淺談證據(jù)在保險(xiǎn)合同糾紛案件中的作用
牟子健律師
案情簡介：
2002年8月2日，李某之妹為其購買了“吉祥相伴定期保險(xiǎn)”，保額為10萬元，受益人是李某之子。合同約定：李某若因病身故，A保險(xiǎn)公司應(yīng)按保額支付身故保險(xiǎn)金。此后，李某每年向A保險(xiǎn)公司繳納809元，連續(xù)交了3年。 2005年3月14日，43歲的李某病故。李某去世后，其子作為受益人欲領(lǐng)取10萬元保險(xiǎn)金，結(jié)果A保險(xiǎn)公司卻以李某隱瞞病情為由拒賠。10月，李某之子將A保險(xiǎn)公司訴至法院。
在法庭上，圍繞這10萬保險(xiǎn)金該不該發(fā)放，原、被告展開激烈爭辯。A保險(xiǎn)公司稱，他們查看了李某病歷，發(fā)現(xiàn)他生前患有肝炎、糖尿病、結(jié)石等病，在投保時(shí)卻隱瞞了這些病情。A保險(xiǎn)公司依據(jù)合同規(guī)定，可以拒賠。
原告代理人稱，A保險(xiǎn)公司并無證據(jù)證明，李某在投保前患過這些病，更重要的是，保險(xiǎn)合同約定，對(duì)40歲至45歲的被保險(xiǎn)人免予體檢，這意味著，被保險(xiǎn)人不需要履行身體狀況告知義務(wù)，A保險(xiǎn)公司必須理賠。
律師點(diǎn)評(píng)：
人民法院不是講情理的地方，而是在確認(rèn)證據(jù)效力的基礎(chǔ)上認(rèn)定事實(shí)、適用法律、依法裁判的地方。很多案件，當(dāng)事人都覺得自己理直氣壯，有理走遍天下，但由于在法庭審理的過程中無法出示有效的證據(jù)，或者由于自己所出示的證據(jù)存在著瑕疵，導(dǎo)致證據(jù)的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性、合法性不具備證據(jù)的形式要件，而不能作為證據(jù)來使用，從而造成自己敗訴，很多人由此對(duì)法院判決的公正性產(chǎn)生懷疑，殊不知，敗訴是由于自己對(duì)證據(jù)的重要性缺乏必要的認(rèn)識(shí)而造成的。
請(qǐng)記�。涸诜ㄍ徖淼倪^程中，有證據(jù)支持的話要說，沒有證據(jù)支持的話說了也沒有用。
同樣，在保險(xiǎn)合同糾紛案件中，很多當(dāng)事人都覺得自己很委屈，或者覺得自己理所應(yīng)當(dāng)?shù)牡玫椒ㄔ旱闹С郑鲆暳巳〉谩⒊鍪颈匾淖C據(jù)，敗訴后情緒非常激動(dòng)也就在所難免了。
在以前的文章中，我重點(diǎn)講了一些保險(xiǎn)基本理論，如近因原則、補(bǔ)償原則、保險(xiǎn)合同條款不利解釋原則的理解與適用，保險(xiǎn)合同的成立與生效等問題，這些問題主要涉及保險(xiǎn)學(xué)基本原理，保險(xiǎn)法基本原則與規(guī)定，也具體講到了一些案件的實(shí)際解決辦法與途徑，都是廣大代理人與讀者比較關(guān)心的問題，在今后的案例分析中，我將進(jìn)一步介紹在法院實(shí)際審理案件的過程中，具體案件的操作，主要涉及證據(jù)的確認(rèn)、案件管轄、法條的適用等訴訟流程。
本案中，案件的結(jié)果將根據(jù)各方提交的證據(jù)以及對(duì)證據(jù)的質(zhì)證來確定。
A保險(xiǎn)公司依據(jù)合同規(guī)定拒賠的依據(jù)是：他們查看了李某的病歷，發(fā)現(xiàn)他生前患有肝炎、糖尿病、結(jié)石等病，在投保時(shí)卻隱瞞了這些病情，即沒有如實(shí)告知。那么，根據(jù)《民事訴訟法》的規(guī)定，我國的舉證原則是：誰主張誰舉證，即：“當(dāng)事人對(duì)自己提出的主張，有責(zé)任提供證據(jù)”。 A保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向法院提交如下證據(jù)：
1、李某的病歷，其中記載著他生前患有肝炎、糖尿病、結(jié)石等病的記錄，以及何時(shí)看病、何時(shí)確診等內(nèi)容；
2、與李某的病歷配套的其他醫(yī)院證明，如掛號(hào)單、醫(yī)生診斷書、藥方、住院證明、用藥明細(xì)單、住院小結(jié)、住院巡診記錄、醫(yī)院檢查檢驗(yàn)書（X光片、CT、B超記錄等）、手術(shù)過程記錄、ICU緊急搶救記錄等等；
