案例分析《“醫保”支付后，“商保”該不該再賠》？
作者：牟子健律師
案情：
吳某是一單位職工，其所在單位按照北京市的有關規定為他上了三險，含養老、醫療（即城鎮職工基本醫療保險）、失業。后吳某又在A商業保險公司投保了健康保險，其中重大疾病保額5萬元，住院醫療保額1萬元，半年后，吳某因闌尾炎住院，共花費醫療費8000元，其所在單位為他到社保中心報銷后，吳某又到A保險公司要求理賠，被拒絕后訴至法院。“醫保”支付后，“商保”該不該再賠呢？
要解決是否再次理賠，首先需要了解保險法律行為的一些基礎知識和基本原則，在我國保險分為財產險和人身險，與之相對應的是它的2個固有職能：補償損失和經濟給付，也就是《保險法》第2條規定的關于保險的定義。與補償損失這一職能相對應的一個基本原則是“補償原則”，即：在財產保險合同中（注：包括人身保險中的部分健康保險），當被保險人的財產發生屬于保險責任范圍內的事故后，通過保險公司的經濟補償手段（賠付、修理、重置）使被保險人恢復到受災前的經濟狀況，被保險人絕對不能因為保險事故遭受損失而獲得額外的收益，且“以保險金額為限、以實際損失為限、以可保利益為限”。為什么這樣規定呢？這是為了防止引發“道德風險”，即被保險人為了通過保險公司的賠償獲取額外的、超過原有經濟損失數額的金錢而故意制造保險事故，構成犯罪，進而損害社會公共利益，這也是《保險法》第2條為什么將財產險與人身險分別定義的原因。人身保險為什么不適用補償原則呢？因為人的身體、生命是不可估價的，人在購買人壽保險時，不用先估計自己的價值是多少，再決定保險金額。而且以后賠償的方式是：“給付”，即一次性支付保險賠償金，因此，在人身保險中，不存在超額投保、不足額投保、重復投保、比例賠付、代位追償的規定。
但是，在人身保險中惟獨有一些例外，那就是在健康保險中的“住院醫療、意外傷害醫療、意外傷害殘疾補助、普通醫療、綜合醫療、（部分）手術醫療”等險種，適用“補償原則”，即：不能重復報銷、賠付，被保險人不能因為生病、住院、吃藥而獲取額外的收益。在實際操作中，保險公司在以上險種的條款中除了規定免賠額、比例賠付以外，還規定必須提交發生醫療費用的原始憑證，不能是復印件，并且這些原始憑證均由保險公司存檔，不再交給患者，患者及其家屬不能也無法再到其所在單位和其他保險公司進行理陪。當然，在人身保險中的特種疾病險和意外傷害險屬于給付性質，不存在不能重復報銷和賠付的問題，即：被保險人同時在多家保險公司投保后，發生了屬于保險責任范圍內事故后，各家保險公司都要一次性賠付保險金。而且在實際操作中，特種疾病險和意外傷害險的理賠一般只需要醫院的診斷證明（甚至是復印件）就可以了，而不用各種明細的原始單據。
弄清基本問題后，本案的焦點也就迎刃而解了。本案中的原告除了參加社會保險（即城鎮職工基本醫療保險），又投保了商業保險，這兩個沖突嗎？是沖突的，就是當本案原告在其所在單位報銷后，如果商業保險公司再進行理陪，他就會因為此次生病住院而獲取了額外的收益，這是不可以的，是違反補償原則的。社會保險雖然不屬于商業保險的范疇，但他在所屬單位報銷后，醫療費用原始單據全部要上交，保險公司可以以他缺少必要的單據而予以拒賠，這在《保險法》第23條是有明文規定的。假設，他經過確診得的是重大疾病，不管城鎮職工基本醫療保險怎樣報銷，報銷多少，都不影響各家商業保險公司再對他進行一次性給付保險金。因為這兩個險種屬于給付性質，而不是補償性質。
綜上，本律師認為此案的原告在得到社保中心的“城鎮職工基本醫療保險”的報銷后，不能再到商業保險公司進行理賠。
牟子健 律師
2004年9月21日
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