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新《保險(xiǎn)法》實(shí)施在即　業(yè)界專家指點(diǎn)迷津　營(yíng)銷員有哪些代理權(quán)

[作者：　　　時(shí)間：2005-7-18 21:48:52]

摘要：本文作者沙銀華先生是日本生命保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)研究所副主任研究員，作為業(yè)界資深專業(yè)人士，他長(zhǎng)期關(guān)注國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)法的發(fā)展變化。新《保險(xiǎn)法》頒布之后，沙銀華先生應(yīng)本報(bào)之約，對(duì)《保險(xiǎn)法》修正案在保險(xiǎn)代理方面的變化做了頗有見(jiàn)地的分析。

“表見(jiàn)代理”引入新《保險(xiǎn)法》
保險(xiǎn)法修正案于１０月２８日經(jīng)九屆全國(guó)人大常委會(huì)第三十次會(huì)議審議通過(guò)，即將于明年１月１日起施行。新《保險(xiǎn)法》修改和增加的條文中涉及保險(xiǎn)代理人的達(dá)６條之多。特別是第一百二十八條中新增加了第二款，規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任”。
增加這一條款意味著“表見(jiàn)代理”的法學(xué)概念被引入了保險(xiǎn)法，是保險(xiǎn)立法上的一個(gè)進(jìn)步。
修改后的保險(xiǎn)法中，“表見(jiàn)代理”的內(nèi)涵是，保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)代理活動(dòng)中擁有哪些代理權(quán)限，大多數(shù)的消費(fèi)者(主要是投保人)是不知情的，從保護(hù)消費(fèi)者的角度出發(fā)，法律上規(guī)定，消費(fèi)者有理由相信保險(xiǎn)代理人具有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)代理人的越權(quán)行為在法律上可以看作是保險(xiǎn)公司的授權(quán)行為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這在法律上稱之為“表見(jiàn)代理”。
“表見(jiàn)代理”的含義容易理解，但如何理解保險(xiǎn)代理人，特別是個(gè)人保險(xiǎn)代理人在營(yíng)銷活動(dòng)中的權(quán)限，就成了最大的問(wèn)題。
法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)代理權(quán)限的規(guī)定
《民法通則》規(guī)定，“代理”必須具備兩個(gè)條件：第一，必須有被代理人授權(quán)或委托。第二，代理人在被代理人授權(quán)或委托范圍之內(nèi)，有以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為的權(quán)限。
《保險(xiǎn)法》第１２０條規(guī)定，“保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。”根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，個(gè)人保險(xiǎn)代理屬于“委托代理”。委托代理人應(yīng)按照被代理人的委托行使代理權(quán)。
中國(guó)人民銀行頒布的保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)(以下簡(jiǎn)稱“管理規(guī)定”)第４８條對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)代理人進(jìn)行了如下定義：“個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。”該規(guī)定還明確了個(gè)人保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)范圍：“１．代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品；２．代理收取保險(xiǎn)費(fèi)”(第５１條)，“個(gè)人代理人不得簽發(fā)保險(xiǎn)單”(第５４條)。
對(duì)上述的幾個(gè)規(guī)定進(jìn)行歸納，可以得到以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：
第一，個(gè)人保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人之間的法律關(guān)系，明確為委托和被委托的關(guān)系。
第二，保險(xiǎn)人有向個(gè)人保險(xiǎn)代理人支付代理手續(xù)費(fèi)的義務(wù)。
第三，個(gè)人保險(xiǎn)代理人必須在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍之內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)，代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。內(nèi)容是：１．個(gè)人保險(xiǎn)代理人代理保險(xiǎn)人推銷保險(xiǎn)商品。２．可以代理保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)。３．個(gè)人保險(xiǎn)代理人不得代理被代理人(保險(xiǎn)公司)簽發(fā)保險(xiǎn)單。
保險(xiǎn)商品銷售中的代理權(quán)限
推銷保險(xiǎn)商品的過(guò)程，大致可以分為六個(gè)階段，我們來(lái)逐一分析一下各階段保險(xiǎn)代理人擁有的代理權(quán)限。
