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中國(guó)保險(xiǎn)亂象的立法根源

[作者：樊濤　　　時(shí)間：2009-6-15 15:55:58]

　-----看《保險(xiǎn)法》最新修訂版及攜程網(wǎng)假保單事件

　　文/樊濤

　　保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。因?yàn)樯钪杏胁豢深A(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，所以消費(fèi)者就有防范、降低風(fēng)險(xiǎn)的需求，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，有需求，就會(huì)有供給，這是保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的基礎(chǔ)。對(duì)消費(fèi)者而言，向保險(xiǎn)公司購(gòu)買的是一種承諾的保障，而保險(xiǎn)公司收取消費(fèi)者的保費(fèi)，是承諾在發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)事項(xiàng)時(shí)給予賠償，時(shí)間上不是“一手交錢一手交貨”。從法理上講，消費(fèi)者是先履行義務(wù)，后行使權(quán)利，而保險(xiǎn)公司是先行使權(quán)利，后履行義務(wù)，這就注定了消費(fèi)者在法理上永遠(yuǎn)處于弱勢(shì)的地位。錢是先交了，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事項(xiàng)，消費(fèi)者向保險(xiǎn)公司索保，完全取決于保險(xiǎn)公司是否誠(chéng)信以及保險(xiǎn)業(yè)的制度設(shè)計(jì)，如保險(xiǎn)的監(jiān)管體系及司法體系的現(xiàn)狀。由此可見，保險(xiǎn)是一種特殊的消費(fèi)，消費(fèi)者必須慎之又慎！

　　騙保行為，不僅可能發(fā)生在消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司，也發(fā)生在保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)者。由于保險(xiǎn)消費(fèi)的特殊性，消費(fèi)者向保險(xiǎn)公司騙保，除了保險(xiǎn)公司中有“內(nèi)奸”之外，騙保成功的機(jī)率是小之又小；而保險(xiǎn)公司騙保，只要事先設(shè)置陷井，并通過(guò)相應(yīng)的技術(shù)手段，消費(fèi)者是防不防勝防，一不小心，就會(huì)中了保險(xiǎn)欺詐騙保的圈套。

　　所謂保險(xiǎn)公司騙保的技術(shù)手段，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)代理人制度就是有利于保險(xiǎn)公司騙保的技術(shù)手段之一。經(jīng)營(yíng)、推銷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司采用保險(xiǎn)代理人制，由保險(xiǎn)代理人面對(duì)消費(fèi)者直接進(jìn)行推銷。保險(xiǎn)代理人可能是保險(xiǎn)公司招聘培訓(xùn)之后的你的同事、朋友或者親屬，甚至是單位、銀行等利益關(guān)聯(lián)的部門機(jī)構(gòu)，因?yàn)楹炗啞昂献鲄f(xié)議”而充當(dāng)保險(xiǎn)代理人，銀行就是與保險(xiǎn)公司簽訂了“銀保合作協(xié)議”，從而取得保險(xiǎn)代理人資格。保險(xiǎn)代理人口頭上承諾一套，而實(shí)際上是另一套，消費(fèi)者有時(shí)根本無(wú)法辨明真相。一旦你相信他們的言說(shuō)購(gòu)買了保險(xiǎn)，或者他們告之的所謂“銀保產(chǎn)品”，而實(shí)際上是保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)代理人得到保險(xiǎn)公司的傭金，而保險(xiǎn)公司并不對(duì)保險(xiǎn)代理人的口頭承諾負(fù)責(zé)，一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事項(xiàng)引發(fā)糾紛，就是訴至法院，消費(fèi)者也是再受一次傷害的結(jié)局。保險(xiǎn)代理人制度利用的是代理人的信用資源。對(duì)代理人而言，是將自己的人脈信用變錢，一旦信用資源耗盡，代理人也就聲明狼藉了。保險(xiǎn)公司甚至可能倒打一扒，說(shuō)是保險(xiǎn)代理人未盡告之義務(wù)，責(zé)任自然由代理人來(lái)承擔(dān)，保險(xiǎn)公司可以躲在幕后，代理人也自然成為了第一道屏障。

