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解讀銀監會:《商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》
[作者:    時間:2006-8-31 12:39:53]

解讀銀監會7月28日:《商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》

  新華網在7月28日的新聞報導中,以“銀監會:個人理財產品不得進行大眾化推銷”為題對銀監會近日發出的《商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》進行了報導。通知明示:“商業銀行應禁止理財業務人員將理財產品當作一般儲蓄產品,進行大眾化推銷;禁止理財業務人員誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產品;嚴肅處理利用有意隱瞞或歪曲理財產品重要風險信息等欺騙手段銷售理財產品的業務人員。”

  所謂“理財產品”指的是以銀行為背景命名,并在銀行銷售的“非銀行”理財產品。利用的是銀行的信譽,并在銀行的營業網點和渠道進行銷售。以模糊性語言、文字命名,容易被營銷人員誤導推銷為“銀行產品”,而實際上并非銀行的“理財”產品。在“銀保合作”的背景之下,這樣“掛羊頭,買狗肉”的“理財”產品,主要是保險公司的“分紅型、萬能型”保險產品。由于其銷售的欺騙性,在全國引發的紛爭不繼,在云南昆明就出了一個典型的案例----郭女士去建設銀行存款,被營銷人員誤導購買了泰康人壽公司的“泰康放心理財終身壽險”。說是“存款三年”銀行“送”的保險,而實際上保險公司業務員以銀行名義“賣”的人身保險,10萬元存款變成了一紙保單。為此,郭女士將銀行和保險公司一同告上法院,提起民事訴狀,起訴兩被告合謀實施合同欺詐,侵犯儲戶存款財產權;同時,又引發了指控監管部門保監局和銀監局監管不力的行政訴訟案。據媒體報導,這是自“銀保合作”以來,全國首例上升到法院訴訟的案例,而沒有訴訟的“存款變保單”報導,網上曝光層出不窮,電視臺及主流媒體也鮮有報導。

  中國銀行業監督管理委員會近日發出的“商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知”(以下簡稱通知),可謂久盼甘霖。雖然來得晚了一點,但亡羊補牢,對于制止越來越嚴重的銀行信譽損失,“看好自己的門,管好自己的人”還是非常及時的。

  通知雖沒有指明是那些“理財”產品“不得進行大眾化推銷”,但傳達的信息十分明確。所謂不得“大眾化推銷”,也就是不得“公開”推銷。雖然解釋的理由,主要集中在“誤導”銷售上,但其產品本身的缺陷才是真實的原因所在,否則受害者怎么會大乎上當受騙。產品的虛假性決定了銷售過程的欺騙性,假產品是需要精心“包裝”的,拆開包裝,真實情況一覽無余,并不因為包裝的精美而有所改變,保單的條款才是產品的精確表示。

  銀監局發出的“風險”通知,無異于判了“理財“產品的“死刑”。不能在銀行推銷,以銀行為背景開發的“理財產品”將無所依托。“皮之不存,毛將焉附”,“銀保合作”走進了死胡同,這是大多數人沒有意料到的意外結局。

  2006.8.31.

  新聞鏈接:

  銀監會:個人理財產品不得進行大眾化推銷

  2006年07月28日20:27【字號大中小】【留言】【論壇】【打印】【關閉】

  新華網北京7月28日電(記者張建平)商業銀行應禁止理財業務人員將理財產品當作一般儲蓄產品,進行大眾化推銷;禁止理財業務人員誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產品;嚴肅處理利用有意隱瞞或歪曲理財產品重要風險信息等欺騙手段銷售理財產品的業務人員。

  中國銀行業監督管理委員會近日發出的“商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知”(以下簡稱通知)對此作出明確規定。

  通知規定,理財產品的名稱應恰當反映產品屬性,避免使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂。商業銀行在為理財產品(尤其是非保證收益型理財產品)命名時,應避免使用蘊含潛在風險或易引發爭議的模糊性語言。商業銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料以及對客戶投資情況的評估和分析等,都應按相關規定,包含相應的風險揭示內容,并以通俗的語言和適當的舉例對各種風險進行解釋。

  通知要求,商業銀行在與客戶簽訂合同時,應明確約定與客戶聯絡和信息傳遞的方式,明確相關信息的披露方式,以及在信息傳遞過程中各方的責任,避免使客戶因未及時獲知信息而錯過資金使用和再投資的機會;應設置并向客戶告知理財業務的投訴電話,指定專門的人員或部門及時處理客戶投訴。建立客戶投訴的登記、統計制度,對客戶投訴情況進行研究分析。對客戶投訴較多的理財業務環節和理財產品,應制定切實有效的解決措施,加以改正。

  通知提出,商業銀行應在對理財產品市場變化做出科學合理預測的基礎上,進行相應的資金成本和收益測算,并據此明確產品的期限及產品期限內有關市場風險的監測和管控措施,嚴格按照“成本可算、風險可控”的原則設計開發產品。商業銀行不得銷售無市場分析預測、無產品期限、無風險管控預案的理財產品,杜絕利用搭配銷售和捆綁銷售進行高息攬存等不公平競爭。

  來源:新華網(責任編輯:孫磊)

 
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