作者：唐燁

　　10月29日，“火熱”的區(qū)塊鏈板塊出現(xiàn)嚴重分化，部分強勢個股繼續(xù)保持強勢上漲，而部分蹭熱點的股票卻早早的出現(xiàn)調(diào)整。根據(jù)東方財富數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈概念股共有182只，今日146只下跌，漲停數(shù)已從前一個交易日的70多只縮減至20多只。

　　近日，國家政策層面提出，區(qū)塊鏈技術(shù)的繼承應(yīng)用在新的技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)變革中起著重要作用，要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口，加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。作為底層技術(shù)，區(qū)塊鏈的戰(zhàn)略地位再度得到提升。

　　那么，保險業(yè)與區(qū)塊鏈有過哪些“親密接觸”？區(qū)塊鏈又能對保險業(yè)產(chǎn)生什么影響？

　　接觸一：與互聯(lián)網(wǎng)保險

　　在保險領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)保險是觸“鏈”較多的佼佼者。

　　2019上半年全球區(qū)塊鏈企業(yè)發(fā)明專利排行榜（TOP100）統(tǒng)計顯示，眾安科技、泰康保險等多家保險公司榜上有名。其中，眾安保險子公司眾安科技排名第6位。

　　作為希望通過科技重塑保險價值鏈的首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安自2015年起組建區(qū)塊鏈團隊，儲備核心技術(shù)，探索區(qū)塊鏈技術(shù)與產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的深度融合，至今累計提交區(qū)塊鏈相關(guān)專利129項，實審公開可查112項。

　　同時，眾安將技術(shù)能力和場景連接，推出了部署在鏈上的生態(tài)云服務(wù)平臺安鏈云，并基于安鏈云研發(fā)了電子保單管理、防偽溯源、供應(yīng)鏈金融等數(shù)十個區(qū)塊鏈產(chǎn)品及解決方案。

　　眾安科技CTO李雪峰告訴《國際金融報》記者，“到現(xiàn)在為止，投入最大的研究就是怎么能在保證用戶數(shù)據(jù)隱私的前提之下，把保險通證用于更多范圍，比如再保、健康險的電子病例流通、車險UBI數(shù)據(jù)上鏈，在數(shù)據(jù)保護之下，如何讓保險資產(chǎn)在監(jiān)管的領(lǐng)導(dǎo)之下產(chǎn)生更大價值。”

　　此外，由于無法掌握投保人真實信息、無法核實被保人“活體”檢測等原因，互聯(lián)網(wǎng)保險在快速發(fā)展中面臨巨大風險。

　　泰康在線于2017年8月份便開始搭建基于Fabric區(qū)塊鏈技術(shù)的“反飛蛾”聯(lián)盟平臺，到2017年10月順利搭建完成并開始對接聯(lián)盟成員。目前泰康在線布局的區(qū)塊鏈“反飛蛾”聯(lián)盟系統(tǒng)已經(jīng)投入使用，并和大特保、泛華等多個渠道進行了數(shù)據(jù)同步和數(shù)據(jù)共享等一系列操作。

　　據(jù)了解，“反飛蛾”項目就是在數(shù)據(jù)共享的基礎(chǔ)上，根據(jù)智能合約，界定用戶在投保時是否具有投保資格和可購買保單金額，既保護了用戶隱私，又能在源頭上杜絕一系列欺詐行為的發(fā)生。

　　接觸二：與相互保險

　　區(qū)塊鏈的邏輯與相互保險有異曲同工之妙。

　　近年來，隨著云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈的飛速發(fā)展，相互保險創(chuàng)新層出不窮。在相互保險組織的日常業(yè)務(wù)中，雖然交易不像銀行和證券行業(yè)那樣頻繁，但是對可信數(shù)據(jù)的依賴是有增無減。

　　8月29日，信美相互上線了一款會員愛心救助賬戶，其中所運用的區(qū)塊鏈技術(shù)讓運營更透明。區(qū)塊鏈底層平臺已經(jīng)實現(xiàn)了所有資金劃撥全流程都存證在鏈上，并可查詢到全流程信息；在公益以外的其他應(yīng)用場景，區(qū)塊鏈平臺還將能夠在鏈上完成資產(chǎn)登記與轉(zhuǎn)換，讓資產(chǎn)運行狀況都能在鏈上呈現(xiàn)，增強互信。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國精算研究院金融科技中心副主任陳輝向《國際金融報》記者表示，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，從數(shù)據(jù)管理的角度切入，能夠有效地幫助相互保險組織提高風險管理能力，具體包括：

