淺談保險合同糾紛案件中“不利解釋原則”的適用
作者：牟子健律師
案情介紹：
2004年9月9日晚上10時許，張家鎮(zhèn)55歲的村民甲某推著摩托車行走時，被肇事逃逸的三輪車撞倒意外身亡。經(jīng)現(xiàn)場勘查，及目擊者、鄰村村民的作證，交警部門得出的結(jié)論是：甲某是在推車行走時被逃逸車輛撞倒身亡的，對方負(fù)全部責(zé)任。從1999年3月份起，乙某替父親甲某購買了A保險公司老來福養(yǎng)老返利壽險，每年交費833元，如果出現(xiàn)意外身亡能夠獲得10萬元保險金。事故發(fā)生后，A保險公司認(rèn)為甲某沒有辦理駕駛證和行駛證，屬于無證駕駛，并認(rèn)為：假設(shè)甲某和愛人回家途中沒有無證駕駛的行為，那么就不會出現(xiàn)因摩托車壞了，兩人便推著步行的結(jié)果。也就不會發(fā)生被迎面駛來的機動三輪車撞倒在地，致甲某當(dāng)場身亡，其愛人受輕傷的結(jié)果。并以此理由拒不立案賠付。乙某認(rèn)為，賠償條款上并沒有規(guī)定推車行走出事故就不賠償。乙某還出具了本市公安局交通警察支隊事故科的有關(guān)證明材料，認(rèn)為推著摩托車行走屬于“行走”，不屬于“駕駛”，但是，A保險公司堅持說，必須拿來駕駛證和行駛證才能賠償。并以“無證駕駛”為由，拒不支付10萬元賠償金，乙某于是訴至法院。
律師評析：本案涉及對于保險合同的條款解釋原則的問題。有爭議時，對于保險合同的條款解釋應(yīng)當(dāng)遵循下列原則：
1、 文義解釋的原則：對于保險合同的條款適用一般文句通常應(yīng)盡可能按照文句的表面含義和語法意義進行解釋，雙方有爭議的，以權(quán)威性工具書或?qū)＜业慕忉尀闇?zhǔn)。
2、 意圖解釋的原則：當(dāng)書面保險合同與當(dāng)事人口頭約定不一致的，以書面保險合同為準(zhǔn)；當(dāng)書面保險合同以及其他保險憑證與其他合同文件不一致的，以書面保險合同以及其他保險憑證中載明的內(nèi)容為準(zhǔn)；特別約定的條款與保險合同的基本條款不一致的，以特別約定的條款為準(zhǔn)；保險合同的條款內(nèi)容因記載方式和記載先后不一致的，按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的原則處理；
3、 專業(yè)解釋的原則：保險合同中含有大量的各個行業(yè)的術(shù)語，除了保險專業(yè)術(shù)語外，還有法律、醫(yī)學(xué)、化學(xué)、建筑、交通運輸、海事海運等各個行業(yè)的術(shù)語，對于保險專業(yè)術(shù)語以及法律專業(yè)術(shù)語，有立法解釋的，以立法解釋為準(zhǔn)，沒有立法解釋的，以司法解釋、行政解釋為準(zhǔn)，沒有上述解釋的，以行業(yè)慣例和保險行業(yè)公會公認(rèn)的含義解釋；對于某些其他行業(yè)的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)當(dāng)按照所屬行業(yè)和學(xué)科的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及公認(rèn)的定義進行解釋；
4、 保護被保險人和受益人利益解釋的原則：
保險合同是典型的格式合同，作為保險公司事先擬制的格式合同，其技術(shù)和內(nèi)容的復(fù)雜程度，非常人所能理解，保險公司應(yīng)當(dāng)針對合同中的免責(zé)、限責(zé)條款提請投保人、被保險人作特別注意，向投保人、被保險人作明確說明或特別解釋，以便投保人、被保險人在對主要條款，特別是對責(zé)任免除條款和限責(zé)條款作充分理解后決定是否投保。如果保險公司未作明確說明的，該條款對投保人、被保險人不產(chǎn)生效力。
本案中雙方的爭議焦點是：推著摩托車行走是否屬于無證駕駛？
《高級漢語大詞典》中對于駕駛的定義是：操縱車、船等運載工具行駛。由此可以看出，駕駛由兩部分組成，一是運載工具在發(fā)動機、傳動裝置、推動裝置的共同作用下的運動，二是人對運載工具施加一定的動作、行為，使運載工具按照自己的意志來運動，兩部分缺一不可，推著摩托車行走，主要是人的行為，摩托車只是被動的運動，只是摩托車中部分裝置在起作用，而不是在發(fā)動機、傳動裝置、推動裝置的共同作用下的運動，因此，推著摩托車行走屬于“行走”，不屬于“駕駛”，依照“近因原則”，本案甲某死亡的原因?qū)儆谝馔馐鹿省?/SPAN>
現(xiàn)在本案中雙方對保險合同的條款有爭議了，則依照《中華人民共和國保險法》第31條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋”，即不利解釋原則。根據(jù)此原則，A保險公司構(gòu)成保險責(zé)任，應(yīng)當(dāng)履行給付保險金的義務(wù)。
這是因為保險合同是一種格式合同，在當(dāng)事人采用標(biāo)準(zhǔn)格式條款簽訂合同的情況下，提供標(biāo)準(zhǔn)條款的一方往往處于優(yōu)勢地位，在擬訂保險條款時往往有意識的使保險條款的內(nèi)容有利于自己一方，并沒有與投保人、被保險人協(xié)商就事先印就好的。在這種情況下，另一方的利益應(yīng)當(dāng)受到法律的特殊保護，這樣才能有利于維護雙方合同利益的平衡。簽訂保險合同的保險人和被保險人之間，被保險人是處于弱者地位的，從維護公平，保護弱者的目的出發(fā)，保險法第31條規(guī)定的不利解釋原則是十分有必要的。這也是和《中華人民共和國合同法》第41條：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。” 的規(guī)定是一致的。
牟子健律師20050628
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