淺談證據在保險合同糾紛案件中的作用
牟子健律師
案情簡介：
2002年8月2日，李某之妹為其購買了“吉祥相伴定期保險”，保額為10萬元，受益人是李某之子。合同約定：李某若因病身故，A保險公司應按保額支付身故保險金。此后，李某每年向A保險公司繳納809元，連續交了3年。 2005年3月14日，43歲的李某病故。李某去世后，其子作為受益人欲領取10萬元保險金，結果A保險公司卻以李某隱瞞病情為由拒賠。10月，李某之子將A保險公司訴至法院。
在法庭上，圍繞這10萬保險金該不該發放，原、被告展開激烈爭辯。A保險公司稱，他們查看了李某病歷，發現他生前患有肝炎、糖尿病、結石等病，在投保時卻隱瞞了這些病情。A保險公司依據合同規定，可以拒賠。
原告代理人稱，A保險公司并無證據證明，李某在投保前患過這些病，更重要的是，保險合同約定，對40歲至45歲的被保險人免予體檢，這意味著，被保險人不需要履行身體狀況告知義務，A保險公司必須理賠。
律師點評：
人民法院不是講情理的地方，而是在確認證據效力的基礎上認定事實、適用法律、依法裁判的地方。很多案件，當事人都覺得自己理直氣壯，有理走遍天下，但由于在法庭審理的過程中無法出示有效的證據，或者由于自己所出示的證據存在著瑕疵，導致證據的真實性、關聯性、合法性不具備證據的形式要件，而不能作為證據來使用，從而造成自己敗訴，很多人由此對法院判決的公正性產生懷疑，殊不知，敗訴是由于自己對證據的重要性缺乏必要的認識而造成的。
請記住：在法庭審理的過程中，有證據支持的話要說，沒有證據支持的話說了也沒有用。
同樣，在保險合同糾紛案件中，很多當事人都覺得自己很委屈，或者覺得自己理所應當的得到法院的支持，而忽視了取得、出示必要的證據，敗訴后情緒非常激動也就在所難免了。
在以前的文章中，我重點講了一些保險基本理論，如近因原則、補償原則、保險合同條款不利解釋原則的理解與適用，保險合同的成立與生效等問題，這些問題主要涉及保險學基本原理，保險法基本原則與規定，也具體講到了一些案件的實際解決辦法與途徑，都是廣大代理人與讀者比較關心的問題，在今后的案例分析中，我將進一步介紹在法院實際審理案件的過程中，具體案件的操作，主要涉及證據的確認、案件管轄、法條的適用等訴訟流程。
本案中，案件的結果將根據各方提交的證據以及對證據的質證來確定。
A保險公司依據合同規定拒賠的依據是：他們查看了李某的病歷，發現他生前患有肝炎、糖尿病、結石等病，在投保時卻隱瞞了這些病情，即沒有如實告知。那么，根據《民事訴訟法》的規定，我國的舉證原則是：誰主張誰舉證，即：“當事人對自己提出的主張，有責任提供證據”。 A保險公司應當向法院提交如下證據：
1、李某的病歷，其中記載著他生前患有肝炎、糖尿病、結石等病的記錄，以及何時看病、何時確診等內容；
2、與李某的病歷配套的其他醫院證明，如掛號單、醫生診斷書、藥方、住院證明、用藥明細單、住院小結、住院巡診記錄、醫院檢查檢驗書（X光片、CT、B超記錄等）、手術過程記錄、ICU緊急搶救記錄等等；
3、保險合同正本，證明保險合同中的李某與病歷中的李某系同一人；
注意，該病歷無論是省市級的大醫院還是社區、鄉村等小醫院出具的，都應當蓋章以及主治醫生簽名。或者由這些主治醫生親自出庭做證。
同時，依照《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》第十條；“當事人向人民法院提供證據，應當提供原件或者原物。如需自己保存證據原件、原物或者提供原件、原物確有困難的，可以提供經人民法院核對無異的復制件或者復制品。” 以及第十七條的規定：“符合下列條件之一的，當事人及其訴訟代理人可以申請人民法院調查收集證據；
（一）申請調查收集的證據屬于國家有關部門保存并須人民法院依職權調取的檔案材料；
（二）涉及國家秘密、商業秘密、個人隱私的材料；
（三）當事人及其訴訟代理人確因客觀原因不能自行收集的其他材料。”
即，如果A保險公司自己提供上述證據原件、原物確有困難的，符合當事人因客觀原因不能自行收集的證據的，可申請人民法院調查收集。但法院是否就一定按照當事人的取證申請，替他去取證，這應當由人民法院來決定。
依照上述司法解釋的規定，“當事人應當在舉證期限內向人民法院提交證據材料，當事人在舉證期限內不提交的，視為放棄舉證權利。
對于當事人逾期提交的證據材料，人民法院審理時不組織質證。
由人民法院指定舉證期限的，指定的期限不得少于三十日，自當事人收到案件受理通知書和應訴通知書的次日起計算。”
從中可以看出，如果A保險公司未能在人民法院指定舉證期限內向人民法院提交證據材料，或者因客觀原因不能自行收集上述醫院的相關證據，雖然申請人民法院調查收集，但是被人民法院依法拒絕的，將承擔舉證不能的不利后果。如果是這樣的話，A保險公司很有可能被法院判決駁回其訴訟請求。
假設A保險公司在人民法院指定舉證期限內向人民法院提交了相關的證據材料，并在法庭上出示經雙方當事人質證后，人民法院從證據的真實性、關聯性、合法性進行審查后，確認有效的，將做出對A保險公司有利的判決。
當然，A保險公司對40歲至45歲的被保險人免予體檢并不意味著被保險人就不需要履行對身體狀況的告知義務，因為，如實告知義務是法定的義務。
以上，只是簡單的介紹了人民法院在審理案件中證據規則的一般做法，以及如何適用證據的相關規定，在實際的案件審理中，情況是復雜所變的，每個案件都有它自己的特殊性，從而導致在舉證責任的分配上、認定效力上的不一致，這都需要法院的審判人員、代理律師根據案件的實際情況來個案處理。
也歡迎今后廣大讀者發來案例，我將根據具體案件來對每個案件的證據效力、舉證責任來分析，以便大家來理解訴訟中的相關證據問題。
牟子健 律師
20060405
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