完美世界前传下载,小说阅读器,女人书籍排行榜

中國社會的保險亂象

[作者：　　　時間：2009-3-23 23:02:41]

　-----看保險法的最新修訂版及攜程網的假保單事件

　　文/樊濤

　　保險業是經營風險的行業。因為生活中有不可預測的風險，所以消費者就有防范、降低風險的需求，在市場經濟條件下，有需求，就會有供給，這是保險業產生的基礎。對消費者而言，向保險公司購買的是一種承諾的保障，而保險公司收取消費者的保費，是承諾在發現保險事項時給予賠償，時間上不是“一手交錢一手交貨”。從法理上講，消費者是先履行義務，后行使權利，而保險公司是先行使權利，后履行義務，這就注定了消費者在法理上永遠處于弱勢的地位。錢是先交了，一旦發生保險事項，消費者向保險公司索保，完全取決于保險公司是否誠信以及保險業的制度設計，如保險的監管體系及司法體系的現狀。由此可見，保險是一種特殊的消費，消費者必須慎之又慎！

　　騙保行為，不僅可能發生在消費者對保險公司，也發生在保險公司對消費者。由于保險消費的特殊性，消費者向保險公司騙保，除了保險公司中有“內奸”之外，騙保成功的機率是小之又��；而保險公司騙保，只要事先設置陷井，并通過相應的技術手段，消費者是防不防勝防，一不小心，就會中了保險欺詐騙保的圈套。

　　所謂保險公司騙保的技術手段，筆者認為，保險代理人制度就是有利于保險公司騙保的技術手段之一。經營、推銷保險，保險公司采用保險代理人制，由保險代理人面對消費者直接進行推銷。保險代理人可能是保險公司招聘培訓之后的你的同事、朋友或者親屬，甚至是單位、銀行等利益關聯的部門機構，因為簽訂“合作協議”而充當保險代理人，銀行就是與保險公司簽訂了“銀保合作協議”，從而取得保險代理人資格。保險代理人口頭上承諾一套，而實際上是另一套，消費者有時根本無法辨明真相。一旦你相信他們的言說購買了保險，或者他們告之的所謂“銀保產品”，而實際上是保險時，保險代理人得到保險公司的傭金，而保險公司并不對保險代理人的口頭承諾負責，一旦出現保險事項引發糾紛，就是訴至法院，消費者也是再受一次傷害的結局。保險代理人制度利用的是代理人的信用資源。對代理人而言，是將自己的人脈信用變錢，一旦信用資源耗盡，代理人也就聲明狼藉了。保險公司甚至可能倒打一扒，說是保險代理人未盡告之義務，責任自然由代理人來承擔，保險公司可以躲在幕后，代理人也自然成為了第一道屏障。

　　其次，投保單的設計及使用，也是保險公司騙保的技術手段之一，這是所謂的法律手段。保險代理人花言巧語，在取得了消費者信任之后，就讓消費者填寫所謂“投保單”，而投保單的格式設計根本不包括保險合同的內容，只是投保人的情況調查，從而騙取消費者的投保意向簽名。保險公司收到“投保單”經“審查”之后，就簽發所謂“保險單”，保險合同的內容才正式以書面的形式出現，而本應當由消費者親筆簽名的地方變成了打印姓名。這樣的保險合同訂立程序，巧妙地將投保意向和訂立合同混淆在一起，投保請求書變成了訂立保險合同。這樣的設計將兩個過程變成了一個過程：投保單是消費者對保險代理人對保險情況進行介紹之后的承諾，投保單上簽字表明的是愿意投保�！巴侗巍苯洷ｋU公司“審查”之后，意味著消費者具備了簽訂合同的資格，雙方就合同的條款達成協議，消費者在保險單上簽字，才算正式簽訂了保險合同，進行了投保。而保險公司直接將消費者姓名打印在保險單上，代替消費者簽訂保險合同，已經屬于盜用消費者名義自己訂立保險合同。我國的保險公司最初是由國家創辦，雖然現在實行股份制，已經有外資的介入，但老百姓依然誤認為還是由國家經營，自然比較信任，投保單“簽字”成了訂立保險合同“簽字”，這在法理上是說不過去的，然而保險公司利用國民對政府的信任故意設置圈套，這已經不是精簡手續的無意之舉，而是主觀故意的非法行為。

　　保險代理人和投保單相互配合，保險公司騙保的伎倆可以說是天衣無縫，在加上保險法及司法審判體系的配合，保險公司及保險代理人完全逃避了騙保的法律責任，這才是“投保容易理賠難”的根本原因所在。

