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最新進展：全國首例起訴“銀行存款變保單”案

[作者：樊濤　　　時間：2007-4-2 13:18:16]

第一被告:建行云南省分行
第二被告:泰康人壽保險公司

原告:郭少琴
訴訟代理人:樊濤

一審原告勝訴，但勝訴的原因一審法院認為是“合同有效”，而中央臺對本案的報導是“合同無效，沒有對本案進行定性！現已進入二審程序.，今天開庭審理。（2007年3月29日）

　　保險合同欺詐侵權民事案二審上訴人庭審意見書

　　一、關于本案的訴訟性質：

　　上訴人（一審原告）在銀行存款時被被上訴人（一審二被告）的工作人員合謀實施欺詐，于2005年12月17日“購買”了第二被上訴人泰康保險公司的所謂“保險產品”，險種為：“泰康放心理財終身壽險”，是由倆被上訴人合謀欺詐所強加。在2006年3月，上訴人去銀行取款時，才發現“銀行存款變保單”的事實真相。上訴人認為被上訴人是以非法占有為目的，蓄意實施保險合同欺詐，在一審時已經多次強調。為維護上訴人的合法權益不受侵害，現再次在二審時提請審判人員注意：本案的性質是保險合同民事侵權訴訟案。

　　二、關于本案訴訟的核心要求：

　　1、上訴人與被上訴人所謂的“保險合同”不是依法簽訂，保險合同不成立，請求確認保險合同不成立、合同無效。

　　2、判令被上訴人依據無效的“保險合同”侵占上訴人10萬元存款的行為侵權。依據《消費者權益保護法》，被告在提供服務或推銷產品（泰康放心理財終身壽險）時，通過在虛假訂立、履行“保險合同”的過程中，隱瞞服務的真實情況，告訴虛假情況，合謀實施保險合同欺詐，騙取上訴人“保費”人民幣10萬元。

　　3、判令被上訴人承擔民事欺詐的法律責任,既雙倍返還賠償。

　　4、由于騙取的數額巨大，已構成刑事詐騙犯罪，請求法院移交公安機關追究被上訴人的違法刑事、行政責任。

　　5，判令被上訴人承擔本案全部訴訟費用。

　　三、本案訴訟的法律依據和事實：

　　1、根據《合同法》及《保險法》，保險合同必須依法訂立

　　《合同法》第二章合同的訂立

　　第十條當事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。

　　法律、行政法規規定采用書面形式的，應當采用書面形式。當事人約定采用書面形式的，應當采用書面形式。

　　第十三條當事人訂立合同，采取要約、承諾方式。

　　《保險法》第二章保險合同

　　第十一條投保人和保險人訂立保險合同，應當遵循公平互利、協商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。

　　第十四條保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。

　　第十七條訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。

　　依據上述的法律規定，本案中被上訴人所稱的與上訴人“簽訂”的所謂“保險合同”的訂立過程違法，表現在如下幾個方面：

　　1、 “建行代繳費憑證”是銀行得到授權后才能辦理的業務。而所謂授權就是依法訂立的、成立的、合法有效的“保險合同”。在本案中，上訴人在銀行的“代繳費憑證”上的簽名，其真實意思的表示是錢交到了銀行，表示愿意接受業務員宣傳的“存款三年贈送的保險”，而并非是履行“簽定”保險合同的簽字。

　　2、如果是要購買保險產品，其保險推銷員應該向投保人說明保險產品條款的真實內容，出示保險條款，即要約。如果投保人對保險條款的真實意思搞清楚后，沒有異議，就可以書面訂立保險合同了，而在保單上簽名才是對合同要約的承諾。什么叫簽訂合同？沒有“簽”名，怎么“訂”立合同？

　　3、上訴人與被上訴人沒有簽訂該保險合同。保險公司推銷的是保險產品，合同條款是保險公司制作的格式條款，是保險人的合同要約，如果被保險人對此合同進行承諾，在保單上簽名才是對該合同要約的承諾方式。但在本案中，保單上沒有投保人的簽名，打印的名字無效。訂立任何合同，雙方都要在合同上簽字是常識，保險合同當然也不例外，只有那一方的簽字（該保險公司董事長陳東升的格式商業簽名），合同是不成立的。

　　由此可見，上訴人與第二被上訴人沒有簽訂保險合同，只是表達了愿意接受銀行贈送的保險，但沒有實際與保險公司簽訂，合同不成立，該“保險合同”當然就沒有任何法律效力，只是一張廢紙。

　　二、證據證明

　　證據一：“建行代繳費憑證”-----是由銀行出據，銀行必須說明出據的法定依據；原告所謂“簽字“的意思表示是：一方面是第一被上訴人銀行收到了上訴人的10萬元存款；另一方面證明受到了被上訴人銀行和保險公司的合謀誤導欺詐----第一被上訴人銀行違法、違規操作，合同不成立就先行實際占有，其行為違法。

