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“買者自負”------那還要銀行監管部門做什么？

[作者：　　　時間：2006-12-12 20:11:17]

作者:樊濤

　　12月6日，中國銀監會發布了《商業銀行金融創新指引》，首次提出了“買者自負”原則。此條規定指出：銀監會與商業銀行、銀行業協會有義務共同加強對社會公眾金融知識的宣傳和教育，增進公眾對金融創新的了解和對“買者自負”原則的認識，增強公眾對現代金融知識的理解，不要“魚見餌而不見鉤、人見利而不見害”。

　　中國銀監會副主席唐雙寧12月6日在回答記者提問時說：“過去在計劃經濟條件下銀行辦成了行政機關，所以老百姓相信銀行，應該說這也是好事，但是在現在市場經濟的條件下銀行改革了，銀行成為了金融企業，在這樣的情況下它和買者都是市場中平等的主體，所以都應該互相承擔相應的收益，也都應該承擔相應的風險。”

　　而在7月3日，保監會、銀監會聯手下發了《關于規范銀行代理保險業務的通知》。通知規定，銷售投資連結類、萬能等銀行保險產品的銀行代理銷售人員必須持證上崗。之所以出臺該《通知》，是因為“部分網點仍然存在銷售誤導行為，如片面夸大投資性產品的投資收益水平，不如實告知退保費用、現金價值等關鍵要素等。”

　　保監會官員解釋說，“銀保合作”銀行代理保險存在問題，主要表現在以下三個方面：“一是手續費惡性競爭，費率水平超過保險公司可承受范圍，銀代業務利潤微薄甚至無利可圖；二是手續費支付方式不規范，存在賬外暗中向銀行代理機構、網點及其工作人員直接或間接支付各種費用的行為；三是部分網點仍然存在銷售誤導行為，如片面夸大投資性產品的投資收益水平，不如實告知保險責任、退保費用、現金價值和費用扣除等關鍵要素等。這不僅影響了銀行代理保險業務本身的發展，也加大了保險公司和商業銀行的違法違規風險，對行業發展聲譽極為不利。”

　　“銀保合作”后，銀行代理銷售“保險產品”，已經引發大量投訴，指責銀行利用信譽進行欺詐，銷售虛假保險產品，“存款變保險”。監管部門出臺“規范銀行代理保險業務的通知”，對于防止商業賄賂，審查備案保險產品合法性，打擊誤導銷售，維護儲戶權益，是監管部門的具體監管措施。

　　然而，時隔5個月后，銀監會提出“買者自負”，來了個180度大轉變。“買者自負”，那還要監管部門做什么？

　　誤導銷售，其根源在于銀行代理的“保險產品”的虛假性。監管部門監管失職，讓虛假保險產品利用銀行信譽進行銷售，已經造成國家銀行信譽及儲戶的巨大損失，儲戶投訴不斷，監管部門就可以置身世外，推卸責任，讓“買者自負”？

　　就平安保險公司萬能險合同而言，據從網上了解到，中國保監會在2005年8月5日給萬能險受害者做出了回復，原文摘抄如下《中國保險監督管理委員會辦公廳》保監信[2005]第439號。某某同志：我會已收悉你的來信，據我們了解，因電腦系統問題，平安保險公司出具的萬能險合同交費期限為"終身"我會已將你的來信分別轉送中國平安財產保險股份有限公司和新疆保監局請他們協調解決此事。如果協調解決不成的，按照法律規定，你可以依據《中華人民共和國民事訴訟法》的規定向有管轄權的人民法院起訴。特此告知！

　　從監管部門給具體受害者的回復可以看出，讓受害者依法進行“民事訴訟”就是監管部門“買者自負”的一貫態度，現在終于公開表白了。

　　“投資連結類、萬能等銀行保險產品”，盜用銀行的名譽，稱為“銀行保險產品”，但條款內容卻與銀行無關，甚至于與保險無關。根據《合同法》、《保險法》、《消費者權益保護法》，其條款顯失公平，涉嫌虛假的“保險產品”，監管部門是怎么監管的？監管之職就是“買者自負”？那監管部門可以撤銷了，銀行、保險公司、公民都是“市場中平等的主體”，“買者自負”，公民都通過訴訟維護自己的合法權益，要監管部門做什么？只要有法院就可以了。

　　中國銀監會發布《商業銀行金融創新指引》，金融創新的原則應該是銀行在《商業銀行法》的框架內“創新”，遵守法律、法規的約束性規定，主體是銀行的自律守法，而不是相對面的公民“買者自負”，公民不需要銀監會的“金融創新指引”來“監管”。

　　唐雙寧，如果你不是中國銀監會的副主席，你說的話無庸質疑――――看來你已經不把自己當銀監會的負責人了，做個公民更符合你“買者自負”言論的身分。

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