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保險實務中的保險人說明義務(一)
[作者:    時間:2007-10-10 16:26:41]

司法天平出現偏差 
  目前,在我國的保險合同訴訟中,經常可以聽到保險公司對判決表示不服的聲音,其中比較常見的是,對各級法院在判決中認定保險人違反說明義務有所不滿。他們認為,法院現在只要找不到其他認定保險公司敗訴的理由時,常常利用保險公司違反說明義務這個“法寶”來最終斷案。其根據是,《保險法》第十六條規定:“訂立保險合同,保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容…… ”和第十七條規定:“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的,保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明,未明確說明的,該條款不產生效力。”法院動輒利用該“法寶”來認定保險公司違反該項義務,從而導致保險公司敗訴。 

  從目前各級法院諸多的判決來看,很多判決雖然以保險人違反說明義務為由,判決保險人敗訴,但是,在其認定的理由以及說明義務在法理上的運用以及對基本概念的理解上,都存在著誤解或實質上理解不清的情況,因此難免有誤判之嫌。

  而消費者一方的原告律師在指責被告保險公司違反說明義務時,訴狀中對說明義務的理解以及法庭辯論時,引用《保險法》的原理也時常讓人感到啼笑皆非。其原因是,在指責保險人違反說明義務時,所運用的證據或證詞都和真正違反說明義務尚有差距。其中,最大的原因還是對說明義務的《保險法》原理一知半解,結果導致訴訟沒有在一個公平的原則上以《保險法》的法理為依據而進行。

  這類問題的增多,使得司法天平經常出現偏差。為了糾正這種偏差,有必要對說明義務的一些基本概念和原理進行介紹,并在介紹的過程中揭示其本質和根據,并從《保險法》的原理入手對如何實施說明義務進行闡述,目的是為司法界、理論研究界以及廣大的消費者提供一個理論上的依據。

  法律對說明義務的規定

  1 我國《保險法》對說明義務的規定

  我國《保險法》第十六條規定:“訂立保險合同,保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容…… ”;在第十七條中規定:“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的,保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明,未明確說明的,該條款不產生效力。”

  按照《保險法》的上述規定,凡是在保險條款中規定保險公司可以免責的條款,保險人都有向投保人進行說明的義務。

  2 其他國家對說明義務的規定

  在1906年的英國海上保險法第十八條中,保險人亦負有將所有重要事項(every material circumstance)公開的義務。但是,英國和美國并沒有從成文法的角度,在保險法典中將對保險人履行說明義務,正式列入法條之中。

  在大陸法系國家中,德國在保險合同法的第五條第2款,第十二條第3款,第三十九條第2款中對保險人在不同的場合履行不同的信息公開義務進行了規定。

  規定比較明確的是法國。法國保險法典L.112-2條第2款規定,保險人在締結保險合同之前,負有將參保的金額以及擔保的內容等有關的信息卡提供給投保人。保險人在合同成立之前,應當將保險合同計劃案以及附屬文件各1份,包含免責事項,保障內容以及記載被保險人義務的有關信息的說明書,交付給被保險人。同法典L.112-4條規定,在保險證券(保單)上規定無效,棄權或免責的事項的部分,如果不是使用十分清楚辨認的文字(字體)記載的,不發生效力。

  日本在其《商法》中的保險合同法部分,并沒有對保險人的說明義務做出規定。但是,卻在《保險業法》第三百條中做出有關保險人說明義務的相關規定。同法第三百條第1款規定:“1.保險公司,保險公司的主要負責人(兼任生命保險營銷人及損害保險營銷人者除外)、生命保險營銷人、損害保險營銷人或保險經紀人及其主要負責人、高級職員,在保險合同訂立或保險營銷中,不得有下列行為:

  (1)對投保人或被保險人進行虛假說明,或者不就保險合同條款的重要事項進行說明的行為;……

  (4)對投保人或被保險人隱瞞不利情況,任意解除有效的保險合同,使其加入新的保險,或者任意使其先加入新的保險,然后將有效保險合同解除的行為;……

  (6)向投保人、被保險人或不特定的對象,將某保險合同與其他保險合同的內容進行比較,實施有可能引起誤解的說明或表示的行為;

  (7)對投保人、被保險人或不特定的對象,就內閣府令規定的,不確定的未來的投保人分紅以及社員剩余金的返還的金額等及其他不確定的金額等事項,作出確定性的判斷、或者實施可能引起誤解的說明或表示的行為。……”

  由于日本商法中并沒有對保險人的說明義務進行立法。因此,日本保險業法并非從強制規定的角度立法要求保險人履行說明義務,而是從禁止性規定中將保險人的說明義務加以規定的。


 
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