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11月19日星期日今天又發(fā)了一個(gè)比較長(zhǎng)的帖子

[作者：　　　時(shí)間：2007-9-3 16:43:35]

最近看了論壇上熱熱鬧鬧的討論，無(wú)非就是關(guān)于投資和保障之間的爭(zhēng)論和摩擦

但是，什么才是當(dāng)前大多數(shù)國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)要求的保障呢？或許這是最初該明確的

來(lái)看當(dāng)前的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類

除了定期壽險(xiǎn)、附加的各種險(xiǎn)種，大都要和大量的保費(fèi)資金保持關(guān)聯(lián)

為什么要這樣呢？老百姓是不是對(duì)此普遍很反感？？

1.為什么要關(guān)聯(lián)大量保費(fèi)資金？

保險(xiǎn)公司能夠用保費(fèi)來(lái)賺錢！

這是肯定的，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的收入來(lái)源到底主要是什么呢，各占比例大概多少？或許很多內(nèi)部人士可以解答，但是即使我們?yōu)橥庑�，也很清楚，保險(xiǎn)公司的收入和老百姓們這么多的資金有著明確關(guān)系。

在這個(gè)法制上不健全、誠(chéng)信，道德也有些混沌的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，保險(xiǎn)公司通過(guò)這些資金賺錢，我認(rèn)為：也許正是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的必然和比較安全的方式。

當(dāng)然是否它應(yīng)該代表未來(lái)，應(yīng)該不是！但這應(yīng)該持續(xù)多久？不知道！呵呵

2.老百姓是不是對(duì)此很反感？也不需要這樣？

不一定，呵呵！

或許這個(gè)問(wèn)題就是最近專家們和伙伴們爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。

這里，我從一個(gè)客戶老百姓的角度來(lái)闡述一下觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是不是有個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用？或者定向儲(chǔ)蓄！我覺(jué)得這點(diǎn)有很重要的意義！

現(xiàn)在的很多險(xiǎn)種，都和保費(fèi)資金有關(guān)聯(lián)，有的是終身壽險(xiǎn)，有的是兩全定期返還，俗稱比較貴的主險(xiǎn)！

為什么那么排斥呢？本人不太排斥！因?yàn)楸救斯ぷ魈Γ碡?cái)?shù)那澜佑|的不是很多，如果很費(fèi)腦子的話，也不想用那么點(diǎn)錢來(lái)費(fèi)半天力氣找尋那么多所謂合適的投資渠道賺取最大的價(jià)值。

應(yīng)該有這么一個(gè)數(shù)據(jù)，就是調(diào)查中國(guó)老百姓的錢都放在哪兒的，這個(gè)數(shù)據(jù)顯示結(jié)果是銀行。放在銀行，是國(guó)人的傳統(tǒng)，不錯(cuò)啊，可以隨時(shí)使用，但是也一定有一部分是平時(shí)不用的，那么為什么這些中的又一小一部分如果放在保險(xiǎn)里就會(huì)引來(lái)人們那么大的爭(zhēng)議呢？

至少，舉個(gè)例子，我，作為一個(gè)并不富裕的人群的代表，資金不允許投入那么多的理財(cái)，所以反正不多，放在保險(xiǎn)公司作為定向儲(chǔ)蓄也是一個(gè)比較喜歡的思路。

由是，我們發(fā)現(xiàn)：在國(guó)內(nèi)其實(shí)存在著很多類客戶，如果把客戶群細(xì)化的話，可以簡(jiǎn)單分為：有錢人、白領(lǐng)、一班人、沒(méi)錢人（這里一點(diǎn)都不標(biāo)準(zhǔn)，請(qǐng)?jiān)彛?

