轉(zhuǎn)自：中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)

　　中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)9月23日訊（記者 郭偉瑩）近年來(lái)，中高凈值人群因持有較多的可投資性資產(chǎn)、財(cái)富，以及較強(qiáng)的購(gòu)買(mǎi)力，日益成為銀行、保險(xiǎn)公司和各類金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)客群。如何深化對(duì)中高凈值人群的研究并提供有針對(duì)性的服務(wù)成為各金融機(jī)構(gòu)的重要課題。

　　今日，由中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司”）與北京大學(xué)中國(guó)社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心聯(lián)合出品的《中高凈值家庭資產(chǎn)配置和保險(xiǎn)保障白皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱“白皮書(shū)”）正式發(fā)布。白皮書(shū)顯示，中高凈值家庭商業(yè)保險(xiǎn)參與率呈現(xiàn)逐年遞增趨勢(shì)，商業(yè)保險(xiǎn)支出基本呈上升態(tài)勢(shì)。

　　基于調(diào)查研究，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司表示，未來(lái)將深化改革創(chuàng)新，縱深推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，聚焦健康、養(yǎng)老和財(cái)富增長(zhǎng)三大領(lǐng)域，加速“產(chǎn)品+服務(wù)+科技”發(fā)展模式的落地，不斷增強(qiáng)服務(wù)中高凈值家庭的核心能力。

　　中高凈值家庭商業(yè)保險(xiǎn)參與率逐年遞增

　　中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)曹德云在致辭中表示，近十年來(lái)，居民家庭財(cái)富的不斷積累，也帶動(dòng)國(guó)內(nèi)資產(chǎn)管理行業(yè)迎來(lái)了蓬勃發(fā)展的時(shí)代。有統(tǒng)計(jì)顯示，2012年至2021年末十年間，中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量由53.9萬(wàn)億增長(zhǎng)到114.4萬(wàn)億，增長(zhǎng)1.12倍，各類資管機(jī)構(gòu)合計(jì)管理資產(chǎn)規(guī)模由26萬(wàn)億增長(zhǎng)到130萬(wàn)億，增長(zhǎng)4倍，國(guó)內(nèi)財(cái)富管理市場(chǎng)發(fā)展令世人矚目。在資管新規(guī)時(shí)代，各類資管機(jī)構(gòu)同臺(tái)競(jìng)技，金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益特征更為透明對(duì)稱，居民家庭作為投資者在資產(chǎn)配置上可擁有更多的選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)，能夠真正進(jìn)行多種金融資產(chǎn)的多元配置，在自身風(fēng)險(xiǎn)可承受情況下更好實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值目標(biāo)。

　　據(jù)了解，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司聯(lián)合北京大學(xué)項(xiàng)目組，依托近十年來(lái)對(duì)國(guó)內(nèi)1.6萬(wàn)戶樣本家庭的跟蹤調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)布白皮書(shū)，通過(guò)完善的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)及合法的數(shù)據(jù)來(lái)源，從家庭和民生視角，系統(tǒng)研究了我國(guó)中高凈值人群的特征、資產(chǎn)配置以及保險(xiǎn)保障的現(xiàn)狀及發(fā)展態(tài)勢(shì)。

　　白皮書(shū)顯示，我國(guó)已成為世界上中高凈值人群規(guī)模龐大的經(jīng)濟(jì)體，也孕育出世界上頗具發(fā)展前景的財(cái)富管理市場(chǎng)。中高凈值家庭商業(yè)保險(xiǎn)參與率呈現(xiàn)逐年遞增趨勢(shì)，商業(yè)保險(xiǎn)支出基本呈上升態(tài)勢(shì)。2010年參與率為36.4%，2020年增長(zhǎng)到61.7%。家庭人均商業(yè)保險(xiǎn)支出總體波動(dòng)式上升，2016年人均支出超過(guò)1萬(wàn)元。城鎮(zhèn)中高凈值家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參與率顯著高于農(nóng)村家庭。值得注意的是，二線、三線城市的中高凈值家庭商業(yè)保險(xiǎn)參與率顯著高于一線城市，反映了不同類型城市家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好和對(duì)待商業(yè)保險(xiǎn)的積極程度有所不同，也在一定程度上說(shuō)明了保險(xiǎn)公司在二、三線城市的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)更為成功。

