眾所周知，短期健康險賠付率偏低，是行業痛點。一些購買了短期健康險的用戶，在發生小額理賠時，社保報銷后的余額達不到免賠額，便會出現無法獲賠的情況。2021年初，銀保監會下發《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》，對短期健康險產品免賠額、賠付率等方面提出了更高要求。

這為水滴保定制產品提供了思路。為了切實提高百萬醫療險賠付水平，增加用戶滿足感，水滴保近期與華農保險聯合推出了一款“不設免賠額”的百萬醫療險——水滴百萬醫療險（優享版）。

這款產品主險保障責任與水滴百萬醫療險常規版保持一致，價格相比此前版本做出了小幅下調，在保留了常規版優點的基礎上，作出了多方面創新。

水滴百萬醫療險（優享版）最主要創新點，是首推“點滴賠”模式，取消了常規版產品中一萬元的免賠額，改為分段賠付，凡是保障責任范圍內的醫療費用均能得到一定比例賠付。

根據該產品的保險條款，經社保結算后，在保障范圍內的醫療費用，按照分級累進規則進行賠付，0-5000元（含）以內報銷比例為10%，5000-10000元（含）以內報銷比例30%，10000元以上報銷比例為100%（異地就醫等報銷比例參考具體保險條款）。這能切實提高百萬醫療險的賠付水平，增加購保用戶的滿足感。

舉例來看，在保障責任范圍內，假設用戶社保外仍需自費600元醫療費用，即可按比例獲得10%的賠付——60元；若用戶社保外額外自費6000元，按照比例計算（5000元報銷10%，1000元報銷30%）則可報銷800元。

水滴百萬醫療險（優享版）的主險保障與常規版保持一致，能為用戶提供最高600萬元的醫療保障，用戶產生保障范圍內的“一般醫療、重大疾病、門急診費用、異地轉診”等醫療費用均可申請報銷。

（具體保障責任以保險合同為準）

此外，該產品另外一大創新之處，在于放寬了對既往癥人群的限制，“三高、糖尿病、輕度脂肪肝、甲狀腺結節”等多種既往癥人群，在符合健康告知要求的情況下可投保。

水滴百萬醫療險（優享版），在增加保障權益的同時，將產品價格控制在合理區間，25歲用戶保費每年僅需205元起，35歲用戶保費每年343元起，是更具普惠性的保險產品，能惠及更多用戶。

目前，百萬醫療險行業競爭激烈，產品同質化嚴重，向上拓展和向下補充是兩種被廣泛認可的產品差異化思路。向下補充，也就是增加一些“高頻低損”的責任來提升客戶對于保險理賠的體驗感與滿意度。

水滴保的精算專家表示：“分段理賠模式，在不增加用戶負擔的基礎上，能讓更多人獲賠，可以切實提高用戶獲得感。同時，這種模式也能深化用戶對保險保障作用的認知與理解。”

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