這些人如果從理財(cái)習(xí)慣上來(lái)說(shuō)又有哪幾類呢？簡(jiǎn)單分為：精明型、有意識(shí)型、嫌麻煩型、無(wú)知型（同樣亂分）

那么，對(duì)于里面沒(méi)錢人之外和精明型之外的其他類型，我想“定期儲(chǔ)蓄和強(qiáng)制定向儲(chǔ)蓄”都是很重要的，也可行，和保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，當(dāng)然同樣可行！

所以，最近看了好多言論，著重批評(píng)返還型的，大力提倡人們購(gòu)買保障型然后力求去投資，我覺(jué)得或許這代表著未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展方向，也是一種現(xiàn)實(shí)的推動(dòng)力，但是缺少對(duì)當(dāng)前理財(cái)/保險(xiǎn)受眾的實(shí)情調(diào)查！很理論，也很高估了部分人群，例如我。

經(jīng)常人們會(huì)拿國(guó)外的東西來(lái)進(jìn)行比較，但是國(guó)外的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展要領(lǐng)先我們?nèi)舾赡辏a(chǎn)品的發(fā)展和消費(fèi)人群的進(jìn)步是要同步的，任何一個(gè)過(guò)于領(lǐng)先都不可能，也必然不會(huì)發(fā)揮最大作用。舉例子，在國(guó)外，整個(gè)投資環(huán)境較為透明、人們投資和理財(cái)?shù)那镭S富，并且個(gè)人的意識(shí)與財(cái)務(wù)已經(jīng)融合于這個(gè)大環(huán)境，保險(xiǎn)公司的盈利結(jié)構(gòu)來(lái)自于投資或者保險(xiǎn)的各個(gè)差，區(qū)分明確。
因此，就保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，肯定保障的功能要更加單純和簡(jiǎn)單，而投資的那部分同樣明確。

近期，很多公司要推出理財(cái)+保障的產(chǎn)品，是的，這就表明已經(jīng)開(kāi)始把投資和保障逐漸明晰了。而原來(lái)呢？返還型的產(chǎn)品到處都是的現(xiàn)在呢，其實(shí)也是這樣的，只是不那么透明而已！不透明，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司內(nèi)部還沒(méi)有理順，這個(gè)時(shí)候，客戶群呢，同樣處于一個(gè)特殊的階段，因此，一切都是和諧的，至少?gòu)?qiáng)制儲(chǔ)蓄結(jié)合保障的意識(shí)就是一個(gè)進(jìn)步。

什么是大多數(shù)國(guó)人所需求的“保障”呢？

除了我們理解的保障外，類似強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的規(guī)劃也是必不可少的！

因此，對(duì)于產(chǎn)品的進(jìn)步，不要怕，也不要急，可以多想，但是不必過(guò)分強(qiáng)求和批評(píng)，是我的觀點(diǎn)

關(guān)于保障，有一個(gè)更有趣的現(xiàn)象，

最近半年，也接觸到大都會(huì)的朋友很多很多，

發(fā)現(xiàn)大都會(huì)的伙伴普遍很注重“保障”，也有一個(gè)不知道是否有相關(guān)聯(lián)系的現(xiàn)象，就是很注重終身壽險(xiǎn)的銷售，

而終身壽險(xiǎn)，其實(shí)也是一個(gè)結(jié)合大量保費(fèi)資金的產(chǎn)品，普遍用這樣的產(chǎn)品進(jìn)行保障，這有一點(diǎn)諷刺！但是在大都會(huì)重視家庭保障額度的銷售思路中，作為主險(xiǎn)，較為便宜的主險(xiǎn)，這個(gè)在好長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)又是幾乎不可或缺的第一選擇，

所以，我有一個(gè)可能會(huì)令你較為驚訝的觀點(diǎn)：拋開(kāi)表面宣傳言論，當(dāng)前的所有公司中，其實(shí)都是階段性內(nèi)的產(chǎn)品導(dǎo)向！而產(chǎn)品的發(fā)展，雖然根本點(diǎn)來(lái)自于客戶需求，但是某段時(shí)間內(nèi)的具體推動(dòng)力卻是公司的盈利經(jīng)營(yíng)或者內(nèi)部研發(fā)能力。

最后，無(wú)論怎么，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，保持一個(gè)理性的預(yù)算，就是好的，其他讓伙伴們來(lái)設(shè)計(jì)。

另外：今天從家回來(lái)，給侄子這小子買了個(gè)生日禮物，獎(jiǎng)勵(lì)了侄女，小姑娘考了一個(gè)年級(jí)第一

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