第一，要約。由保險(xiǎn)代理人向消費(fèi)者發(fā)出要約邀請(qǐng)，如果消費(fèi)者有加入保險(xiǎn)的意向，保險(xiǎn)公司會(huì)為他們?cè)O(shè)計(jì)“投保建議書”。該消費(fèi)者認(rèn)同“投保建議書”之后，在保險(xiǎn)代理人指導(dǎo)下，填寫指定的投保申請(qǐng)書，作為向保險(xiǎn)公司發(fā)出要約。
在這個(gè)階段，保險(xiǎn)代理人有向消費(fèi)者發(fā)出“要約邀請(qǐng)”，指導(dǎo)消費(fèi)者填寫投保申請(qǐng)書等行為。這些一般都是保險(xiǎn)代理人得到保險(xiǎn)公司授權(quán)之后實(shí)施的行為，是具有代理權(quán)限的。
第二，向保險(xiǎn)公司告知。準(zhǔn)投保人在填寫投保申請(qǐng)書時(shí)，根據(jù)投保申請(qǐng)書中規(guī)定的項(xiàng)目，如實(shí)填寫需要告知的事項(xiàng)。
在這個(gè)階段，保險(xiǎn)代理人必須面臨：對(duì)準(zhǔn)投保人的告知如何處理的問(wèn)題，以及投保單如何處理的問(wèn)題。保險(xiǎn)代理人將投保單及時(shí)轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)公司的行為，不言而喻是保險(xiǎn)公司授權(quán)的行為，具有代理權(quán)限。關(guān)于個(gè)人保險(xiǎn)代理人有沒(méi)有接受告知代理權(quán)的問(wèn)題，雖然我國(guó)現(xiàn)行法律以及行政法規(guī)沒(méi)有直接規(guī)定，但是根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)務(wù)慣例，目前，個(gè)人保險(xiǎn)代理人沒(méi)有接受告知的代理權(quán)，只具有暫時(shí)保管和將投保人以及被保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)公司的代理權(quán)。
第三，交付第一期保費(fèi)。準(zhǔn)投保人在交付投保申請(qǐng)書后，根據(jù)保險(xiǎn)代理人的指示，一般當(dāng)場(chǎng)需要交付相當(dāng)于第一期保費(fèi)金額的保費(fèi)。
在這個(gè)階段，保險(xiǎn)代理人是否具有收取相當(dāng)于第一期保費(fèi)金額的代理權(quán)？管理規(guī)定第５１條中明確規(guī)定，“個(gè)人代理人的業(yè)務(wù)范圍：……代理收取保險(xiǎn)費(fèi)”，因此可以斷定個(gè)人保險(xiǎn)代理人具有收取保費(fèi)的代理權(quán)。
第四，體檢。保險(xiǎn)公司在接受到準(zhǔn)投保人的要約以后，在尚未作出承諾之前，對(duì)加入要體檢保險(xiǎn)的準(zhǔn)被保險(xiǎn)人，需要進(jìn)行體檢。
第五，承保。就是合同法意義上的承諾。保險(xiǎn)公司對(duì)準(zhǔn)投保人的要約時(shí)提出的投保申請(qǐng)書，需要體檢的對(duì)象的體檢報(bào)告，進(jìn)行審查。決定承保，不承保或需要特殊處理的案件則另行處理。如，以增加保費(fèi)為條件承保等。在保險(xiǎn)公司承諾以后，保險(xiǎn)合同成立。
在這個(gè)階段，保險(xiǎn)代理人是否有代理保險(xiǎn)公司發(fā)出承諾的權(quán)限？
第六，簽發(fā)保險(xiǎn)單。為了證明保險(xiǎn)合同的存在，保險(xiǎn)公司在合同成立以后，應(yīng)該將記錄有合同的內(nèi)容的保險(xiǎn)證券(保單)連同該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款一起交給投保人。在這個(gè)階段，保險(xiǎn)代理人是否有代理保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單的權(quán)限？
在三項(xiàng)基本代理權(quán)中間，最主要的是簽訂合同代理權(quán)。
《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容……”
從保險(xiǎn)法的規(guī)定來(lái)看，保險(xiǎn)合同的成立的要件為，第一，投保人提出保險(xiǎn)要求，也就是投保人向保險(xiǎn)公司發(fā)出要求加入保險(xiǎn)的要約，第二，保險(xiǎn)公司同意投保人的請(qǐng)求，也就是承諾，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中稱之為“承保”。在要約和承諾的過(guò)程中，就是就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容達(dá)成一致意見(jiàn)，或者說(shuō)是達(dá)成共識(shí)、協(xié)議的過(guò)程。
由于，《保險(xiǎn)法》和其他相關(guān)的法律、法規(guī)并沒(méi)有直接規(guī)定，個(gè)人保險(xiǎn)代理人具有接受要約的代理權(quán)和向準(zhǔn)投保人發(fā)出承諾的代理權(quán)。因此，無(wú)法推導(dǎo)出個(gè)人保險(xiǎn)代理人具有簽訂合同的代理權(quán)。
另外，從目前的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的慣例來(lái)看，壽險(xiǎn)公司在和個(gè)人保險(xiǎn)代理人訂立委托代理協(xié)議中，沒(méi)有將簽訂保險(xiǎn)合同權(quán)授權(quán)給個(gè)人保險(xiǎn)代理人。因此，可以得到的結(jié)論就是個(gè)人保險(xiǎn)代理人不具有簽訂合同的代理權(quán)。

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