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住房抵押貸款的受益人為何是銀行

[作者：　　　時(shí)間：2003-11-22 20:15:24]

編輯同志：

通過(guò)貴報(bào)我想向您反映一下買(mǎi)房中的煩惱和不解。我正在分期付款買(mǎi)房，除了付房款以外，還必須繳數(shù)目不菲的保險(xiǎn)費(fèi)，交就交吧，可是第一受益人必須是銀行，我覺(jué)得很不明白，很冤枉，明明是自己花錢(qián)買(mǎi)房，受益人還不是自己，我認(rèn)為購(gòu)房人的權(quán)利受到損害，為此我意見(jiàn)很大。我想很多購(gòu)房者都有這樣的經(jīng)歷和不解，希望貴刊予以解答。

讀者：趙女士

趙女士：

其實(shí)，銀行這樣做不但合法，而且合理。
首先，把受益人寫(xiě)成銀行是完全符合法律規(guī)定的。
依照中國(guó)人民銀行95年7月27日發(fā)布的“貸款通則”第11條：抵押貸款，系指按“擔(dān)保法”規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。“擔(dān)保法”第58條規(guī)定：抵押權(quán)因抵押物的滅失而消滅，因滅失而取得的賠償金，應(yīng)當(dāng)作為抵押財(cái)產(chǎn)。滅失包括物理上的滅失和法律上的滅失，抵押權(quán)是抵押權(quán)人直接對(duì)物享有的權(quán)力，可以對(duì)抗物的所有人和第三人，因此抵押權(quán)是一種物權(quán)，有物上代位性，抵押權(quán)及于代位物之上，如果抵押物滅失，抵押權(quán)也滅失。但是，如果有賠償金的存在，抵押權(quán)仍未滅失，也就是說(shuō)：物理上滅失（僅是財(cái)產(chǎn)滅失）但法律上未滅失（權(quán)利未滅失）。抵押權(quán)的效力及于賠償金之上，依物上代位原則，賠償金仍得作為抵押財(cái)產(chǎn)。而在分期付款房屋買(mǎi)賣(mài)中，雖然購(gòu)房人擁有了產(chǎn)權(quán)證，但產(chǎn)權(quán)證的他項(xiàng)權(quán)利中記載著銀行作為抵押權(quán)人，因此作為抵押權(quán)人的銀行對(duì)作為抵押物的房屋具有可保利益，保險(xiǎn)合同的受益人寫(xiě)成銀行也就不足為怪了。

其次，如果購(gòu)房人在尚未完全還清貸款的情況下占有了保險(xiǎn)賠償金，那么對(duì)抵押權(quán)人——銀行，是極不公平的，且極易引起保險(xiǎn)詐騙行為。這是因?yàn)椋谝环輼?biāo)準(zhǔn)的“房屋買(mǎi)賣(mài)合同”中，有買(mǎi)賣(mài)法律關(guān)系，借貸法律關(guān)系，擔(dān)保法律關(guān)系，保險(xiǎn)法律關(guān)系，銀行作為擔(dān)保人，已經(jīng)替購(gòu)房者付了房款，而一旦購(gòu)房者不能如期還款，銀行就會(huì)承擔(dān)呆帳風(fēng)險(xiǎn)。可見(jiàn)，銀行盡了擔(dān)保義務(wù)，就有一旦房屋意外滅失，毀損時(shí)，獲得保險(xiǎn)賠償金的權(quán)力，因?yàn)榇饲般y行與購(gòu)房者之間有抵押合同。反觀購(gòu)房者，在沒(méi)有付清房款的情況下，有房屋一旦滅失、毀損時(shí)，負(fù)有仍須還清銀行貸款的義務(wù)。如果受益人是購(gòu)房者自己，一來(lái)銀行要向他追索保險(xiǎn)賠償金，甚至訴至法院，申請(qǐng)法院查封，扣押，拍賣(mài)，費(fèi)時(shí)費(fèi)利，浪費(fèi)社會(huì)資源，二來(lái)如果購(gòu)房者都與他人惡意串通，縱火燒毀房屋騙取保險(xiǎn)金后溜之大吉，將嚴(yán)重?fù)p害社會(huì)公共利益，破壞社會(huì)安定。所以，將受益人寫(xiě)成銀行是符合民事法律行為“安全，效率”這一基本原則的。

因此，趙女士：先住房是您的權(quán)利，把受益人寫(xiě)成銀行是您的義務(wù)。

牟子健律師 13051572605

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