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保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)（三）

[作者：　　　時(shí)間：2007-10-10 16:28:21]

說(shuō)明義務(wù)的實(shí)施主體

　　說(shuō)明義務(wù)應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)來(lái)實(shí)施？我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人來(lái)實(shí)施（第16條）。由于在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，往往會(huì)有一些中介機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)公司參與保險(xiǎn)的銷售，因此，具有代理權(quán)限的保險(xiǎn)代理公司以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是否也有實(shí)施說(shuō)明義務(wù)的權(quán)限，或成為說(shuō)明義務(wù)的主體？

　　保險(xiǎn)公司

　　保險(xiǎn)公司是法律規(guī)定的實(shí)施說(shuō)明義務(wù)的主體，這是毋庸置疑的。問(wèn)題是，如前所述，由于保險(xiǎn)人的法定代表不可能和所有投保人進(jìn)行簽約，也無(wú)法親自或直接向投保人履行說(shuō)明義務(wù)，而是通過(guò)其工作人員或委托代理人實(shí)施該義務(wù)的。

　　例如，中國(guó)的大多數(shù)保險(xiǎn)公司沒(méi)有實(shí)行員工制度，而是將銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的代理權(quán)限中的一部分委托給了個(gè)人保險(xiǎn)代理人，那么雖然主體是保險(xiǎn)公司，但是，實(shí)際上具體實(shí)施該說(shuō)明義務(wù)的是具有代理該項(xiàng)權(quán)限的保險(xiǎn)代理人。至于個(gè)人保險(xiǎn)代理人是否具有說(shuō)明義務(wù)的代理權(quán)限，在下面進(jìn)行分析。

　　保險(xiǎn)代理公司以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司

　　保險(xiǎn)代理公司以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在銷售保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，和被代理的保險(xiǎn)公司或與之交易的保險(xiǎn)公司之間都有代表保險(xiǎn)公司履行說(shuō)明義務(wù)的責(zé)任。

　　保險(xiǎn)代理公司與保險(xiǎn)公司之間，是保險(xiǎn)代理和被代理的關(guān)系，是保險(xiǎn)公司將銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品委托給保險(xiǎn)代理公司進(jìn)行。由于保險(xiǎn)公司是將保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售委托給保險(xiǎn)代理公司，說(shuō)明義務(wù)是保險(xiǎn)銷售中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，那么在委托中，說(shuō)明義務(wù)也應(yīng)當(dāng)包含在委托業(yè)務(wù)之中。因此，保險(xiǎn)代理公司是說(shuō)明義務(wù)的一個(gè)主體。

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是代表投保方（消費(fèi)者）的，是投保方的代理人。理論上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是代表投保人，運(yùn)用保險(xiǎn)知識(shí)和技術(shù)，根據(jù)投保人的需求，為投保人設(shè)計(jì)或?qū)ふ液线m投保人的產(chǎn)品，在保險(xiǎn)合同簽訂的過(guò)程中，代表投保方同保險(xiǎn)公司進(jìn)行具體交涉的一方。但是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，并非完全如此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在代理投保人進(jìn)行投保，其實(shí)質(zhì)上所執(zhí)行的功能，基本上與保險(xiǎn)代理公司沒(méi)有很大的差異。當(dāng)投保人將投保的事務(wù)委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)投保人的需求，為投保人尋找到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品后，與保險(xiǎn)公司進(jìn)行交涉，達(dá)成合意后，則代理保險(xiǎn)公司與投保人辦理投保手續(xù)。在辦理投保手續(xù)時(shí)，原本應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人履行的說(shuō)明義務(wù)，由保險(xiǎn)人委托給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向投保人履行說(shuō)明義務(wù)。

　　個(gè)人保險(xiǎn)代理人

　　個(gè)人保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)營(yíng)銷過(guò)程中，雖然在“保險(xiǎn)合同簽約權(quán)”、“領(lǐng)受保費(fèi)權(quán)”、“接受告知權(quán)”方面是屬于“三無(wú)權(quán)”。但是，在消費(fèi)者眼里個(gè)人保險(xiǎn)代理人畢竟是代理保險(xiǎn)公司同投保人進(jìn)行投保的交涉的對(duì)象，也是民法中規(guī)定的“表見(jiàn)代理”者。

　　因此，個(gè)人保險(xiǎn)代理人在對(duì)投保人進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷時(shí)，投保人是通過(guò)個(gè)人保險(xiǎn)代理人的說(shuō)明了解“免責(zé)條款”的內(nèi)容，也就是，個(gè)人保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)營(yíng)銷過(guò)程中，具體執(zhí)行了應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司親自履行的“說(shuō)明義務(wù)”，向投保人進(jìn)行“免責(zé)條款”說(shuō)明。因此，從保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的程序中，不難得出，個(gè)人保險(xiǎn)代理人具有代理保險(xiǎn)人向投保人進(jìn)行說(shuō)明的權(quán)利，實(shí)質(zhì)上是具有代理保險(xiǎn)人向投保人履行說(shuō)明義務(wù)的權(quán)利的。

