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保險實(shí)務(wù)中的保險人說明義務(wù)（二）

[作者：　　　時間：2007-10-10 16:27:04]

說明義務(wù)的根據(jù)

　　從目前比較流行的學(xué)說來看，主要有“最大誠信說”、“雙務(wù)公平說”。

　　最大誠信說

　　最大誠信學(xué)說認(rèn)為，《保險法》將保險人的說明義務(wù)明確加以規(guī)定，是保險活動誠實(shí)信用原則在保險合同訂立過程中的體現(xiàn)。該學(xué)說認(rèn)為，商業(yè)保險主要險種的基本條款是向金融監(jiān)管部門審核報備的。保險合同條款的內(nèi)容為具有專業(yè)知識和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的保險人所熟知，但對于一般的投保人來說，由于缺乏對專業(yè)知識的了解等因素，可能導(dǎo)致對條款內(nèi)容的誤解，以致保險合同的不當(dāng)訂立。因此，保險人在保險合同訂立時負(fù)有向投保人說明保險合同條款的義務(wù)。

　　雙務(wù)公平說

　　雙務(wù)公平學(xué)說認(rèn)為，訂立保險合同，投保人和保險人是互有義務(wù)的，其目的是為了維持誠實(shí)信用原則，雙方當(dāng)事人共同確保保險合同的公平合理。在訂立保險合同時，任何一方都不得誤導(dǎo)對方，向?qū)Ψ教峁┎徽鎸?shí)的情況，或做出不真實(shí)說明。該學(xué)說還認(rèn)為，中國保險事業(yè)正在發(fā)展過程中，大多數(shù)投保人、被保險人對保險是不熟悉的，缺乏保險知識，因此，在要求投保人充分履行告知義務(wù)的同時，也要求保險人對由其制定的保險條款做出準(zhǔn)確、具體的說明，幫助投保人了解保險合同條款的內(nèi)容，這樣要求是合理的。

　　分析

　　在我國《保險法》中，保險人說明義務(wù)的根據(jù)固然來自于《保險法》的規(guī)定，但是，《保險法》是根據(jù)什么規(guī)定保險人必須履行說明義務(wù)？

　　上述的兩種學(xué)說雖然從不同的側(cè)面探索了保險人的說明義務(wù)的理論根據(jù)，但是，僅就保險合同本身是最大誠信合同而推導(dǎo)出保險人的說明義務(wù)主要是根據(jù)該原則而制定的，筆者認(rèn)為其理論根據(jù)不足。當(dāng)然，從保險合同是雙務(wù)合同的角度推導(dǎo)出其根據(jù)是“雙務(wù)”“公平”，也略顯解釋不足。

　　筆者認(rèn)為，保險行業(yè)的特殊性質(zhì)和保險產(chǎn)品的技術(shù)性構(gòu)造，使得保險合同雙方當(dāng)事人無法在同一個平臺上進(jìn)行交易。如果保險人不將該保險產(chǎn)品詳細(xì)向投保人進(jìn)行說明，尤其是保險人在某種情況下可以免除保險責(zé)任的情況，那么，信息的不對稱將對作為投保方的消費(fèi)者顯示出其不公平的一面。因此，根據(jù)保險合同的公平性原則，保險人自然有將保險產(chǎn)品向投保方進(jìn)行明確說明的義務(wù)，并且必須將在什么樣的情況下，保險人具有免除保險責(zé)任的事項，明確地向投保人進(jìn)行說明。

說明義務(wù)的實(shí)施時間

　　如前所述，根據(jù)保險合同的性質(zhì)，在一般情況下，保險人履行說明義務(wù)的實(shí)施時間，是在保險合同尚未成立之前。而保險合同一旦成立，則一般不需要再履行該項義務(wù)。我國《保險法》第十六條和第十七條也是如此規(guī)定的。

