案例：
編輯同志：您好，我想請(qǐng)教一個(gè)中暑算不算意外的問(wèn)題。
今天夏天，南方炎熱的天氣氣溫創(chuàng)歷史最高，我所屬的建筑公司正在一處工地施工，我的同事在施工過(guò)程中突然暈倒，經(jīng)醫(yī)院搶救無(wú)效死亡。當(dāng)?shù)蒯t(yī)院出具的《居民死亡醫(yī)學(xué)證明》，診斷為高溫作業(yè)引起失水猝死。即：中暑引起死亡。這是否算是意外死亡？ 我們建筑公司為我們每個(gè)職員投保了的人身意外傷害保險(xiǎn)，該合同約定：因?yàn)橐馔獾脑蛑卤槐ｋU(xiǎn)人死亡的保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償10萬(wàn)元的死亡保險(xiǎn)賠償金。我想問(wèn)：中暑引起的死亡能否算是意外死亡？我們也請(qǐng)了律師，我方律師主張：在施工的過(guò)程中誰(shuí)也沒(méi)有預(yù)料他會(huì)中暑，雖然室外溫度那么高，但是為什么偏偏只有他會(huì)中暑，別人都沒(méi)事兒，可見(jiàn)這個(gè)結(jié)果是無(wú)法預(yù)見(jiàn)的，是典型的意外事件，能夠得到保險(xiǎn)公司的賠償。但是我們還是想問(wèn)您一下，如果我們?nèi)ケｋU(xiǎn)公司索賠的話，能否得到理賠？
解答：保險(xiǎn)理賠自始至終貫穿著四個(gè)基本原則，即：最大誠(chéng)信原則、可保利益原則、近因原則、補(bǔ)償損失原則。人民法院在審理人身保險(xiǎn)合同糾紛案件中，首先要確認(rèn)該保險(xiǎn)合同是否有效，即：該保險(xiǎn)合同是否是依法成立的合同，具體講，是否是有權(quán)簽字人親筆簽的字，是否是當(dāng)事人真實(shí)意思的表示，有無(wú)違反法律、法規(guī)的強(qiáng)制性、禁止性的規(guī)定，是否存在重大誤解、顯失公平的情形；合同的一方當(dāng)事人是否以欺詐、脅迫或者乘人之危，使對(duì)方在違背自己真實(shí)意思的情況下訂立的合同；雙方當(dāng)事人是否存在著惡意串通損害國(guó)家、集體、第三人利益的情形等等。人民法院在確認(rèn)該保險(xiǎn)合同有效后，重點(diǎn)審查保險(xiǎn)事故是否屬于該保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，進(jìn)一步講：即造成保險(xiǎn)事故的原因是否屬于該保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，如果該原因?qū)儆诤贤s定的除外責(zé)任，則不予賠償，反之，判決賠償。亦即近因原則的適用。
在本案中，引起被保險(xiǎn)人死亡最直接的、起決定性作用的原因是中暑，“中暑”屬不屬于“意外”呢？你們主張：在施工的過(guò)程中誰(shuí)也沒(méi)有預(yù)料他會(huì)中暑，雖然室外溫度那么高，但是為什么偏偏只有他會(huì)中暑，別人都沒(méi)事兒，說(shuō)明這個(gè)結(jié)果是無(wú)法預(yù)見(jiàn)的，是典型的意外事件。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)全額賠償。在這里，讓我們還是看看“中暑”和“意外”的定義吧。在《高級(jí)漢語(yǔ)詞典》中，“中暑”俗稱發(fā)痧,古稱中暍。以出汗停止因而身體排熱不足、體溫極高、脈搏迅速、皮膚干熱、肌肉松軟、虛脫及昏迷為特征的一種病癥,由于暴露于高溫環(huán)境過(guò)久而引起身體體溫調(diào)節(jié)機(jī)制的障礙所致。可見(jiàn)，中暑主要是由于自身體質(zhì)上的原因，因?yàn)椴蛔⒁夥朗罱禍匾灾律眢w受到熱氣侵襲，時(shí)間一長(zhǎng)導(dǎo)致自身生病，屬于日常生活中的自然現(xiàn)象所造成的生理疾病。
“意外”在某些情況下是和“不可抗力”的定義是相同的，是指不能預(yù)見(jiàn)、不能克服、不能避免的客觀情況。認(rèn)定意外的標(biāo)準(zhǔn)是：1、外來(lái)的；2、突然的，因?yàn)榘l(fā)生得很快以致無(wú)法預(yù)料的事件。即：引起事故的原因是出于自身以外的外在環(huán)境的變化，而且這個(gè)變化發(fā)生的是非常快的，短時(shí)間內(nèi)一下子就發(fā)生了，以致于任何人都無(wú)法預(yù)料這個(gè)變化會(huì)發(fā)生，何時(shí)發(fā)生，發(fā)生以后如何應(yīng)對(duì)。從以上對(duì)兩個(gè)定義的分析以及從醫(yī)學(xué)角度來(lái)看，中暑是因?yàn)樽陨眢w質(zhì)差，以及不注意防暑降溫而引起的疾病，從中暑到發(fā)病死亡，這期間是要經(jīng)過(guò)一段較長(zhǎng)的時(shí)間，不是剛剛一接觸到室外的熱浪就中暑了，更不是剛剛一接觸到炙熱的陽(yáng)光就死亡了，中暑從醞釀再到最后的發(fā)病死亡是要經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的，因?yàn)樯眢w內(nèi)接觸的外來(lái)熱量必須積累到一定的程度才能致病，這是需要一定時(shí)間的，不管這個(gè)時(shí)間長(zhǎng)與短，反正不是發(fā)生在瞬間，即不是突然發(fā)病死亡的，作為在炎熱的夏天里工作生活的人們，應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)到在炙熱的陽(yáng)光下長(zhǎng)時(shí)間暴露，而且不采取相應(yīng)防暑降溫措施是要中暑的這種可能，因此中暑的發(fā)生并沒(méi)有急劇到超乎一般人的正常意料之外，因此，中暑沒(méi)有滿足意外的兩個(gè)構(gòu)成要件，不符合意外的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，所以，本律師認(rèn)為，“中暑”不屬于“意外”，不屬于該保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，因而不能得到保險(xiǎn)公司的理賠。
牟子健 律師 2004年12 月20 日
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