　　由上面的分析可知，保險公司騙保的關鍵在“訂立保險合同”。如果消費者不被裝進保險合同，也就不存在所謂保險公司騙保。那么，對保險行業的保險立法又是怎樣的呢？

　　我國是社會主義國家，在計劃經濟時代，是沒有保險業的，保險業被認為是資本主義市場經濟的產物。改革開放后，實行市場經濟，保險業也隨之出現。1995年6月30日，頒布了新中國成立以來第一部保險法。保險法在立法模式上是采用“保險業法”與“保險合同法”合一的模式，既調整保險市場主體與保險監管機構之間的監管關系，也調整保險人與被保險人之間的保險合同關系。2002年10月，針對加入世貿組織承諾對保險業的要求，全國人大常委會對保險法進行了修正，這是保險法的第一次修改。修改后的保險法對訂立保險合同是這樣規定的：“第十三條投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容�！�

　　由上述法規可以看出，投保人提出保險要求，也就是投保單，經保險人同意，并就合同條款達成協議，------所謂“并就合同條款達成協議”，就是由投保人在保險單上簽字，才能視為“達成了協議”，也就是簽訂了保險合同，至此，保險合同才算成立。然而下一句：“保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容”------這就有意安排保險公司可以將投保單與保險合同分離，只要有消費者投保意向的“簽字”，保險公司就可以自己“簽發”保險單，也就是自己訂立保險合同，而合同內容，只需在保險單或者其他保險憑證中“載明”即可。這是明顯在搞時間差：投保時，消費者面對的是保險代理人，根本看不到保險合同的條款，而聽到的這是保險代理人的個人的說法，而保險公司“簽發”保單時，才“載明”保險合同的條款——這就是保險法對保險合同成立的規定。

　　2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了新修訂的《中華人民共和國保險法》，也就是保險法的第二次修訂，訂立保險合同的部分修訂為：“第十五條投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證，保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的保險合同內容�！�-----這次修訂，明確取消了“并就合同條款達成協議”的這一句，也就明確取消了第一次修訂產生歧義的條文。

　　據中國網CCTV.com2009年02月28日，兩會專題報導：“全國人大常委會法制工作委員會經濟法室副主任袁杰在發布會上表示，修改后的保險法對采用格式條款訂立保險合同的保險人，其訂立合同時所盡義務做出更嚴格的規定。一是規定保險人對合同應當履行全部說明義務；二是向投保人提供的投保單應當附格式條款，以便于投保人了解全部合同內容，以此為基礎做出是否投保的決定；三是規定保險人對保險合同中免除其責任的條款做出提示。提示義務指合同中所有涉及免除責任，包括全部免除和部分免除的條款。”

　　

　　人大常委會法制工作委員會經濟法室副主任袁杰中國網/胡迪攝

　　按袁杰在發布會上的說法：“向投保人提供的投保單應當附格式條款，以便于投保人了解全部合同內容，以此為基礎做出是否投保的決定”，既然這樣，為什么不在修訂的保險條文中明確？而修訂的保險條文明確取消了“并就合同條款達成協議”語句，其余條文全部保留，袁杰的“表示”是否可以作為法律條文適用？保監會主席吳定富曾表示：“我們現實生活中產生的大量保險糾紛以及理賠難的問題，與現行保險法合同部分的一些規定不夠明確有很大關系�！边@一修改，保監會對于保險合同法部份就可以高枕無憂了。

　　而另一方面，既然保險法是“保險業法”與“保險合同法”合一，而監管部門中國保監會又是保險法的“監管”執行機構，面對大量消費者的“保險合同”糾紛，保監會及其派出機構各地保監局卻不受理保險消費者投訴，而是視為民事糾紛推給法院，自己來個“監而不管”。作為消費者，在法院審理時都不能按照“消費權益保護法”及“合同法”主張自己的權益，只能受到“保險法”立法時就明顯違反“合同法”及“消費者保護法”相關條款的條文侵犯，立法者與國際接軌的意圖保護的是誰的利益？“保險法”如此明目張膽保護欺詐，作為弱勢群體的保險消費者，你的合法權益又如何能夠得到保障？

　　保險法是具體法，居然高于普通法，這是中國立法之怪現象。至于在“保險業法”方面，監管部門是否監管違法的保險公司及保險代理人，也只有監管部門自己說了算，完全是獨立王國，如果不“移交”司法部門，國家司法部門都不具有管轄權。保險合同是保險業的基礎，訂立保險合同的過程決定了保險業是否誠信與合法。保險法如此規定，已經從源頭上決定了保險監管部門的性質，監管蛻變成為了侵犯消費者權益和國家信譽的機構保護傘，而得利的只是以“保險為名”的國內外保險機構和相關人員。

　　在計劃經濟向市場經濟轉型的過程中，保險業從無到有，消費者也經歷了從了解到認識的過程，可以說，接觸過保險的人都或多或少有了自己親身的體驗，都有自己的看法。。

　　按理說，“保險”是最大的誠信契約，是建立在誠信基礎上的商業行為。在市場經濟條件下，承諾是可以賣錢的。一諾千金，保險機構用承諾換取金錢，也就是投保人的保費，保險人就應當對投保人及被保險人有足夠的誠信。