　　說(shuō)明的對(duì)象和內(nèi)容

　　保險(xiǎn)人履行說(shuō)明義務(wù)的說(shuō)明對(duì)象什么？什么樣的內(nèi)容屬于必須說(shuō)明的內(nèi)容？這是說(shuō)明義務(wù)的關(guān)鍵問(wèn)題。

　　免責(zé)條款和隱性免責(zé)

　　如前所述，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第1款明確規(guī)定，說(shuō)明義務(wù)的說(shuō)明對(duì)象是“保險(xiǎn)條款”。并且該法在第17條著重強(qiáng)調(diào)，如果對(duì)“免責(zé)條款”不進(jìn)行明確說(shuō)明，則無(wú)效。因此，可見(jiàn)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的說(shuō)明重點(diǎn)是放在“免責(zé)條款”之上。

　　但是，對(duì)保險(xiǎn)條款中并不屬于十分明確的“免責(zé)條款”，也沒(méi)有在“免責(zé)條款”的章節(jié)中加以規(guī)定。如前所述的事例，“主合同的條款與附加合同的條款不一”的一些案件中，如果兩種規(guī)定發(fā)生沖突，對(duì)其中的表面上看不出保險(xiǎn)人有免責(zé)的情況，實(shí)際上確是“隱性免責(zé)”，萬(wàn)一發(fā)生保險(xiǎn)事故，實(shí)際上是保險(xiǎn)人可以免責(zé)的內(nèi)容。對(duì)該種情況是不是屬于必須說(shuō)明的內(nèi)容？在我國(guó)《保險(xiǎn)法》和保監(jiān)會(huì)頒布的行政法規(guī)中，并沒(méi)有加以規(guī)定。

　　重要事項(xiàng)的說(shuō)明

　　日本的生命保險(xiǎn)協(xié)會(huì)在2001年11月，公布了對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行自律的《關(guān)于“銷售金融商品的有關(guān)法律”的生命保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的指南》。在該指南中，生命保險(xiǎn)協(xié)會(huì)要求各生命保險(xiǎn)公司在進(jìn)行生命保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售時(shí)，對(duì)與保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)的“重要事項(xiàng)”進(jìn)行說(shuō)明。

　　何謂重要事項(xiàng)，上述日本生命保險(xiǎn)協(xié)會(huì)對(duì)此有明確的規(guī)定。對(duì)容易引起本金發(fā)生虧損的保險(xiǎn)產(chǎn)品（主要針對(duì)變額保險(xiǎn)和外匯保險(xiǎn)），應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人進(jìn)行具體的說(shuō)明，例如，投保人在投保之后，有可能其將來(lái)領(lǐng)取的總金額，會(huì)低于投保人所繳納的保費(fèi)之和。

　　在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的任意保險(xiǎn)中（不包含“交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)”），有很多屬于保險(xiǎn)人不保障的項(xiàng)目，而這些項(xiàng)目一般不會(huì)規(guī)定在保險(xiǎn)條款的免責(zé)事項(xiàng)之中。這些項(xiàng)目尤其需要保險(xiǎn)人履行說(shuō)明義務(wù)。例如，日本機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)中，由于18歲到26歲的人士屬于高風(fēng)險(xiǎn)人群，如果將其列入被保險(xiǎn)人的范圍中，則保費(fèi)會(huì)很高；如果不擔(dān)保則保費(fèi)會(huì)相對(duì)比較低。因此，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的特約條款中，往往將26歲以下人士不擔(dān)保列入其中。如果在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同締約之前，保險(xiǎn)人不明確向投保人進(jìn)行說(shuō)明，日后則往往容易引起糾紛。

　　違反說(shuō)明義務(wù)的效果

　　違反免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)的效果

　　違反免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)的效果，可以從我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力”的規(guī)定中直接了解，無(wú)庸細(xì)說(shuō)。

　　違反免責(zé)條款不明確規(guī)定的說(shuō)明義務(wù)的效果

　　如果保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款中，并無(wú)十分明確的規(guī)定，而保險(xiǎn)公司并無(wú)履行說(shuō)明義務(wù)，那么，該效果如何？