　　其次，投保單的設(shè)計(jì)及使用，也是保險(xiǎn)公司騙保的技術(shù)手段之一，這是所謂的法律手段。保險(xiǎn)代理人花言巧語(yǔ)，在取得了消費(fèi)者信任之后，就讓消費(fèi)者填寫所謂“投保單”，而投保單的格式設(shè)計(jì)根本不包括保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，只是投保人的情況調(diào)查，從而騙取消費(fèi)者的投保意向簽名。保險(xiǎn)公司收到“投保單”經(jīng)“審查”之后，就簽發(fā)所謂“保險(xiǎn)單”，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容才正式以書面的形式出現(xiàn)，而本應(yīng)當(dāng)由消費(fèi)者親筆簽名的地方變成了打印姓名。這樣的保險(xiǎn)合同訂立程序，巧妙地將投保意向和訂立合同混淆在一起，投保請(qǐng)求書變成了訂立保險(xiǎn)合同。這樣的設(shè)計(jì)將兩個(gè)過(guò)程變成了一個(gè)過(guò)程：投保單是消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)代理人對(duì)保險(xiǎn)情況進(jìn)行介紹之后的承諾，投保單上簽字表明的是愿意投保。“投保單”經(jīng)保險(xiǎn)公司“審查”之后，意味著消費(fèi)者具備了簽訂合同的資格，雙方就合同的條款達(dá)成協(xié)議，消費(fèi)者在保險(xiǎn)單上簽字，才算正式簽訂了保險(xiǎn)合同，進(jìn)行了投保。而保險(xiǎn)公司直接將消費(fèi)者姓名打印在保險(xiǎn)單上，代替消費(fèi)者簽訂保險(xiǎn)合同，已經(jīng)屬于盜用消費(fèi)者名義自己訂立保險(xiǎn)合同。我國(guó)的保險(xiǎn)公司最初是由國(guó)家創(chuàng)辦，雖然現(xiàn)在實(shí)行股份制，已經(jīng)有外資的介入，但老百姓依然誤認(rèn)為還是由國(guó)家經(jīng)營(yíng)，自然比較信任，投保單“簽字”成了訂立保險(xiǎn)合同“簽字”，這在法理上是說(shuō)不過(guò)去的，然而保險(xiǎn)公司利用國(guó)民對(duì)政府的信任故意設(shè)置圈套，這已經(jīng)不是精簡(jiǎn)手續(xù)的無(wú)意之舉，而是主觀故意的非法行為。

　　保險(xiǎn)代理人和投保單相互配合，保險(xiǎn)公司騙保的伎倆可以說(shuō)是天衣無(wú)縫，在加上保險(xiǎn)法及司法審判體系的配合，保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)代理人完全逃避了騙保的法律責(zé)任，這才是“投保容易理賠難”的根本原因所在。

　　由上面的分析可知，保險(xiǎn)公司騙保的關(guān)鍵在“訂立保險(xiǎn)合同”。如果消費(fèi)者不被裝進(jìn)保險(xiǎn)合同，也就不存在所謂保險(xiǎn)公司騙保。那么，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)立法又是怎樣的呢？

　　我國(guó)是社會(huì)主義國(guó)家，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，是沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)的，保險(xiǎn)業(yè)被認(rèn)為是資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物。改革開放后，實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，保險(xiǎn)業(yè)也隨之出現(xiàn)。1995年6月30日，頒布了新中國(guó)成立以來(lái)第一部保險(xiǎn)法。保險(xiǎn)法在立法模式上是采用“保險(xiǎn)業(yè)法”與“保險(xiǎn)合同法”合一的模式，既調(diào)整保險(xiǎn)市場(chǎng)主體與保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管關(guān)系，也調(diào)整保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系。2002年10月，針對(duì)加入世貿(mào)組織承諾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求，全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)保險(xiǎn)法進(jìn)行了修正，這是保險(xiǎn)法的第一次修改。修改后的保險(xiǎn)法對(duì)訂立保險(xiǎn)合同是這樣規(guī)定的：“第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”

　　由上述法規(guī)可以看出，投保人提出保險(xiǎn)要求，也就是投保單，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，并就合同條款達(dá)成協(xié)議，------所謂“并就合同條款達(dá)成協(xié)議”，就是由投保人在保險(xiǎn)單上簽字，才能視為“達(dá)成了協(xié)議”，也就是簽訂了保險(xiǎn)合同，至此，保險(xiǎn)合同才算成立。然而下一句：“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容”------這就有意安排保險(xiǎn)公司可以將投保單與保險(xiǎn)合同分離，只要有消費(fèi)者投保意向的“簽字”，保險(xiǎn)公司就可以自己“簽發(fā)”保險(xiǎn)單，也就是自己訂立保險(xiǎn)合同，而合同內(nèi)容，只需在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中“載明”即可。這是明顯在搞時(shí)間差：投保時(shí)，消費(fèi)者面對(duì)的是保險(xiǎn)代理人，根本看不到保險(xiǎn)合同的條款，而聽到的這是保險(xiǎn)代理人的個(gè)人的說(shuō)法，而保險(xiǎn)公司“簽發(fā)”保單時(shí)，才“載明”保險(xiǎn)合同的條款——這就是保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同成立的規(guī)定。