　　但是，除了上述的一般情況外，還有比較特殊的情況。具體說，有兩種情況。

　　特殊情況之一——轉(zhuǎn)換保險合同

　　如果在保險合同成立之后，需要解除該保險合同轉(zhuǎn)換為新的保險合同時，也就是將舊保險合同轉(zhuǎn)換到新保險合同時，保險人也需要履行一定程度上的說明義務(wù)。當(dāng)將舊保險合同轉(zhuǎn)換到新合同時，保險人需要履行，第一，對舊保險合和新保險合同中，保險人所負(fù)擔(dān)的保險責(zé)任的不同，轉(zhuǎn)換后，保險人保險責(zé)任的變化；第二，對新保險合同成立有關(guān)的說明義務(wù)，其中包含新保險合同條款中所規(guī)定的免責(zé)條款等。雖然該說明是發(fā)生在保險合同成立之后，但是，實(shí)質(zhì)上是將舊合同解除，而新保險合同成立之前，保險人應(yīng)履行的說明義務(wù)。也就是說，還是屬于新保險合同成立之前必須履行的義務(wù)。

　　特殊情況之二——中途追加或變更保險合同內(nèi)容

　　由于有一些保險合同是長期合同，難免在簽訂保險合同之后，會有新的情況發(fā)生或?qū)σ呀?jīng)簽訂的保險合同所保障的內(nèi)容需要進(jìn)行調(diào)整或補(bǔ)充等。

　　說明義務(wù)的實(shí)施方法

　　關(guān)于說明義務(wù)的實(shí)施方法，保險人在履行說明義務(wù)時，應(yīng)當(dāng)采取何種方法？到底采用“書面方式”，還是“口頭方式”？是保險人親自說明，還是委托保險代理人進(jìn)行說明？

　　書面方式與口頭方式

　　我國《保險法》第十七條中規(guī)定，保險人必須向投保人“明確說明”，如果保險人對保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款，在訂立保險合同時，未明確說明的該條款不產(chǎn)生效力。我國《保險法》僅就保險人在履行說明義務(wù)時，其說明的程度進(jìn)行了規(guī)定，而沒有對說明的方法加以規(guī)定。也就是說，不論是“書面方式”、“口頭方式”，都應(yīng)該可以實(shí)施的。

　　但是，為了避免日后發(fā)生糾紛時，沒有證據(jù)來證明保險人已經(jīng)履行了說明義務(wù)，因此，一般的保險公司都會在投保人進(jìn)行投保時，在投保單上設(shè)有保險人進(jìn)行說明的內(nèi)容，在向投保人進(jìn)行說明之后，要求投保人署名表示已經(jīng)聽到了保險人的說明。

　　法國保險法典是采用書面方式的。該法典在L.11-2條中規(guī)定，有關(guān)對保險人免責(zé)事項以及擔(dān)保的內(nèi)容進(jìn)行明確說明的說明資料（說明書）應(yīng)當(dāng)附加在保險契約書（le projet de cont pat）之中，并交付給投保人。該法律還規(guī)定，上述的說明資料在交付給投保人時，要求投保人承認(rèn)該說明資料在保險合同締約之前已經(jīng)領(lǐng)受到，并要求署名和簽署日期。同時，該信息應(yīng)該記載在保險憑證的底部（法國保險法典在R.112-2條）。

　　親自說明與代理說明

　　由于保險公司的經(jīng)營是依靠大數(shù)法則來進(jìn)行的，因此，保險合同的數(shù)量都是天文數(shù)字，保險經(jīng)營者不可能親自簽署每一個保險合同，保險產(chǎn)品基本上是通過保險公司的員工、個人保險代理人、保險代理公司、保險代理店以及保險經(jīng)紀(jì)公司等銷售渠道進(jìn)行銷售，因此，保險人所承擔(dān)的說明義務(wù)的履行，都是委托上述經(jīng)營渠道的具體營銷人員進(jìn)行說明。

　　被動式與自發(fā)式

　　保險人在履行說明義務(wù)時，是“自發(fā)的，積極的”，還是“被動的”。所謂“自發(fā)的，積極的”，就是保險人在履行該義務(wù)時，是否需要外來的推動或請求才履行該義務(wù)。而“被動的”是指保險人在履行義務(wù)前，受到外來因素的影響，而被動地履行該義務(wù)。

　　由于保險人的說明義務(wù)在大多數(shù)情況下是“法定義務(wù)”（很多國家的保險合同法中都有類似的規(guī)定），不需要投保人進(jìn)行詢問或要求保險人進(jìn)行說明。因此，保險人履行說明義務(wù)，不是出自“被動”，而是屬于“自發(fā)的，積極的”行為。

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