內(nèi)容簡介：在我國，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)是作為強(qiáng)制保險(xiǎn)全面實(shí)施的，而受害人請求權(quán)的實(shí)現(xiàn)則需要靠被保險(xiǎn)人這個(gè)環(huán)節(jié)來銜接，一旦被保險(xiǎn)人不知所終（這種情況常常發(fā)生），己受到保險(xiǎn)合同保障的受害人就會(huì)索償無門，這不僅對受害人不公平，也違背了開設(shè)這個(gè)險(xiǎn)種的初衷。在現(xiàn)有的保險(xiǎn)法沒有規(guī)定、保險(xiǎn)合同沒有約定的情況下，依據(jù)一般法對特殊法起補(bǔ)充作用的法律適用原則，可依照《合同法》債權(quán)代位權(quán)制度，對受害人予以救濟(jì)。
關(guān)鍵詞：第三者責(zé)任保險(xiǎn) 債權(quán)代位權(quán)
《中華人民共和國合同法》是我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是規(guī)范市場交易行為的基本法律，具有普遍的適用性。值得注意的是新的合同法將原《經(jīng)濟(jì)合同法》中的其他八種有名合同都收進(jìn)了新法，卻單獨(dú)把保險(xiǎn)合同剔除了，這是否意味著保險(xiǎn)合同不受新的合同法調(diào)整呢？其實(shí)不然，保險(xiǎn)合同雖然也具有一般合同的特征，但是它獨(dú)有的補(bǔ)償性和保障性的基本功能，使得它在保險(xiǎn)合同的成立、生效、變更、終止以及當(dāng)事人義務(wù)履行的不完全對等等方面，都具有自己的特點(diǎn)，以《保險(xiǎn)法》直接調(diào)整保險(xiǎn)合同更為合適。因此，作為特別法的《保險(xiǎn)法》在法律適用上優(yōu)先于一般法的《合同法》。但由于《保險(xiǎn)法》是在保險(xiǎn)市場并不成熟的背景下制定的，整部法律涉及保險(xiǎn)合同方面的條款只有60多條，遠(yuǎn)不足以解決保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中所出現(xiàn)的各種問題，雖然2002年11月28號(hào)保險(xiǎn)法作了部分修改，但對現(xiàn)實(shí)生活中爭議最多的保險(xiǎn)合同部分，卻基本上沒有涉及，這樣在現(xiàn)實(shí)操作中便留下了一些法律空白。新合同法作為一般法，對《保險(xiǎn)法》的缺漏或不完善之處的補(bǔ)充作用，便顯得尤為重要了。
以機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)為例，被保險(xiǎn)人開車不慎撞了人，也就是保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生了，那就同時(shí)產(chǎn)生了兩種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，一是侵權(quán)行為之債，它是指因過失不法侵害他人人身權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)的行為，而在侵權(quán)人和受害人之間產(chǎn)生損害賠償?shù)膫鶛?quán)債務(wù)關(guān)系。侵權(quán)行為是債的發(fā)生根據(jù)之一，所生之債稱為侵權(quán)行為之債。具體到這類案子中，很顯然受害人是債權(quán)人，而被保險(xiǎn)人則充當(dāng)著債務(wù)人的角色。另一種則是合同之債，合同指的是當(dāng)事人雙方設(shè)立、變更、終止債權(quán)債務(wù)關(guān)系的合意。任何一個(gè)民事合同的有效成立，都在當(dāng)事人之間產(chǎn)生債的關(guān)系。合同中規(guī)定的當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，就是債的關(guān)系中的債權(quán)與債務(wù)。如保險(xiǎn)合同一般便約定投保人將一定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，作為代價(jià)，他要支付相應(yīng)的費(fèi)用，這也是投保人的基本義務(wù)。如果約定的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了，投保人（被保險(xiǎn)人）便有權(quán)利向保險(xiǎn)人提出索賠。因此在一個(gè)有效的保險(xiǎn)合同中，如果約定的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了，被保險(xiǎn)人便具有了雙重身份：既是侵權(quán)行為之債的債務(wù)人，又是合同之債的債權(quán)人，并且合同之債的發(fā)生是建立在侵權(quán)行為之債的基礎(chǔ)上，即只有被保險(xiǎn)人在這個(gè)保險(xiǎn)事故中負(fù)有賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人才與被保險(xiǎn)人產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而保險(xiǎn)人與第三人的關(guān)系，則是要由被保險(xiǎn)人這個(gè)中間環(huán)節(jié)來銜接的。
