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新《保險法》實施在即　業界專家指點迷津　營銷員有哪些代理權

[作者：　　　時間：2005-7-18 21:48:52]

摘要：本文作者沙銀華先生是日本生命保險公司基礎研究所副主任研究員，作為業界資深專業人士，他長期關注國內保險法的發展變化。新《保險法》頒布之后，沙銀華先生應本報之約，對《保險法》修正案在保險代理方面的變化做了頗有見地的分析。

“表見代理”引入新《保險法》
保險法修正案于１０月２８日經九屆全國人大常委會第三十次會議審議通過，即將于明年１月１日起施行。新《保險法》修改和增加的條文中涉及保險代理人的達６條之多。特別是第一百二十八條中新增加了第二款，規定：“保險代理人為保險人代為辦理保險業務，有超越代理權限行為，投保人有理由相信其有代理權，并已訂立保險合同的，保險人應當承擔保險責任；但是保險人可以依法追究越權的保險代理人的責任”。
增加這一條款意味著“表見代理”的法學概念被引入了保險法，是保險立法上的一個進步。
修改后的保險法中，“表見代理”的內涵是，保險代理人在保險代理活動中擁有哪些代理權限，大多數的消費者(主要是投保人)是不知情的，從保護消費者的角度出發，法律上規定，消費者有理由相信保險代理人具有代理權，并已訂立保險合同的，保險代理人的越權行為在法律上可以看作是保險公司的授權行為，保險公司應當承擔保險責任，這在法律上稱之為“表見代理”。
“表見代理”的含義容易理解，但如何理解保險代理人，特別是個人保險代理人在營銷活動中的權限，就成了最大的問題。
法律法規對保險代理權限的規定
《民法通則》規定，“代理”必須具備兩個條件：第一，必須有被代理人授權或委托。第二，代理人在被代理人授權或委托范圍之內，有以被代理人的名義實施民事法律行為的權限。
《保險法》第１２０條規定，“保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位或者個人。”根據保險法規定，個人保險代理屬于“委托代理”。委托代理人應按照被代理人的委托行使代理權。
中國人民銀行頒布的保險代理人管理規定(試行)(以下簡稱“管理規定”)第４８條對個人保險代理人進行了如下定義：“個人代理人是指根據保險人委托，向保險人收取代理手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的個人。”該規定還明確了個人保險代理人的業務范圍：“１．代理推銷保險產品；２．代理收取保險費”(第５１條)，“個人代理人不得簽發保險單”(第５４條)。
對上述的幾個規定進行歸納，可以得到以下幾個方面的內容：
第一，個人保險代理人與保險人之間的法律關系，明確為委托和被委托的關系。
第二，保險人有向個人保險代理人支付代理手續費的義務。
第三，個人保險代理人必須在保險人授權的范圍之內進行活動，代為辦理保險業務。內容是：１．個人保險代理人代理保險人推銷保險商品。２．可以代理保險人向投保人收取保險費。３．個人保險代理人不得代理被代理人(保險公司)簽發保險單。
保險商品銷售中的代理權限
推銷保險商品的過程，大致可以分為六個階段，我們來逐一分析一下各階段保險代理人擁有的代理權限。
第一，要約。由保險代理人向消費者發出要約邀請，如果消費者有加入保險的意向，保險公司會為他們設計“投保建議書”。該消費者認同“投保建議書”之后，在保險代理人指導下，填寫指定的投保申請書，作為向保險公司發出要約。
在這個階段，保險代理人有向消費者發出“要約邀請”，指導消費者填寫投保申請書等行為。這些一般都是保險代理人得到保險公司授權之后實施的行為，是具有代理權限的。
第二，向保險公司告知。準投保人在填寫投保申請書時，根據投保申請書中規定的項目，如實填寫需要告知的事項。
在這個階段，保險代理人必須面臨：對準投保人的告知如何處理的問題，以及投保單如何處理的問題。保險代理人將投保單及時轉交給保險公司的行為，不言而喻是保險公司授權的行為，具有代理權限。關于個人保險代理人有沒有接受告知代理權的問題，雖然我國現行法律以及行政法規沒有直接規定，但是根據保險業實務慣例，目前，個人保險代理人沒有接受告知的代理權，只具有暫時保管和將投保人以及被保險人的告知內容轉交給保險公司的代理權。
第三，交付第一期保費。準投保人在交付投保申請書后，根據保險代理人的指示，一般當場需要交付相當于第一期保費金額的保費。
在這個階段，保險代理人是否具有收取相當于第一期保費金額的代理權？管理規定第５１條中明確規定，“個人代理人的業務范圍：……代理收取保險費”，因此可以斷定個人保險代理人具有收取保費的代理權。
第四，體檢。保險公司在接受到準投保人的要約以后，在尚未作出承諾之前，對加入要體檢保險的準被保險人，需要進行體檢。
第五，承保。就是合同法意義上的承諾。保險公司對準投保人的要約時提出的投保申請書，需要體檢的對象的體檢報告，進行審查。決定承保，不承保或需要特殊處理的案件則另行處理。如，以增加保費為條件承保等。在保險公司承諾以后，保險合同成立。
在這個階段，保險代理人是否有代理保險公司發出承諾的權限？
第六，簽發保險單。為了證明保險合同的存在，保險公司在合同成立以后，應該將記錄有合同的內容的保險證券(保單)連同該險種的保險條款一起交給投保人。在這個階段，保險代理人是否有代理保險公司簽發保單的權限？
在三項基本代理權中間，最主要的是簽訂合同代理權。
《保險法》第十二條規定，“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容……”
從保險法的規定來看，保險合同的成立的要件為，第一，投保人提出保險要求，也就是投保人向保險公司發出要求加入保險的要約，第二，保險公司同意投保人的請求，也就是承諾，保險實務中稱之為“承保”。在要約和承諾的過程中，就是就保險合同的內容達成一致意見，或者說是達成共識、協議的過程。
由于，《保險法》和其他相關的法律、法規并沒有直接規定，個人保險代理人具有接受要約的代理權和向準投保人發出承諾的代理權。因此，無法推導出個人保險代理人具有簽訂合同的代理權。
另外，從目前的保險實務的慣例來看，壽險公司在和個人保險代理人訂立委托代理協議中，沒有將簽訂保險合同權授權給個人保險代理人。因此，可以得到的結論就是個人保險代理人不具有簽訂合同的代理權。

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