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意外死亡還是自殺誰來舉證

[作者：沙銀華　　　時間：2006-12-17 23:13:41]

日本的意外傷害保險的條款中規定，保險公司對被保險人在意外事故中死亡的情況下，應該向保險金受益人支付死亡保險金。但是，如果被保險人是自殺的話，則可以“免責”，也就是說保險公司可以不履行支付保險金的義務。可是，在實際生活中，有許多事故無法直接判斷，被保險人是自殺，還是事故中意外死亡。日本法律規定，如果加入的是普通人壽保險，并且投保的時間在２年以上，只要排除故意詐騙保險金之嫌，就算是發生自殺事故，保險公司一般也會按照保險合同以及條款的規定支付死亡保險金。如果被保險人加入的是意外傷害保險，被保險人自殺，根據意外傷害保險條款的規定，保險公司則應免責。如果不是自殺，是意外事故，那么保險公司則應該支付死亡保險金。關鍵問題是自殺，還是意外死亡，舉證責任該由誰承擔呢?

事實概要：

Ａ　投保人，被保險人，本案原告分別同Ｙ１、Ｙ２、Ｙ３、Ｙ４?保險公司，被告，簡稱“Ｙ等”簽訂了６份意外傷害保險合同，死亡保險金總額為４．５億日元相當于日本人平均年收入的約５０倍。保險期間為１年。保險金的受益人分別為Ｘ１、Ｘ２、Ｘ３Ｘ１是Ａ的妻子，Ｘ２和Ｘ３是Ａ的子女，簡稱“Ｘ等”，原告。

在加入保險后一個月，Ａ在建設工地上工作時，從屋頂的腳手架上墜地而亡。Ｘ等向Ｙ等提出支付保險金的要求。

Ｙ等拒絕了Ｘ等的要求。Ｘ等向法院提起訴訟，請求Ｙ等支付保險合同規定的死亡保險金。

一審法院認定Ａ不是意外死亡，而是自殺，駁回了Ｘ等的請求。Ｘ等不服向高級法院提起控訴。

二審法院審理后認定Ａ的自殺嫌疑十分濃厚，同樣駁回了Ｘ等的請求。Ｘ等不服向最高法院提起上訴。

終審法院?最高法院同樣駁回了Ｘ等的請求。

簡單評述：

１、三級法院判斷不一，最高法院高瞻遠矚

一審法院在審理的過程中，明確的斷定Ａ不是意外死亡，而是自殺。從審理情況來看，其舉證責任是完全由保險人承擔的，由保險人提供證據，證明被保險人不是死于非命，而是故意自殺。其理由是，被保險人所經營的公司，瀕臨破產，負有２．３億日元的債務。并且，Ａ還在其他的人壽保險公司投了將近２６億日元的人壽保險，每年支付的保費高達２２００萬日元?相當于日本普通職員約３倍的年收入。以此，斷定Ａ的死亡是具有故意性，不存在偶然性。

而二審法院沒有公開斷定其死亡原因是自殺，僅僅是將其歸結為“具有十分濃厚的自殺嫌疑”。

最高法院則更加靈活，沒有直接對是“自殺還是事故中意外死亡”作結論，而是認為，如果對保險事故產生懷疑，懷疑事故的發生是基于被保險人故意行為時，對事故偶然性的舉證責任，不應當由保險人承擔。最高法院雖然沒有直接下判斷，但是它是站在更高的層次上，作出了一個十分重要的判斷，也是對保險法學理論作出了一個重要的法理解釋，這就是舉證責任的歸屬問題。它引起了保險實務界和保險法學理論界的重視。

２、意外傷害保險的三要素

在日本，意外傷害保險中支付保險金的根據是，保險事故必須具備三項要素，就是，保險事故的偶然性、外來性、急劇性。如果不具備這三要素的話，保險事故的發生只能被認定是投保人或被保險人故意而為。如果那樣的話，保險公司有免責的權利，保險人不負有支付保險金的責任。

３、舉證責任的歸屬

問題是，既然意外傷害保險不同于普通的人壽保險，強調偶然性、外來性、急劇性等三要素，而這三要素又是保險人履行支付保險金義務的基石。那么，舉證責任的歸屬就顯得十分重要。

在一般情況下，根據意外傷害保險條款的規定，保險人對保險金受益人提出的支付死亡保險金的請求，表示懷疑而拒絕支付保險金的話，則對其發生的保險事故的偶然性，負有舉證責任。換通俗一點的話說，如果保險公司想拒付保險金的話，就必須拿出被保險人的死亡不是出于偶然，不是外來的，沒有急劇性的證據。當然，這三個要素中間，問題最多的也是最有爭議的是對偶然性的證明。

從日本的中、下級法院的判例來看，分為兩種傾向。一種是傾向于保險人舉證。有一部分的判例則要求保險金受益人舉證。

但是，本案的情況卻十分復雜，如果想從事故現場找到排除偶然性的可能是十分困難的。這種舉證責任完全由保險公司來承擔的話，不具有公平合理性。因此，最高法院做出了上述判斷。

筆者比較傾向于不是“一刀切”的理論。法律只能從眾多的事例中找到十分抽象的法理來立法，不可能面面俱到地網羅所有的現象加以詳盡地規定。因此，最高法院在進行判斷時，也是十分重視這種比較特殊的現象。當保險人無法舉證或沒有可能進行舉證的時候，尤其是對數量眾多的重復保險并且超過常識的巨額投保，在客觀事實存在著巨大道德風險的時候，完全由保險人來承擔舉證責任的話，有失公允。由此判定應該由保險金受益人來舉證，是完全符合現代保險法理論的。

《中國保險報》

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