為他們購買了公司團體，同時附加了兒童保險條款，則可以報銷住院相關費用的50％。
引出商業保險////////////////商業保險的現狀/////////////
眾所周知，由于兒童成長過程中存在著自身抵抗力免疫力方面引發的疾病，以及外部突發的意外傷害的風險，所以需要保險體系的解決。
同時，我們也看到雖然少兒住院基金可以解決部分的費用問題，但是由于她是保而不包的。對于將近60％的住院費以及住院以外的所有醫療費用，都是無能為力的。
同樣的，就算兒童的父母雙方都有團體保險，但是也不是100％解決醫療費用的。而在國家強制的社會保險制度（也就是通常所說的四金）都沒有得到100％實施的現實情形中，單位的團體保險的福利制度的實施率也是比較低的。
在這樣的背景下，讓我們看看廣大的普通民眾如何“自力更生”，利用商業保險市場來解決這個棘手的問題
目前的商業保險中針對兒童的具體情況，有下列的相應保險品種
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險種類型 |
消費性質 |
覆蓋的范圍 |
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C |
兒童意外傷害門急診費用補償險 |
報銷型 |
僅包含意外傷害 |
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D |
兒童手術費用補償險 |
報銷型 |
同時包含意外傷害和疾病 |
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E |
兒童住院費用補償險 |
報銷型 |
同時包含意外傷害和疾病 |
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F |
兒童住院費用補貼險 |
補貼型，給付型 |
同時包含意外傷害和疾病 |
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G |
兒童重大疾病手術醫療金補貼險 |
補貼型，給付型 |
同時包含意外傷害和疾病 |
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A |
身故保險金 |
補貼型，給付型 |
同時包含意外傷害和疾病 |
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B |
殘廢保險金 |
補貼型，給付型 |
同時包含意外傷害和疾病 |
因為重大疾病和普通的小毛小病以及意外引起的醫療費用都會引發無法預料的經濟損失。同時政府部門和保監會規定，在上海地區以兒童死亡為給付條件的總保險金額不可超過10萬。
面對這些錯綜復雜的條條框框，特別是市場上面特點迥異的公司，林林總總的商業保險產品，如何挑選適合我們兒童的保險，就需要看看保險理財顧問的專業對比和分析了了。
三四家保險公司產品的對比////////////////
首先某安公司，這是一家內資的股份公司的典型
重大疾病險（開心果）：按照一級和二級分開進行
手術費的報銷是80％，也就是說每1萬塊的醫療費，客戶自己需要承擔2千塊，有利于客戶自己在治療過程中注意必要的醫療費用的支出。便于客戶配合保險公司一起把治療費控制在必要合理的范圍。同時保險費用的支出比較便宜一些。
意外傷害門急診保險在3歲以下不可以購買，3周歲以后可以購買
上述健康醫療保險必須選購一個類似“富貴竹”之類的壽險作為主險，否則無法單獨購買
接下來是某邦公司，這是外商獨資保險公司的代表
重大疾病：有兩類可以供客戶選擇，第一種是17大類的大病，沒有最低消費的限制。第二種是10大類的大病，該品種有最低消費100塊/年的限制，上述兩個品種都有90天的等待期
同時手術費報銷險和住院費用每日補貼險有五種不同的套餐供不同家庭選擇，報銷是是100％實行的，也就是說在規定的額度內，每塊的手術醫療費用都是由保險公司解決，個人無須再承擔。所以相應的保險費用會比較高一些。
意外傷害門急診費用報銷險也有五種套餐，從每次2千到1萬不等，每次有最高限額，一年之內沒有次數和最高額度的限制。
該公司新進推出的陽光兒童保險引入了“意外殘廢后每月的生活費補貼保險“，比較受客戶的歡迎，分為每月1500，2000和2500三個檔次；
這些醫療健康險可以單獨購買，也可以附加在不同的主險后面構成更全面的組合
某泰保險公司，這是一家新近服務的中外合資保險公司
該公司推出的重大疾病保險（關心202）是一個可以單獨購買的保險，可以涵蓋兒童經常容易患的16種重疾及手術情況，由于是返還型的，所以價格相應高一些，
相應的住院費用每日補貼分為意外住院和康健住院兩大類，均為附加型，不可以單獨購買，但是每日的住院補貼分別可以高達100塊/天和80塊/天，
作者聲明////////////////
上述各個保險公司的險種分析僅為對比參考之用，不構成任何保險合同之要素，需了解詳情，請咨詢相關專業代理人
作者介紹
唐雪峰，1999年畢業于復旦大學，現為美國友邦保險上海分公司授權專業代理人（職級理財顧問），任唐兄保險網上海區主編，專注于兒童家庭風險保障和理財規劃。
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