　　一是會員風險管理。

　　相互保險組織經(jīng)營中，與會員的糾紛時有發(fā)生，要么是會員提供虛假的個人信息騙保，要么是理賠的時候?qū)τ诿庳煑l款的認定發(fā)生分歧。而這些問題的關(guān)鍵都在于對會員的個人信息缺乏一個真實可信的數(shù)據(jù)采集和存儲手段。如果能夠?qū)?quán)威數(shù)據(jù)引入并存儲在區(qū)塊鏈上，將成為伴隨每一個人的數(shù)字身份，這上面的數(shù)據(jù)真實可信，無法篡改，實時同步，終身有效，對于會員的風險管理將帶來莫大的益處。

　　二是相互保險組織風險監(jiān)督。

　　相互保險組織運營過程中，各類風險都有可能發(fā)生，監(jiān)管機構(gòu)一般都是采取事前審核或者事后約束的措施。但隨著保險業(yè)務(wù)的前端日益開放，參與保險市場的企業(yè)越來越多元化，事中監(jiān)督的需求日益凸顯。

　　而區(qū)塊鏈技術(shù)正是進行事中監(jiān)督的有效技術(shù)手段之一。只要相互保險組織將日常運營流程搬到區(qū)塊鏈上，并向監(jiān)管機構(gòu)開發(fā)一個記賬節(jié)點（即使是一個只讀的記賬節(jié)點），監(jiān)管機構(gòu)就可以實時觀察到相互保險組織的全部業(yè)務(wù)動向。例如資金流向和投資構(gòu)成、產(chǎn)品的承保和賠付數(shù)據(jù)、主要的人事和管理操作等，無需等到相互保險組織事后申報，從而及時發(fā)現(xiàn)可能存在的業(yè)務(wù)風險和違規(guī)操作。

　　接觸三：與網(wǎng)絡(luò)互助

　　近年來，網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展迅猛。目前，眾多網(wǎng)絡(luò)平臺推出的“互助計劃保險”，并不是真正意義上的保險產(chǎn)品。但其作為保險的補充，仍備受業(yè)界關(guān)注。

　　互助領(lǐng)域最重要的就是用戶信任，該邏輯下，輕松集團和水滴都有嘗試區(qū)塊鏈技術(shù)。

　　公益籌款平臺的一端連接籌款者，另一端連接捐款者，這中間信息的透明化至關(guān)重要。但市場上有的平臺并無法完全做到信息的透明、真實。有了區(qū)塊鏈技術(shù)后，這個問題就能解決。因為上鏈后的數(shù)據(jù)不可篡改，可追溯。

　　2017年7月，輕松籌將區(qū)塊鏈技術(shù)落地，上線“陽光鏈”，攜手6大基金會共同啟動了“陽光公益聯(lián)盟鏈”，這也是業(yè)內(nèi)首次落地應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)。利用區(qū)塊鏈不可篡改的特性，提高公益的公信力，讓更多人能夠清晰看到公益資金的流向。

　　同年，中再產(chǎn)險、華泰保險、輕松籌共同簽署區(qū)塊鏈技術(shù)合作協(xié)議，三方達成深度產(chǎn)品合作關(guān)系，對外發(fā)布首款全產(chǎn)業(yè)鏈區(qū)塊鏈保險產(chǎn)品（鴻福e生尊享版百萬醫(yī)療），將區(qū)塊鏈底層技術(shù)運用到保險全產(chǎn)業(yè)鏈的健康險產(chǎn)品。

　　2018年，水滴公司與其他公司一起共同捐贈設(shè)立了清華大學(xué)五道口金融學(xué)院區(qū)塊鏈研究中心。為清華大學(xué)五道口金融學(xué)院在精準扶貧、互聯(lián)網(wǎng)健康醫(yī)療保障、保險科技、慈善公益等領(lǐng)域研究提供戰(zhàn)略支持，探索區(qū)塊鏈等Fintech對這些行業(yè)的影響，從而降低產(chǎn)業(yè)運營成本，提升產(chǎn)業(yè)運行效率。

　　水滴籌創(chuàng)始人沈鵬說，信任也需要非人為的科技手段來保證業(yè)務(wù)的嚴肅性、公正性。因此水滴公司創(chuàng)立之初就一直關(guān)注區(qū)塊鏈等有助于金融與公益業(yè)務(wù)更公正可信的新技術(shù)。

責任編輯：張緣成