這筆錢該給誰
牟子健律師
案例：小甲是外地來京務工青年，所在單位給所有員工在Ｂ保險公司上了團體人身意外傷害保險，投保人是單位，被保險人是員工，受益人為單位。半年后，小甲發生工傷，造成傷殘，原基本工資每月８００元單位正常支付，Ｂ保險公司將賠償的６０００元保險金給了單位。小甲去單位索要時，單位說：“這筆錢是保險公司賠給單位的，跟你沒關系。你如果要賠償金，每月就不發基本工資了。”小甲后來找到Ｂ保險公司，保險公司答復：“團體險索賠我們只對單位，不對個人。因為受益人是單位。”小甲以Ｂ保險公司為被告、單位為第三人向區法院提起訴訟，區法院判決Ｂ保險公司向小甲支付６０００元賠償金，由單位直接向小甲支付。
點評：區法院的判決是正確的。
首先，依據《保險法》規定，受益人由投保人或被保險人指定，投保人指定受益人時需經被保險人同意。“保護被保險人利益原則”是國際慣例，因為保險合同是最大誠信合同，如果投保人指定受益人時，被保險人一無所知，那么投保人或受益人就會惡意串通，殺害被保險人瓜分保險賠償金。而當投保人與受益人同為一人時，這種情況就更可能出現。所以，各國保險業在實際操作中，通常的做法是：當被保險人與受益人不是同一人時，保險公司一般不予核保，或派私人偵探前去調查。本案中，單位為員工上保險是一種福利，它是建立在“保障、救助、優撫”遭受傷害員工基礎之上的，是以員工為賠償對象的，不是公司賺錢謀利的手段。現在，某些保險公司為了擴大市場份額，往往對一些大客戶讓步過多，特別是在團體保險業務中，這為今后糾紛埋下隱患。本案中法院基于以下幾點考慮：員工并不知道單位為其上了保險；保險賠償金是一種福利，而員工是這種福利的真正享受者；如果賠給公司會損害社會公共利益、違背保護被保險人原則，從而作出公正判決。 其次，程序上看，保險合同的雙方當事人中，有一方永遠是保險公司，表面上是單位不給錢，實際上是保險公司操作有誤，沒有直接將保險金付給小甲。因此本案中，被告是保險公司，而不是用人單位。 |
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