　　同時證明了合同沒有成立就收取保費的欺詐事實（使用欺騙手段，造成上訴人錢財被一張廢紙非法占有的事實上）。依據：《保險法》第十四條保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。

　　證據二、“保單及保險產品合同條款”----證明的事項：一方面是沒有簽訂，找不到上訴人的任何簽名，至始至終合同不成立，上訴人不認，當然也就沒有任何法律效力；而另一方面，同時證明了被上訴人用無效保險合同占有原告存款的行為違法，是欺詐行為的書面證據。

　　綜上所述，可以看出保險公司將訂立保險合同的過程分成兩個階段，第一階段利用業務員或者第三人的花言巧語騙取投保人的信任，說得天花亂墜，騙取受害人的投保申請書，也就是所謂“投保單”上的簽名，并實際交費---建立在告知虛假情況、虛假宣傳的基礎上，違背職業道德和《保險法》的規定第第十一條、第十七條-----投保人就是在投保單上的簽字，也只是表明愿意投保，是表明愿意簽訂保險合同的意向聲明，而并非實際“簽訂”合同；或者如本案一樣，冒充銀行工作人員，在銀行的實際幫助下，達到詐騙的目的效果，非法占有存款錢財；第二階段冒用投保人的名義自己訂立保險合同，將受害人的名字打印在保單上，從而將不平等保險合同強加給受害人，用掠奪性的不公平條款綁架受害者進行搶奪，以達到形式上“合法”占有之目的-----建立在合同條款書面真實情況的基礎上，已經撤除了包裝，露出本來的真實面目。

　　第一階段裝扮成“天使”，第二階段才展露其魔鬼的本性！是現代版的聊齋《畫皮》：精心設計的保險合同欺詐步驟和模式，根本性違反了《合同法》關于合同訂立的法律規定，不知坑害了多少消費保險產品的消費者。

　　在本案中，上訴人只是到銀行存款，就受到了銀行和保險公司的合謀欺詐，雙方工作人員虛假宣傳，隱瞞真實情況的條件下，其“代繳憑證上簽名”是被上訴人業務員合謀侵犯上訴人知情權的結果，并實際騙取了上訴人的銀行“存款”。可惜上訴人并沒有實際“簽訂”所謂的“保險合同”，被上訴人渾水摸魚，偷梁換柱，并不能在法律的立場上得逞。

　　“保險合同”的正本及“保單”，沒有上訴人的簽字，所謂保險合同根本始終就不成立，不成立的合同也就始終沒有任何法律效力，對上訴人是沒有約束力的，上訴人不認。而對于非法侵占，并且已經事實上侵犯了上訴人的財產權！被上訴人用不成立也沒有法律效力的“保險合同”對上訴人被欺騙的“銀行存款”進行占有是不合法的，是非法占有，對此，必須承擔合同欺詐，侵害消費者合法權益的法律責任。有道是，莫伸手，伸手必被捉！

　　三、要求法院支持上訴人訴訟請求的法律依據：《中華人民共和國消費者權益保護法》

　　第一章總則

　　第二條消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務，其權益受本法保護；本法未作規定的，受其他有關法律、法規保護。

　　第四條經營者與消費者進行交易，應當遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則。

　　第五條國家保護消費者的合法權益不受侵害。國家采取措施，保障消費者依法行使權利，維護消費者的合法權益。

　　第二章消費者的權利

　　第七條消費者在購買、使用商品和接受服務時享有人身、財產安全不受損害的權利。消費者有權要求經營者提供的商品和服務，符合保障人身、財產安全的要求。

　　第八條消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利。

　　第十條消費者享有公平交易的權利。消費者在購買商品或者接受服務時，有權獲得質量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，有權拒絕經營者的強制交易行為。

　　第十一條消費者因購買、使用商品或者接受服務受到人身、財產損害的，享有依法獲得賠償的權利。

　　第六章爭議的解決

　　第三十四條消費者和經營者發生消費者權益爭議的，可以通過下列途徑解決：

　　（五）向人民法院提起訴訟。

　　第七章法律責任

　　第四十三條經營者違反本法第二十五條規定，侵害消費者的人格尊嚴或者侵犯消費者人身自由的，應當停止侵害、恢復名譽、消除影響、賠禮道歉，并賠償損失。

　　第四十九條經營者提供商品或者服務有欺詐行為的，應當按照消費者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償的金額為消費者購買商品的價款或者接受服務的費用的一倍。

　　根據以上法律規定，請求二審人民法院依據《消費者保護法》，維護儲戶消費者的合法權益，讓侵權、擾亂保險正常秩序的被上訴人受到應有的法律的嚴懲！

　　上訴人（簽名）：

　　訴訟代理人（簽名）：

　　2007．3．28．

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