如果被保險(xiǎn)人在車禍發(fā)生后逃跑，受害人的家人找到承保的保險(xiǎn)公司要求索賠，往往會(huì)遭到拒絕，理由便是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人沒有按照保險(xiǎn)合同的約定履行相應(yīng)的義務(wù)，所以他的索賠權(quán)便不能得到實(shí)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人的義務(wù)有：
一是出險(xiǎn)通知的義務(wù)，《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人獲悉保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。在保險(xiǎn)條款中也明確規(guī)定了出險(xiǎn)通知的期限：保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采取合理的保護(hù)、施救措施，并立即向事故發(fā)生地交通管理部門報(bào)案，同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，如果被保險(xiǎn)人沒有按照保險(xiǎn)合同的約定履行出險(xiǎn)通知的義務(wù)，保險(xiǎn)人可以依照保險(xiǎn)合同的約定拒賠。
二是履行保險(xiǎn)事故發(fā)生后提供證據(jù)的義務(wù)。《保險(xiǎn)法》第23條是這樣規(guī)定的：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度有關(guān)的證明和資料。
由于被保險(xiǎn)人未能履行其法定的義務(wù)，又不出面向保險(xiǎn)公司主張索賠，如果兩年的時(shí)效已過，則他對保險(xiǎn)合同所享有的債權(quán)便可視為放棄了。而受害的第三人向保險(xiǎn)公司索賠是沒有法律依據(jù)的。雖然《保險(xiǎn)法》第50條有這樣的規(guī)定，“保險(xiǎn)人對責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。”但是在現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的條款中，并沒有做出類似的約定，而《保險(xiǎn)法》中對此更沒有相應(yīng)的法律規(guī)定，顯然保險(xiǎn)人直接向第三者支付保險(xiǎn)金的法律依據(jù)不足。
目前國內(nèi)還沒有一部統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律或法規(guī)，但是全國各省、市根據(jù)本地的實(shí)際情況，都制定了相應(yīng)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的法規(guī)，它要求凡是符合條件的機(jī)動(dòng)車輛的所有人或是管理人都要強(qiáng)制性的投保該保險(xiǎn)，并將其作為車輛年檢的必備條件，該險(xiǎn)種最終的保障對象是不確定的第三者即受害人，這樣的規(guī)定是防止車禍發(fā)生后，加害人由于缺乏償付能力，而導(dǎo)致受害人不能得到及時(shí)的救治，造成一些社會(huì)問題。但在本案中由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)，而使得本已得到了保障的受害人得不到任何的補(bǔ)償，這對受害人來說顯然是不公平的。而《保險(xiǎn)法》在這個(gè)方面的缺憾，則導(dǎo)致了類似案件的糾紛增多，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象。
依照法律適用的原則，特別法未做規(guī)定的，一般法可起補(bǔ)充作用。《合同法》相對《保險(xiǎn)法》而言是一般法，它第一次明確規(guī)定了債權(quán)代位權(quán)制度，對此類問題有了一個(gè)說法，債權(quán)代位權(quán)制度是債的保全制度的一種。債的保全制度的目的是為了保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，防止因債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的不當(dāng)減少而致使債權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)受到不當(dāng)損害，確保債務(wù)得以清償，責(zé)任得以承擔(dān)。《合同法》第73條是這樣規(guī)定的“因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用由債務(wù)人負(fù)擔(dān)”。