　　白皮書(shū)指出，中高凈值家庭健康自我評(píng)價(jià)不高，且慢病確診率一直呈明顯上升趨勢(shì)，45歲以上的家庭成員失能比例達(dá)到6.6%，顯示其對(duì)醫(yī)療服務(wù)及健康管理有著較高的需求。在使用醫(yī)療服務(wù)時(shí)，中高凈值群體醫(yī)療資源的使用頻率較低，但愿意承擔(dān)較高的醫(yī)療費(fèi)用以獲得優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。中高凈值群體通過(guò)多種途徑滿足自身更高層次的醫(yī)療服務(wù)需求，除享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障外，該群體還借助市場(chǎng)機(jī)制分擔(dān)自身追求更高層次醫(yī)療服務(wù)所產(chǎn)生的額外費(fèi)用。無(wú)論在個(gè)人還是家庭層面，中高凈值家庭商業(yè)健康險(xiǎn)覆蓋面更廣，覆蓋程度也更深。

　　白皮書(shū)顯示，中高凈值家庭中的中老年人群的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率顯著提升。2011年社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率分別為40.78%和0.92%，2018年分別增加到了83.7%和6.44%，但企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率尚處于較低水平，政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位及企業(yè)退休人員每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金分別為4268.77元、4523.56元、2885.21元。補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（年金）和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正在成為居民養(yǎng)老的重要補(bǔ)充，未來(lái)還有很大的上升空間，中高凈值家庭平均每年繳納5297.48元的保費(fèi)，預(yù)期每年可以領(lǐng)取6262.2元的保險(xiǎn)金。

　　提供中高凈值家庭保險(xiǎn)保障及服務(wù)樣本

　　中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司黨委委員、副總裁詹忠在致辭中表示，從實(shí)際生活看，家庭的資產(chǎn)配置與保險(xiǎn)保障相輔相成，相互交融。伴隨改革開(kāi)放以來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)居民家庭累積了總量可觀的財(cái)富，僅以居民存款看，今年上半年國(guó)內(nèi)居民存款已達(dá)到113.3萬(wàn)億，戶均存款22.9萬(wàn)元，居民總財(cái)富規(guī)模高達(dá)700多萬(wàn)億。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行充滿不確定性，“灰犀牛、黑天鵝”等各類風(fēng)險(xiǎn)事件層出不窮，辛苦累積的財(cái)富不再像以前堅(jiān)不可破，守護(hù)財(cái)富變得和創(chuàng)造財(cái)富同等重要。在守護(hù)財(cái)富的安排上，一方面是要依據(jù)自身家庭和財(cái)務(wù)狀況妥善配置資產(chǎn)，讓財(cái)富實(shí)現(xiàn)保值增值。另外一個(gè)重要的方面，就是通過(guò)保險(xiǎn)構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)屏障，未雨綢繆、有效應(yīng)對(duì)家庭成員面臨的人身、意外及健康風(fēng)險(xiǎn)，抵御風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)家庭財(cái)富帶來(lái)負(fù)面沖擊。因此，家庭的財(cái)富管理過(guò)程，也是資產(chǎn)配置和保險(xiǎn)保障共同發(fā)揮作用的過(guò)程。

　　他同時(shí)表示，近幾年來(lái)，銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作愈來(lái)愈深入，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了較快發(fā)展，為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展、特別是壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，不斷注入新動(dòng)能。銀保業(yè)務(wù)模式將“銀行機(jī)構(gòu)財(cái)富管理領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)”和“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)保障領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)”結(jié)合起來(lái)，為大眾提供了涵蓋理財(cái)和保險(xiǎn)的一站式綜合金融服務(wù)。目前，銀保業(yè)務(wù)還主要以儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)為主，更多是作為理財(cái)產(chǎn)品的替代，但從長(zhǎng)期看，保障型保險(xiǎn)的發(fā)展更能體現(xiàn)銀保業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢(shì)，是決定銀保業(yè)務(wù)長(zhǎng)久發(fā)展的基石。

　　此外，如何應(yīng)對(duì)居民家庭在資產(chǎn)配置和保險(xiǎn)保障方面的變化和要求？如何更好地服務(wù)中高凈值家庭？中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司表示，在豐富需求導(dǎo)向的產(chǎn)品體系、打造特色“保險(xiǎn)+”健康生態(tài)圈、打造高品質(zhì)運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系、實(shí)施銷售隊(duì)伍“強(qiáng)軍計(jì)劃”、強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、強(qiáng)化投資能力等方面，該公司出臺(tái)了綜合性的舉措，持續(xù)提高生態(tài)整合能力、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精準(zhǔn)定價(jià)能力、產(chǎn)品及服務(wù)送達(dá)能力，積極響應(yīng)市場(chǎng)及客戶需求的新變化。未來(lái)，該公司將深化改革創(chuàng)新，縱深推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，聚焦健康、養(yǎng)老和財(cái)富增長(zhǎng)三大領(lǐng)域，加速“產(chǎn)品+服務(wù)+科技”發(fā)展模式的落地，不斷增強(qiáng)服務(wù)中高凈值家庭的核心能力。

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責(zé)任編輯：王婉瑩