業務員在《客戶保障聲明書》上代簽字的法律后果
牟子健律師
案情簡介：
甲保險公司業務員李某找到同鄉乙某，希望他投保重大疾病保險，乙某見自己的老同鄉態度誠懇，就以自己作為投保人和被保險人與甲保險公司簽訂了一份重大疾病保險合同，每年繳納保險費3000元，保險金額為20萬元，合同約定：1、本合同生效之日起180天內，如被保險人患本保險公司認可的或醫療機構確診的重大疾病或身故，本合同終止，保險公司退還保險費；2、本合同生效之日起180天后，如被保險人初次患、并且經本保險公司認可的或醫療機構確診的重大疾病時，本保險公司給付2倍保險賠償金，重大疾病保險責任即行終止；乙某在投保單親筆簽字后，又在委托銀行自動轉帳協議、首期保險費收據上面分別簽了字，但是在《客戶保障聲明書》上面的簽字卻是甲保險公司業務員李某代簽的字，特別是其中對于甲保險公司嚴格要求的、客戶必須親自在《客戶保障聲明書》中書寫的“本投保人對貴公司的保險責任、除外責任均已經詳細的了解了，對于與貴公司簽署的保險合同的解除條件也同樣非常清楚。”這些字樣，都是由甲保險公司業務員李某代乙某填寫的。2個月后，乙某患甲保險公司認可的重大疾病，甲保險公司決定按照合同的約定：對于合同生效之日起180天內被保險人患醫療機構確診的重大疾病，本合同終止，保險公司退還保險費；但是乙某及其家屬卻要求保險公司給付2倍保險賠償金共計40萬元，被拒絕后訴至A區法院，A區法院經審理后認為，保險合同是最大誠信合同，合同雙方當事人都應當履行各自的義務：如果投保人未履行如實告知義務，那么將會影響投保人的索賠權利，導致投保人無法或者不能全部從保險公司獲得保險賠償金；同時，保險公司在訂立保險合同時，應當按照《保險法》第十七條的規定向投保人履行說明保險合同的條款內容的義務，特別是《保險法》第十八條規定：保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。 本案中，由于應當由客戶（投保人）必須親自在《客戶保障聲明書》中書寫的“本投保人對貴公司的保險責任、除外責任均已經詳細的了解了，對于與貴公司簽署的保險合同的解除條件也同樣非常清楚。”這些內容字樣，以及簽字都是由甲保險公司業務員李某代乙某填寫、簽字的。因此，甲保險公司不能證明其向投保人履行了說明保險合同的條款內容的義務，和責任免除條款的明確說明義務，僅僅在投保單上的簽名是不夠的，判決甲保險公司敗訴，甲保險公司上訴至市中級法院，但被判決維持原判。
律師認為：法院的判決是有值得商榷的地方，但是在目前商業保險開展時間不長，人們認知程度普遍不高，保險合同的條款晦澀難懂的情況下，為保護消費者合法權益，各地法院曾經多次判決保險公司：因不能證明其向投保人履行了明確說明保險合同的條款內容的義務而敗訴，（此種情況在保險業發達的歐美、日本等國家也時有發生。）
在當前的司法實踐中，由于對什么是“明確說明”沒有明確的界定和解釋，何為“明確說明”？說明到什么程度才算是“明確的”了？目前法律和司法解釋沒有規定，而且這本身也是很抽象的，很難用標準的數據、語言加以界限、確定。一旦產生了爭議，對保險人是否履行了明確說明義務發生爭議時，保險人往往很難舉證或者舉出的證據法院不予認可。法院又往往做出對投保人或被保險人有利的解釋。當然，這個問題的產生并不是由于保險人的原因，而是法律本身規定得不明確，并且缺乏客觀標準，（特別是我國是大陸法系國家，不是英美判例法系國家，對此問題以及“明確說明”的理解更是差別很大，導致各地判決不一致），使得保險人不得不承受法律的模糊規定帶來的不利后果，在這個意義上來說，保險人確實處于相對不利的地位。
為了避免這種舉證上的不利局面，擺脫訴訟中的被動，很多保險公司在訂立保險合同時，不得不讓客戶（投保人）同時填寫《客戶保障聲明書》，并在其中填寫諸如“本投保人對貴公司的保險責任、除外責任均已經詳細的了解了，對于與貴公司簽署的保險合同的解除條件也同樣非常清楚。”的這些字樣，并簽字，以便保護自己的權益，這樣做的后果是：雖然不能絕對的說，保險公司已經履行了說明保險合同的條款內容的義務，但在訴訟中確實為保險公司增加了有利的證據。
本案中，甲保險公司業務員李某代乙某填寫了《客戶保障聲明書》的內容并簽了字，這些字樣，對保險公司來說，是一個非常不利的證據，本來，甲保險公司在訂立保險合同時，讓客戶（投保人）同時親筆填寫《客戶保障聲明書》的相關內容，并簽字，目的是為了證明甲保險公司已經向投保人履行了保險合同的條款內容的明確說明義務，以便保護自己的權益，在訴訟中為自己增加有利的證據。但是由于上述這些內容和簽字都是由甲保險公司業務員李某代乙某填寫、簽字的，在訴訟中，對甲保險公司所起的作用恰恰相反，反倒給人以借口，成了：“甲保險公司沒有向投保人履行了保險合同的條款內容的明確說明義務”的結論和證據。
本案的判決結果姑且不談，只是通過這個案例的介紹，給廣大業務員提醒：不僅不要代客戶在投保單上簽字，也不要代客戶在《客戶保障聲明書》等文件上簽字。
牟子健 律師
20050731
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