　　然而，當今社會，保險業已經成為了欺詐的代名詞，民間就有“防火、防盜、防保險”的段子，深刻說明了保險業亂象的嚴重局面。

　　近期出現的攜程網假保單事件，報導中沒有監管部門的聲音，監管部門干什么去了？而“銀保合作”中由銀行代理的所謂“理財銀保產品”，確是真保單的假保險-----強加給儲戶的名為“銀保產品”的保險，其實是不具備任何保險利益的“保險”，這能稱做是“保險”嗎？不過是掠奪條款而已，利用的是銀行的信譽，而法院審理居然以“銀行繳費憑證”上簽字，視為“簽訂”了保險合同，可見中國保險業亂象已經嚴重到了何等地步！

　　作為保險業監管部門的中國保監會及各地派出機構，你們作為保險法的起草送審部門，利用專業優勢欺上瞞下，為部門利益而置國家利益和消費者權益于不顧的所謂保險法，玩弄條款，在立法上就已經預設了侵犯消費者權益的條款，在實際工作中還會維護消費者的權益嗎？面對投訴和報導的舉動已經很說明問題了！披上監管外衣的監守自盜是國家的災難！

　　而作為消費者，為防范風險所購買的所謂“保險”，一旦風險出現，保險公司拒賠，按現行的法規和實務，實際上從購買時的不規范操作，就已經顯現欺詐的端倪，最后的結果可想而知。保險公司只想以一張寫滿矛盾承諾的廢紙換取你的真金白銀，一開始就已經設置好了圈套，而依仗的居然是國家的信譽。市場經濟條件下，信譽可以變錢，在保險業的運作下，社會主義中國的國家信譽，已經實實在在變成了中外保險機構經營者的暴利，而受害的是作為消費者的民眾和政府信用。承諾不可信，保險業這幾十年的運作是對此最好的詮釋。

　　網上有文章介紹說，此次修訂保險法，“明確當事人權責并加強對被保險人利益的保護，規范保險公司經營行為，改變投保容易理賠難局面，防范保險市場風險，促進我國保險業又好又快發展”

　　又說：加強了“消費者權益的保護和對保險公司及代理人的監管力度，他強調，限制保險人的合同解除權，增設“不可抗辯條款”對于長期人身保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大。將“近因原則”寫入保險法既可以防止保險人不當拒賠，逃避合同義務；又可以阻止無理的賠償請求，濫用合同權利，是明確當事人權責和解決理賠難問題的有效途徑”——以筆者經歷了兩個行政訴訟（起訴保監局、銀監局行政不作為），以及起訴建設銀行與泰康保險公司利用“銀保合作”實施“保險合同欺詐”的民事訴訟當事人來說，如此看法完全不得要領-------皮之不存，毛將焉附？

　　2009年3月7日于昆明

【打印文章】      【關閉窗口】

【關于圈中人保險網】圈中人保險網創辦于2000年3月，是保險行業資源門戶網站，在行業具有較高的知名度和品牌影響力。2005年，圈中人保險網作為唯一的保險類專業資深網站，躋身中國十大熱門金融學習網站。圈中人保險網共設36個版塊和欄目，內容齊全，數據權威，更新速度快。網站開辟VIP會員瀏覽專區。您成為本站會員后，可以以會員身份瀏覽會員中心的【保險論文】【保險營銷】【保險條款】【保險案例】【保險考試】【保險實務】【保險費率】【專題論壇】【保險數據】【風險管理】【保險產品】【保險方案】【保險報告】【保險名錄】等版塊內容及下載會員資料。

【加入圈中人保險網會員的方法】

一、個人VIP會員：
　　　〖第一種方法〗　網上注冊：操作步驟　1、注冊會員->2、支付會員費->3、提交付費確認
　　　〖第二種方法〗　購買會員卡：操作步驟　在線訂購會員卡　或電話訂購0755-21659566即可

二、公司會員：　操作步驟　1、注冊會員->2、匯款至公司帳號->3、提交付費確認

>>>現在就注冊會員      >>>在線網上支付VIP會員費      >>>EMS送卡上門
客服電話：0755-21659566  13049846002    微信咨詢：13049846002       ： 564358161

	保險時訊 \| 保險人才 \| 保險論文 \| 保險條款 \| 保險費率 \| 保險案例 \| 保險數據 \| 保險實務 \| 壽險課件
	風險管理 \| 保險營銷 \| 保險產品 \| 保險方案 \| 保險考試 \| 保險教育 \| 保險培訓 \| 保險機構 \| 保險報告
	保險法律 \| 保險廣告 \| 保險辭典 \| 保險網站 \| 保險會議 \| 保險資料 \| 專家專欄 \| 貝律師 \| 留言板

国产综合自拍-国产综合色在线视频-国产综合色在线视频区-国产综合色精品一区二区三区-一级特黄a大片免费-一级特黄a免费大片