3、保險(xiǎn)合同正本，證明保險(xiǎn)合同中的李某與病歷中的李某系同一人；
注意，該病歷無論是省市級(jí)的大醫(yī)院還是社區(qū)、鄉(xiāng)村等小醫(yī)院出具的，都應(yīng)當(dāng)蓋章以及主治醫(yī)生簽名�；蛘哂蛇@些主治醫(yī)生親自出庭做證。
同時(shí)，依照《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第十條；“當(dāng)事人向人民法院提供證據(jù)，應(yīng)當(dāng)提供原件或者原物。如需自己保存證據(jù)原件、原物或者提供原件、原物確有困難的，可以提供經(jīng)人民法院核對(duì)無異的復(fù)制件或者復(fù)制品。” 以及第十七條的規(guī)定：“符合下列條件之一的，當(dāng)事人及其訴訟代理人可以申請(qǐng)人民法院調(diào)查收集證據(jù)；
�。ㄒ唬┥暾�(qǐng)調(diào)查收集的證據(jù)屬于國家有關(guān)部門保存并須人民法院依職權(quán)調(diào)取的檔案材料；
（二）涉及國家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的材料；
�。ㄈ┊�(dāng)事人及其訴訟代理人確因客觀原因不能自行收集的其他材料。”
即，如果A保險(xiǎn)公司自己提供上述證據(jù)原件、原物確有困難的，符合當(dāng)事人因客觀原因不能自行收集的證據(jù)的，可申請(qǐng)人民法院調(diào)查收集。但法院是否就一定按照當(dāng)事人的取證申請(qǐng)，替他去取證，這應(yīng)當(dāng)由人民法院來決定。
依照上述司法解釋的規(guī)定，“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在舉證期限內(nèi)向人民法院提交證據(jù)材料，當(dāng)事人在舉證期限內(nèi)不提交的，視為放棄舉證權(quán)利。
對(duì)于當(dāng)事人逾期提交的證據(jù)材料，人民法院審理時(shí)不組織質(zhì)證。
由人民法院指定舉證期限的，指定的期限不得少于三十日，自當(dāng)事人收到案件受理通知書和應(yīng)訴通知書的次日起計(jì)算。”
從中可以看出，如果A保險(xiǎn)公司未能在人民法院指定舉證期限內(nèi)向人民法院提交證據(jù)材料，或者因客觀原因不能自行收集上述醫(yī)院的相關(guān)證據(jù)，雖然申請(qǐng)人民法院調(diào)查收集，但是被人民法院依法拒絕的，將承擔(dān)舉證不能的不利后果。如果是這樣的話，A保險(xiǎn)公司很有可能被法院判決駁回其訴訟請(qǐng)求。
假設(shè)A保險(xiǎn)公司在人民法院指定舉證期限內(nèi)向人民法院提交了相關(guān)的證據(jù)材料，并在法庭上出示經(jīng)雙方當(dāng)事人質(zhì)證后，人民法院從證據(jù)的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性、合法性進(jìn)行審查后，確認(rèn)有效的，將做出對(duì)A保險(xiǎn)公司有利的判決。
當(dāng)然，A保險(xiǎn)公司對(duì)40歲至45歲的被保險(xiǎn)人免予體檢并不意味著被保險(xiǎn)人就不需要履行對(duì)身體狀況的告知義務(wù)，因?yàn)椋鐚?shí)告知義務(wù)是法定的義務(wù)。
以上，只是簡單的介紹了人民法院在審理案件中證據(jù)規(guī)則的一般做法，以及如何適用證據(jù)的相關(guān)規(guī)定，在實(shí)際的案件審理中，情況是復(fù)雜所變的，每個(gè)案件都有它自己的特殊性，從而導(dǎo)致在舉證責(zé)任的分配上、認(rèn)定效力上的不一致，這都需要法院的審判人員、代理律師根據(jù)案件的實(shí)際情況來個(gè)案處理。
也歡迎今后廣大讀者發(fā)來案例，我將根據(jù)具體案件來對(duì)每個(gè)案件的證據(jù)效力、舉證責(zé)任來分析，以便大家來理解訴訟中的相關(guān)證據(jù)問題。
牟子健 律師
20060405
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