　　2009年2月28日，十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過(guò)了新修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，也就是保險(xiǎn)法的第二次修訂，訂立保險(xiǎn)合同的部分修訂為：“第十五條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的保險(xiǎn)合同內(nèi)容。”-----這次修訂，明確取消了“并就合同條款達(dá)成協(xié)議”的這一句，也就明確取消了第一次修訂產(chǎn)生歧義的條文。

　　據(jù)中國(guó)網(wǎng)CCTV.com2009年02月28日，兩會(huì)專題報(bào)導(dǎo)：“全國(guó)人大常委會(huì)法制工作委員會(huì)經(jīng)濟(jì)法室副主任袁杰在發(fā)布會(huì)上表示，修改后的保險(xiǎn)法對(duì)采用格式條款訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人，其訂立合同時(shí)所盡義務(wù)做出更嚴(yán)格的規(guī)定。一是規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)合同應(yīng)當(dāng)履行全部說(shuō)明義務(wù)；二是向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，以便于投保人了解全部合同內(nèi)容，以此為基礎(chǔ)做出是否投保的決定；三是規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款做出提示。提示義務(wù)指合同中所有涉及免除責(zé)任，包括全部免除和部分免除的條款。”

　　

　　人大常委會(huì)法制工作委員會(huì)經(jīng)濟(jì)法室副主任袁杰中國(guó)網(wǎng)/胡迪攝

　　按袁杰在發(fā)布會(huì)上的說(shuō)法：“向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，以便于投保人了解全部合同內(nèi)容，以此為基礎(chǔ)做出是否投保的決定”，既然這樣，為什么不在修訂的保險(xiǎn)條文中明確？而修訂的保險(xiǎn)條文明確取消了“并就合同條款達(dá)成協(xié)議”語(yǔ)句，其余條文全部保留，袁杰的“表示”是否可以作為法律條文適用？保監(jiān)會(huì)主席吳定富曾表示：“我們現(xiàn)實(shí)生活中產(chǎn)生的大量保險(xiǎn)糾紛以及理賠難的問(wèn)題，與現(xiàn)行保險(xiǎn)法合同部分的一些規(guī)定不夠明確有很大關(guān)系。”這一修改，保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)合同法部份就可以高枕無(wú)憂了。

　　而另一方面，既然保險(xiǎn)法是“保險(xiǎn)業(yè)法”與“保險(xiǎn)合同法”合一，而監(jiān)管部門中國(guó)保監(jiān)會(huì)又是保險(xiǎn)法的“監(jiān)管”執(zhí)行機(jī)構(gòu)，面對(duì)大量消費(fèi)者的“保險(xiǎn)合同”糾紛，保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)各地保監(jiān)局卻不受理保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴，而是視為民事糾紛推給法院，自己來(lái)個(gè)“監(jiān)而不管”。作為消費(fèi)者，在法院審理時(shí)都不能按照“消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法”及“合同法”主張自己的權(quán)益，只能受到“保險(xiǎn)法”立法時(shí)就明顯違反“合同法”及“消費(fèi)者保護(hù)法”相關(guān)條款的條文侵犯，立法者與國(guó)際接軌的意圖保護(hù)的是誰(shuí)的利益？“保險(xiǎn)法”如此明目張膽保護(hù)欺詐，作為弱勢(shì)群體的保險(xiǎn)消費(fèi)者，你的合法權(quán)益又如何能夠得到保障？

　　保險(xiǎn)法是具體法，居然高于普通法，這是中國(guó)立法之怪現(xiàn)象。至于在“保險(xiǎn)業(yè)法”方面，監(jiān)管部門是否監(jiān)管違法的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)代理人，也只有監(jiān)管部門自己說(shuō)了算，完全是獨(dú)立王國(guó)，如果不“移交”司法部門，國(guó)家司法部門都不具有管轄權(quán)。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)，訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程決定了保險(xiǎn)業(yè)是否誠(chéng)信與合法。保險(xiǎn)法如此規(guī)定，已經(jīng)從源頭上決定了保險(xiǎn)監(jiān)管部門的性質(zhì)，監(jiān)管蛻變成為了侵犯消費(fèi)者權(quán)益和國(guó)家信譽(yù)的機(jī)構(gòu)保護(hù)傘，而得利的只是以“保險(xiǎn)為名”的國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員。

　　在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)從無(wú)到有，消費(fèi)者也經(jīng)歷了從了解到認(rèn)識(shí)的過(guò)程，可以說(shuō)，接觸過(guò)保險(xiǎn)的人都或多或少有了自己親身的體驗(yàn)，都有自己的看法。。

