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沒有指定受益人　如何確定繼承人的保險金份額

[作者：沙銀華　　　時間：2006-12-17 23:10:01]

在以被保險人死亡為條件給付死亡保險金的人壽保險中，都必須指定保險金受益人。也
可能投保人自己為死亡保險金的受益人。但是，如果沒有指定保險金受益人的話，按照日本
壽險條款的規定，可以將保險金支付給被保險人的法定繼承人。
　　中國保險法第六十三條規定，“被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被
保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：（一）沒有指定受益
人的；……”如果按照中國保險法的規定，上述情況的死亡保險金被作為被保險人的遺產，
然后按照法定繼承程序和比例將死亡保險金支付給法定繼承人。
　　在日本的法律中，沒有將這種情況下的死亡保險金作為遺產來處理，而是將死亡保險金
的請求權作為繼承人的固有權利，而死亡保險金則是其固有財產。這樣處理的理由是，如果
將保險金作為遺產的話，若被保險人生前負有債務，該死亡保險金就有可能被作為遺產用來
清償債務。為了保護保險金受益人的利益，日本保險法律沒有將其列入遺產范疇。
　　事實概要
　　Ａ（投保人，被保險人）同Ｙ（保險人，被告）簽訂了一份壽險合同。該壽險合同是儲
蓄型的兩全保險，是以Ａ自己為被保險人的合同。其中有當被保險人意外死亡時，其死亡保
險金為１０００萬日元。當時，投保人沒有在投保單的受益人一欄里填寫任何內容。也就是
說，投保人在當時沒有指定保險金受益人，但是在該欄目的邊上有一行印刷的注釋，內容
是，“如果保險金受益人是繼承人的話，不必填寫”。
　　Ａ于保險合同簽訂之后的第三年，在一場事故中死亡。
　　該保險的條款規定，“沒有指定死亡保險金受益人的，向被保險人的法定繼承人給付死
亡保險金”。按照該規定，被保險人的法定繼承人，擁有死亡保險金的請求權。
　　Ａ的法定繼承人有，Ａ的丈夫Ｘ（原告），以及Ａ的９名兄弟姐妹，共１０名。
　　Ｙ按照條款的規定，將１０００萬日元的死亡保險金平均分為１０份，每一份為１００
萬日元，支付給了１０名繼承人。
　　Ｘ表示有異議。Ｘ向Ｙ主張，按照條款的規定，在沒有指定保險金受益人時，死亡保險
金的請求權屬于法定繼承人。那么，擁有死亡保險金請求權的是被保險人死亡時，也就是保
險金請求權發生時的法定繼承人，既然如此，就應該按照法定繼承比例確定死亡保險金的請
求權。換句話說，應當按照法定繼承的規則來分配死亡保險金，由于Ｘ和Ａ在法律上是夫妻
關系，根據日本民法有關繼承方面的規定，Ｘ應該得到四分之三的份額。該主張受到Ｙ的拒
絕。Ｘ遂向東京地方法院提起訴訟。
　　Ｘ在一審中勝訴。Ｙ不服，向東京高級法院提起控訴。
　　二審法院判Ｘ敗訴。Ｘ表示不服，遂向最高法院提起上訴。最高法院認為高等法院對Ｙ
的抗辯理由是否正當審理不盡，發回重審。事實上等于Ｘ勝訴。
　　爭論的焦點
　　本案爭論的焦點，也是日本保險界長期以來沒有得到解決的問題。就是，既然死亡保險
金不屬于遺產，而死亡保險金的請求權是屬于受益人的，在沒有指定受益人的情況下，應該
屬于被保險人的法定繼承人。那么財產不是屬于遺產的話，要不要按照法定繼承的規定來計
算分配份額？在日本的保險實務界和理論界長期存在兩種意見。一是，應該按照法定繼承的