　　南京市曾經(jīng)發(fā)生過(guò)這樣一個(gè)案例：1997年，A（訴外，后亡故）和Y1（壽險(xiǎn)公司，被告）簽訂了以X（A的兒子，原告）為被保險(xiǎn)人的兩全保險(xiǎn)合同。該保險(xiǎn)合同的條款規(guī)定，投保人在投保時(shí)已患有癌癥、腦中風(fēng)、心臟病或其他嚴(yán)重疾病以致身故的情況下，保險(xiǎn)人不負(fù)免繳保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。在投保時(shí)，A已經(jīng)患有乙型肝炎，在投保單（投保申請(qǐng)書(shū)）有關(guān)既往病詢問(wèn)單上記述的是“差”。3年后，A死于肝癌。

　　乙肝是否屬于條款規(guī)定中“其他嚴(yán)重疾病”？

　　第一，乙肝是否屬于“其他嚴(yán)重疾病”？在保險(xiǎn)條款中找不到答案。

　　第二，乙肝是否屬于“其他嚴(yán)重疾病”？應(yīng)當(dāng)由Y1保險(xiǎn)公司進(jìn)行舉證。如果無(wú)法舉出十分確鑿的證據(jù)，則無(wú)法認(rèn)定乙肝屬于該保險(xiǎn)條款中所規(guī)定的“其他嚴(yán)重疾病”。

　　綜上所述，第一，乙肝并不屬于導(dǎo)致其身故的原因，其中沒(méi)有相當(dāng)?shù)囊蚬P(guān)系。第二，即便Y1保險(xiǎn)公司舉證成功，認(rèn)定乙肝屬于“其他嚴(yán)重疾病”，該認(rèn)定也無(wú)法律效果。因?yàn)樵撜J(rèn)定至少?zèng)]有向廣大消費(fèi)者公開(kāi)，至少所有的投保人都不知道該認(rèn)定，這種沒(méi)有向投保人進(jìn)行說(shuō)明，而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司免責(zé)的內(nèi)容，也沒(méi)有向投保人明示的內(nèi)部認(rèn)定或規(guī)定，不具有法律上的效力。

　　違反免責(zé)條款以外的說(shuō)明義務(wù)的效果

　　保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款的免責(zé)條款部分并沒(méi)有加以規(guī)定，而確實(shí)又是屬于保險(xiǎn)公司可以有免責(zé)的可能性的情況下，該如何判斷該種情況的效果。

　　2004年發(fā)生在廣州的一個(gè)案例就是比較典型的例子。

　　在該案例中，其主保險(xiǎn)合同條款與附加保險(xiǎn)合同條款存在差異，而且該差異對(duì)投保人是具有利害關(guān)系的。如果發(fā)生和本案同樣的事實(shí)，將涉及到保險(xiǎn)公司是否能免責(zé)的問(wèn)題，那么與此有關(guān)的條款以及事項(xiàng)，理所當(dāng)然有必要向投保人進(jìn)行說(shuō)明。換種方式說(shuō)，既然主從保險(xiǎn)合同條款上存在差異，而這種差異將影響到上訴人是否給付保險(xiǎn)金，那么按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，這必須列入需要向投保人進(jìn)行說(shuō)明的事項(xiàng)之中。

　　說(shuō)明義務(wù)法理的重要性

　　保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人履行“說(shuō)明義務(wù)”，而投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人履行“告知義務(wù)”，這是幾百年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)得以發(fā)展和壯大的重要因素之一。這是建筑在最大誠(chéng)信基礎(chǔ)上的一種保險(xiǎn)的習(xí)慣法，在大陸法系國(guó)家已經(jīng)逐漸上升到法律加以規(guī)范的層次。

　　如果在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中任意解釋該法理，不以法律規(guī)范為準(zhǔn)則，濫用說(shuō)明義務(wù)的法理，將無(wú)法體現(xiàn)《保險(xiǎn)法》的公正性、公平性和嚴(yán)肅性。如此，不僅對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的繁榮與發(fā)展會(huì)產(chǎn)生負(fù)作用，同時(shí)也損害了廣大投保人的切身利益。因?yàn)槿魏我粋€(gè)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，表面上看是保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金，其實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)的大數(shù)法則的作用，是所有同一保險(xiǎn)的加入者來(lái)共同負(fù)擔(dān)這一損害，而保險(xiǎn)公司只是一名經(jīng)營(yíng)者而已。如果任意放寬賠付的標(biāo)準(zhǔn)，最終受損害的是廣大投保人。當(dāng)然也會(huì)使保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)成本上受到損失。因此，正確運(yùn)用說(shuō)明義務(wù)的法理，不僅對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)起到保護(hù)作用，同時(shí)也保護(hù)了廣大投保人的利益。綜上所述，說(shuō)明義務(wù)的原理的掌握和運(yùn)用在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中顯得十分重要。

全文完

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