所謂的債務(wù)人怠于行使權(quán)利，是指債務(wù)人應(yīng)當(dāng)而且能夠行使卻未及時(shí)行使權(quán)利，應(yīng)當(dāng)行使指的是若不及時(shí)行使權(quán)利可能減少或損害其財(cái)產(chǎn)價(jià)值，如被保險(xiǎn)人不及時(shí)向保險(xiǎn)人報(bào)案、索賠，在一定條件下，其債權(quán)有可能消失。能夠行使指的是債權(quán)已到期，不存在債務(wù)人行使債權(quán)的障礙，可以請求履行債權(quán)而未行使權(quán)利。債權(quán)人代位權(quán)還有一個(gè)重要條件就是債務(wù)人怠于行使到期債權(quán)的行為已經(jīng)構(gòu)成對債權(quán)人債權(quán)的損害，造成債務(wù)人應(yīng)當(dāng)增加的財(cái)產(chǎn)沒有增加，因而對債權(quán)人的債權(quán)產(chǎn)生了不利影響。
債的關(guān)系不同于物權(quán)關(guān)系，它不具有絕對性，而是相對的，即債的關(guān)系只發(fā)生在特定的人之間，其效力不得及于他人，債權(quán)的相對性，有時(shí)會(huì)對債權(quán)人構(gòu)成不安全、不公平的狀況，即當(dāng)債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，使得債務(wù)人應(yīng)當(dāng)增加的財(cái)產(chǎn)沒有增加，債權(quán)人的債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)，從而對債權(quán)人的債權(quán)造成損害。債權(quán)人如果無權(quán)通過其他途徑對債務(wù)人進(jìn)行追索，就會(huì)影響到自己權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。為了交易安全及利益平衡，法律上就要給予債權(quán)人以救濟(jì)，賦予其代位權(quán)，取代債務(wù)人的地位，通過法院向債務(wù)人的債務(wù)人進(jìn)行追償。
按照合同法的這一立法思路，只要約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人負(fù)有賠償?shù)呢?zé)任，保險(xiǎn)合同的債權(quán)債務(wù)關(guān)系立時(shí)產(chǎn)生，被保險(xiǎn)人便可以向保險(xiǎn)人主張合同之債。被保險(xiǎn)人逃跑的這一行為，并不意味著自動(dòng)放棄了保險(xiǎn)合同的債權(quán)，受害人的第三人可以代位行使該項(xiàng)債權(quán)。法律在這里是不問被保險(xiǎn)人什么理由不行使自己的債權(quán)，只要被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)行使而且能夠行使卻未及時(shí)行使的行為成立，并且這種消極的行為已經(jīng)損害了受害人（侵權(quán)之債的債權(quán)人）的利益，即受害人不能從保險(xiǎn)公司得到應(yīng)有的補(bǔ)償，便支持受害人通過一定的程序，向人民法院請求以自己的名義而不是以債務(wù)人（被保險(xiǎn)人）的名義，代位行使被保險(xiǎn)人的債權(quán)，也就是直接向保險(xiǎn)公司索要第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人不得拒絕。
《合同法》中的債權(quán)人代位權(quán)制度，對債權(quán)人的救濟(jì)作用，在責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，應(yīng)該說具有較為普遍的意義，要引起保險(xiǎn)公司的高度重視，在目前《保險(xiǎn)法》沒有做出相應(yīng)的修改前，保險(xiǎn)條款中應(yīng)該有所約定，便于基層公司的具體操作，同時(shí)也節(jié)省了糾紛成本和訴訟成本。各國的《保險(xiǎn)法》都是傾向于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益的，我國的《保險(xiǎn)法》也不例外，建議巜保險(xiǎn)法》修改時(shí)能予以考慮，這不僅契合了責(zé)任保險(xiǎn)開設(shè)的初衷，也與《合同法》保持了一致。這也提醒了保險(xiǎn)人，在從事保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)，不僅要以《保險(xiǎn)法》作為準(zhǔn)繩，《合同法》中特別是與保險(xiǎn)合同相關(guān)的條款，更要引起關(guān)注，因?yàn)樗鼈円彩锹男斜ｋU(xiǎn)合同的法律依據(jù)。 |
客服電話：0755-21659566 13049846002
微信咨詢：13049846002
粵公網(wǎng)安備 44030502000019號(hào)