分配份額來決定保險金的分配（暫且稱為“繼承分配方式”），二是，按照繼承人的人數平
均分配（暫且稱為“平均分配方式”）。在大量的判例中也存在上述兩種不同的判決。
　　評述
　　●一審和二審的判斷
　　一審認為，本案中死亡保險金的請求權不是遺產，應當成為繼承人的固有財產。當繼承
人是復數的情況下，個人不應當根據法定繼承的分配方式來取得該項權利。但是，從被保險
人Ａ同繼承人Ｘ以及其他繼承人的經濟上以及精神上考慮，除了Ｘ以外的繼承人和Ａ的上述
關系是十分單薄的，所以，該死亡保險金應該按照法定繼承的分配方式進行。Ｘ應該取得死
亡保險金的四分之三，其余的平均分配。一審采取的是“繼承分配方式”。
　　二審則強調死亡保險金的請求權不是遺產，應當成為繼承人的固有財產，按照法定繼承
的方式來分配法律根據不足。應該按照民法平均分配的原則進行。
　　●最高法院的判例傾向
　　最高法院關于這類判例一共有三件。前兩個判例是支持“平均分配方式”的。
　　第一件是，有關保險金受益人死亡之后，投保人沒有及時重新指定或是變更受益人，法
院判決以保險金受益人死亡時的法定繼承人為保險金受益人。同時還認為，繼承人是復數的
情況下，不是按照法定繼承方式確定保險金的分配比例，而是按照日本民法規定平均分配方
式保險金。
　　第二件判例和第一件判例是同一精神。本案則一改前兩個判例的原則，支持“繼承分配
方式”。法院認為，投保人兼被保險人Ａ在投保時，雖然沒有直接填寫保險金受益人，但
是，根據投保單的注釋，如果投保人準備填寫的是繼承人的話，那么沒有必要填寫，因為保
險公司在格式上已經認可了，其保險金受益人是繼承人。因此可以推論為Ａ在投保時，其保
險金受益人是指定為“繼承人”的。如前推論，投保人的意思是將繼承人指定為保險金受益
人。既然繼承人為保險金受益人，那么，按照法定繼承的方式來確定保險金的分配份額是合
乎情理的。也就是說，Ｘ作為繼承人的話，根據民法中的法定繼承的規定具有取得四分之三
的保險金請求權的資格。
　　●對本判例的評價
　　從保險法的理論上，我們都已經承認在沒有指定保險金受益人時，死亡保險金的請求權
不是遺產，而是保險金受益人的固有財產權。其財產權的發生是基于被保險人的死亡而發
生，它的取得是原始取得，不是通過繼承而取得的。既然該財產權不是繼承取得，而是在特
殊情況下將該財產權指定給繼承人取得，因此，不能像通過繼承程序按照繼承方式來確定繼
承份額那樣分配保險金。
　　有一點值得注意的是，確定受益人要尊重投保人的意思。由于投保人在生前沒有指定保
險金受益人，根據法律文書來確定保險金受益人是無法辦到的，尤其是繼承人是復數的情況
下，最高法院根據被保險人與繼承人在其經濟上、生活上的緊密程度來推定與繼承人的關
系，是正確的。
　　如前所述，當沒有指定保險金受益人時，而且繼承人是復數的情況下，到底是采用“繼
承分配方式”還是“平均分配方式”，長期以來沒有得到統一。最高法院雖然有過三個判
例，但是前后判決也不一致，給保險實務和保險法的理論研究帶來了一定的困難。尤其是最
高法院在對本案進行判斷的時候，采取了迂回的方式，將本案發回高級法院重審，沒有自己
重新改判。在本案中最高法院雖然力圖通過此案給兩種學說和實際做法有一個明確的說法，
但是，不盡如人意的是，該判例沒有能從保險法學的理論高度上得出一個令人信服的總結。
　　（說明：在日本判例介紹中，一般以Ｘ來代表原告，Ｙ來代表被告，而訴訟外的人物則
用Ａ，Ｂ，Ｃ……來表示）

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