原標題：試點兩年逾16萬人投保，上海醫保專屬商業健康險值不值得買？

　　為了讓職工醫保卡里的錢“活”起來，上海市政府和監管機構一直在努力。

　　12月23日，《國際金融報》記者從有關渠道獲悉，上海銀保監局已于近日向部分在滬保險公司發布了關于征求《上海市醫保專屬商業健康保險業務管理辦法（征求意見稿）》（下稱《管理辦法》）意見的通知。這離發布征求《上海市醫保專屬商業健康保險業務管理試點辦法》修訂意見通知僅過去一個月。

　　三年前，即2016年12月22日，上海市政府印發《上海市人民政府關于職工自愿使用醫保個人賬戶歷史結余資金購買商業醫療保險有關事項的通知》，規定2017年1月1日起，上海市職工基本醫療保險的參保人可自愿使用個人醫保卡賬戶歷年結余資金購買商業健康險。

　　此次《管理辦法》明確，經營此項業務的保險公司需符合多項條件：專業健康險公司所屬總公司上一年度末和最近季度末的償付能力不低于100%，其他保險公司所屬總公司上一年度末和最近季度末的償付能力不低于150%；依法合規經營，近三年內無重大違法違規行為；在上海經營健康保險業務連續五年以上，具有成熟的健康保險經營管理經驗和技術等。

　　據了解，目前上海市具有經營此項業務資格的保險公司共有9家，分別為中國人壽上海市分公司、中國太平洋人壽上海分公司、新華人壽上海分公司、中國人保健康上海分公司、平安養老險上海分公司、泰康養老險上海分公司、平安健康險上海分公司、太平養老險上海分公司、建信人壽上海分公司。

　　那么，試點兩年多來，各家公司醫保專屬商業健康險運營情況如何？該類保險產品又是否值得購買呢？

　　累計逾16萬人投保

　　《國際金融報》記者從上海市保險同業公會處了解到，2017年7月起，上海市即推出了職工可自愿使用醫保個人賬戶資金購買商業醫療保險的相關政策（俗稱“個賬產品”）。截至今年9月底，個賬產品累計保費1.72億元，累計保險金額571.73億元，總投保人數16.2萬人，出單數35.5萬件，其中重疾險占比75.59%，住院醫療險占比24.41%。

　　“從目前的投保人數來看，個賬產品的投保率仍有很大提升空間。”上海某資深業內人士向記者坦言。

　　今年7月初，上海市人社局、共青團上海市委員會聯合發布的《上海市青年就業狀況報告（2019）》顯示，在上海登記就業的16-35歲青年共有493.8萬人，約占上海市登記就業人數的48.7%，照此推算，2019上海市就業人數約為1014萬人。也就是說，個賬產品兩年總投保人數占就業人數不到2%。

　　據建信人壽上海分公司透露，今年6月初，公司被納入第三批經營個賬產品的保險公司，由于經營時間僅半年，且未開通自有投保渠道，所以目前投保人數并不算多，保費收入僅為數十萬級。

　　部分公司則表示，“該業務由銀保監統一扎口，并由上海市同業公會統一公布數據，因此公司現有具體數據暫無法提供。”

　　值不值得買？

　　今年10月，個賬產品由此前的兩種增加為四種，為參保職工購買商業醫療保險提供了更多選擇。四款產品分別為：上海醫保賬戶重大疾病保險、上海醫保賬戶住院自費醫療保險、上海醫保賬戶醫療保險、上海醫保賬戶意外傷害醫療保險。

　　上述這四款產品均為上海職工醫保個賬專屬產品，各家保險公司條款統一、費率統一、投保條件統一。

　　同時，為深化推進醫保個人賬戶歷年結余資金購買商業醫療保險項目，中國人壽與泰康養老已于11月推出了“國壽肺安寶特定腫瘤疾病保險”和“泰康關愛肝疾病保險”兩款專病產品，同樣可使用個人醫保賬戶歷年結余資金購買。

　　那么，上海醫保專屬商業健康險值不值得買？

　　醫保專屬健康保險的特點也非常明顯，比如：可直接用醫保卡余額支付，不影響現金流；可作為醫保和其他商業保險的補充；一年一保，可自動續保；年輕人保費較低。

　　“通過購買商業保險，讓個人醫保賬戶活化，上海這種做法我非常贊同。”南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來在接受《國際金融報》記者采訪時表示，一定要堅持嚴格監管，不僅要對保險公司有資質要求，同時，醫保局和銀保監局也需要對產品給出指導性建議，要重視保障功能，而不是賣什么產品都可以。

　　朱銘來還建議，醫保專屬商業健康險還可推出更多長期保障類產品，以充分發揮商業保險的長期保障功能。

　　在哪里購買？

　　有興趣的小伙伴又該去哪里購買呢？

　　《國際金融報》記者通過親自投保了解到，在滬職工可通過E保無憂微信服務號，或各保險公司官方微信投保上述產品。如果在E保無憂服務號上投保，則需先進行實名認證后投保；在保險公司自有渠道投保即按正常投保流程操作即可。兩者皆需通過健康問卷才可投保。

　　根據規定，凡參加上海市職工基本醫療保險的參保人，可按自愿原則，使用職工醫保個人賬戶歷年結余資金，為本人購買上述醫保專屬產品。目前四款健康險的首次投保年齡范圍均為16 周歲（含）至65 周歲（含）。其中重大疾病保險產品、住院自費費用產品、醫療費用產品的個人歷年醫保賬戶余額要大于首期保費。

　　新華人壽上海分公司有關負責人告訴《國際金融報》記者，試點兩年多來，醫保個人賬戶資金購買商業健康險的投保和服務流程均在不斷優化和完善，目前政策解讀、保單查詢、保單變更、保單退保、理賠申請、預約轉保和重疾保額增加等多項服務功能更加便捷，同時還取消了社（醫）保卡卡號必填要求，并優化了核保規則。

　　（國際金融報記者 羅葛妹）

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