　　按理說(shuō)，“保險(xiǎn)”是最大的誠(chéng)信契約，是建立在誠(chéng)信基礎(chǔ)上的商業(yè)行為。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，承諾是可以賣錢的。一諾千金，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)用承諾換取金錢，也就是投保人的保費(fèi)，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人及被保險(xiǎn)人有足夠的誠(chéng)信。

　　然而，當(dāng)今社會(huì)，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為了欺詐的代名詞，民間就有“防火、防盜、防保險(xiǎn)”的段子，深刻說(shuō)明了保險(xiǎn)業(yè)亂象的嚴(yán)重局面。

　　近期出現(xiàn)的攜程網(wǎng)假保單事件，報(bào)導(dǎo)中沒(méi)有監(jiān)管部門的聲音，監(jiān)管部門干什么去了？而“銀保合作”中由銀行代理的所謂“理財(cái)銀保產(chǎn)品”，確是真保單的假保險(xiǎn)-----強(qiáng)加給儲(chǔ)戶的名為“銀保產(chǎn)品”的保險(xiǎn)，其實(shí)是不具備任何保險(xiǎn)利益的“保險(xiǎn)”，這能稱做是“保險(xiǎn)”嗎？不過(guò)是掠奪條款而已，利用的是銀行的信譽(yù)，而法院審理居然以“銀行繳費(fèi)憑證”上簽字，視為“簽訂”了保險(xiǎn)合同，可見中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)亂象已經(jīng)嚴(yán)重到了何等地步！

　　作為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門的中國(guó)保監(jiān)會(huì)及各地派出機(jī)構(gòu)，你們作為保險(xiǎn)法的起草送審部門，利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)欺上瞞下，為部門利益而置國(guó)家利益和消費(fèi)者權(quán)益于不顧的所謂保險(xiǎn)法，玩弄條款，在立法上就已經(jīng)預(yù)設(shè)了侵犯消費(fèi)者權(quán)益的條款，在實(shí)際工作中還會(huì)維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益嗎？面對(duì)投訴和報(bào)導(dǎo)的舉動(dòng)已經(jīng)很說(shuō)明問(wèn)題了！披上監(jiān)管外衣的監(jiān)守自盜是國(guó)家的災(zāi)難！

　　而作為消費(fèi)者，為防范風(fēng)險(xiǎn)所購(gòu)買的所謂“保險(xiǎn)”，一旦風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司拒賠，按現(xiàn)行的法規(guī)和實(shí)務(wù)，實(shí)際上從購(gòu)買時(shí)的不規(guī)范操作，就已經(jīng)顯現(xiàn)欺詐的端倪，最后的結(jié)果可想而知。保險(xiǎn)公司只想以一張寫滿矛盾承諾的廢紙換取你的真金白銀，一開始就已經(jīng)設(shè)置好了圈套，而依仗的居然是國(guó)家的信譽(yù)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信譽(yù)可以變錢，在保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)作下，社會(huì)主義中國(guó)的國(guó)家信譽(yù)，已經(jīng)實(shí)實(shí)在在變成了中外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者的暴利，而受害的是作為消費(fèi)者的民眾和政府信用。承諾不可信，保險(xiǎn)業(yè)這幾十年的運(yùn)作是對(duì)此最好的詮釋。

　　網(wǎng)上有文章介紹說(shuō)，此次修訂保險(xiǎn)法，“明確當(dāng)事人權(quán)責(zé)并加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為，改變投保容易理賠難局面，防范保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展”

　　又說(shuō)：加強(qiáng)了“消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和對(duì)保險(xiǎn)公司及代理人的監(jiān)管力度，他強(qiáng)調(diào)，限制保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)，增設(shè)“不可抗辯條款”對(duì)于長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大。將“近因原則”寫入保險(xiǎn)法既可以防止保險(xiǎn)人不當(dāng)拒賠，逃避合同義務(wù)；又可以阻止無(wú)理的賠償請(qǐng)求，濫用合同權(quán)利，是明確當(dāng)事人權(quán)責(zé)和解決理賠難問(wèn)題的有效途徑”——以筆者經(jīng)歷了兩個(gè)行政訴訟（起訴保監(jiān)局、銀監(jiān)局行政不作為），以及起訴建設(shè)銀行與泰康保險(xiǎn)公司利用“銀保合作”實(shí)施“保險(xiǎn)合同欺詐”的民事訴訟當(dāng)事人來(lái)說(shuō)，如此看法完全不得要領(lǐng)-------皮之不存，毛將焉附？

　　2009年3月7日于昆明

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