中青年人是家庭的主心骨、頂梁柱,上有老、下有小,一旦罹患重大疾病,可能給家庭帶來致命打擊,不但失去經濟來源,醫療費用、護理費用更是一筆巨大的開銷。為此,一款“正好”的重疾保險產品成為中青年人及其家庭的重要保護傘。

市場上的重疾險產品,形態多樣,責任復雜,讓人眼花繚亂,那么怎樣算是一款好的重疾險?日前,由太平洋健康保險股份有限公司(簡稱“太平洋健康險”)為職場“打工人”精心研發的一款簡單又實在的重疾險——“智相守長期重大疾病保險計劃”正式上線。

一款專門面向成年人的重疾險產品

重大疾病治療費用高昂,醫療支出成為壓垮重疾家庭的最后一根稻草,成為患者家庭不可承受之重。近年來,雖然我國醫療保障體系在不斷完善,但重疾保障額度缺口仍較大。

根據多家公司發布的年度理賠報告,30-50歲人群成為重疾理賠的“重災區”,尤其是40-50歲發病率陡然提升,然而近幾年重疾高發年齡段持續走低,70后、80后是榜單上的“主力軍”,90后已逐步進入了理賠榜前。

“智相守長期重大疾病保險計劃”是一款專門面向成年人的重疾險產品,責任設計精準實在、投保操作靈活可選、可滿足不同客群核心風險保障需求的重疾險產品。它不僅有涵蓋120種重疾的基礎保障,又可根據客戶風險偏好和預算水平自由選擇身故/全殘保障,惡性腫瘤-重度二次給付及重大疾病豁免保費,終身/70周歲/20年/30年保障期限。同時還推出惡性腫瘤診療路徑管理服務,覆蓋惡性腫瘤確診及后續診療過程,專業的預后管理,給客戶提供專業全面健康保障和貼心守護。

其中,120種保障重大疾病基本覆蓋成人面臨的主要重大疾病風險,高發病種如惡性腫瘤-重度、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥等,還有其他發生率相對較低但危害性較高的重大疾病。

根據中再壽險的數據,重疾險新單平均保額2018年僅為17萬元左右;然而另一方面,根據中國精算師協會數據,重大疾病的平均醫療費用在10萬至80萬之間,因此保障缺口較為明顯。如客戶購買“智相守長期重大疾病保險計劃”后,不幸確診初次發生合同約定的重大疾病,我們按照基本保險金額給付保險金,最高可達100萬。更為充足的保障可以大大降低客戶的后顧之憂,客戶在治療及康復階段可以更為從容地選擇先進的藥物及治療手段。

簡單易懂,投保更靈活和寬松

太平洋健康險智相守長期重大疾病保險計劃在70周歲/終身兩種可選項基礎上,將保障期限擴大為四種,即終身、保障至70周歲、保障20年或保障30年,客戶可根據自身情況自由選擇。

除了在投保期限上給予了客戶更大的自由度,智相守長期重大疾病保險計劃還進一步豐富了可選保障內容,包括:惡性腫瘤-重度二次給付保險金和身故保險金或全殘保險金。

眾所周知,罹患重疾的患者一般都無法再投保重大疾病保險,“惡性腫瘤-重度二次給付”這一選項則可以幫助客戶實現即使重疾理賠后罹患惡性腫瘤-重度,符合一定條件也可再度獲得保障,相當于“一份保單,兩份保障”。

舉個例子,劉先生30周歲,已婚有一子,是家庭的主要經濟來源。他購買了太平洋健康險“智相守長期重大疾病保險計劃”,基本保額50萬元,含可選保障一和可選保障二(即惡性腫瘤-重度二次給付保險金和身故保險金或全殘保險金)保障終身,保費30年交,每年交12850元。投保后第五年,劉先生因身體不適就診,被醫院確診初次發生肺癌,屬于合同約定的重大疾病。因此,劉先生一次性獲得保險公司給付重大疾病保險金50萬元,同時,保險合同不終止,后續保費可以免交。投保后第八年,也就是劉先生初次確診之日3年后,經醫院確診劉先生所患的肺癌仍存在,符合合同惡性腫瘤-重度二次給付保險金的給付條件。即,按照合同的約定給付重大疾病保險金后,自被保險人確診之日起3年后,確診再次發生本合同約定惡性腫瘤—重度(包括復發、轉移以及新發的惡性腫瘤),或首次確診的惡性腫瘤—重度仍持續存在,則按本合同基本保險金額的100%給付惡性腫瘤—重度二次給付保險金。劉先生又再次獲得保險公司一次性給付的惡性腫瘤-二次給付保險金50萬元,可用于后續治療和康復,補償收入減少損失,改善生活。

以上案例中,劉先生共計交費12850元*5=64250元,獲得保險金共計50萬元+50萬元=100萬元。

寬松核保,給用戶更大投保空間

我們買保險,除了考慮預算和需求,還需要考慮自身的身體狀況。最糟糕的情況是,你有需求有預算,卻因為身體有些小毛病而被保險公司“拒之門外”。對此,“智相守長期重大疾病保險計劃”打破常規,推出了“寬松核保”政策,給了亞健康人群更大的投保空間。

在核保中,一些常見的如甲狀腺、乳腺、肺部等疾病可通過智能核保。

例如,甲狀腺結節通過手術治療,病理結果良性,病愈無復發及甲功正常超半年,無后遺癥;乳腺囊腫已手術,病理良性,手術距今已超過6個月已痊愈且無并發后遺癥;肺結核不是粟粒性肺結核或不存在肺以外其他部位等結核,治療結束超兩年,肺功能正常,無后遺癥,等等情況可通過智能核保標準承保。

又如,乳腺結節若已手術,術后病理為良性,近6個月內乳腺檢查為BI-RADS1-2級;三高類根據高血壓或高血糖分類、客戶年齡、血壓/血糖控制情況、有無并發癥、相關心血管風險因素、吸煙情況評估;等等情況通過轉人工核保后,也可以視情況承保。具體實際情況以公司最終核保結論為準。

總而言之,無論是肺結節、甲狀腺結節、大小三陽、腎結石,還是三高疾病等,都有機會標準承保,政策的寬松友好,可謂是誠意十足。

實惠加碼,更好地應對長期風險

購買保險產品,按照自己的需求購買到實惠的產品一直是用戶最關心的問題。“智相守長期重大疾病保險計劃”在最高100萬的保障基礎上,又做了實惠加碼:65周歲后基本保額增至120%。即自被保險人年滿65周歲后的首個合同生效日對應日起,基本保額增加20%,由100%提高至120%,幫助更好地應對退休后收入降低和長期保額貶值的影響。

對大多數人而言,65周歲后,收入便會因退休有所下降,過了財富積累的黃金期,同時身體機能也不斷下降,重疾風險增高。若此時罹患重疾,除了要支付高昂的醫療費用,還將面臨高齡康復慢和護理周期長帶來的長期經濟壓力。此時的保額升級能有效幫助“抵御退休人生重疾高風險”。

同時保額升級還能對沖因通貨膨脹帶來的長期險保額貶值風險。受通貨膨脹影響,錢貶值了,長期保險產品保額的“貶值”也不可避免。“65周歲后基本保額膨脹20%”在一定程度上降低了“保額貶值”帶來的壓力,被保險人無需加保,也能在罹患重疾時獲得更多的保險金,從而改善患病后的生活質量。

作為一款為奔波的“打工人”研發的重疾保險產品,“智相守長期重大疾病保險計劃”的“簡單實在”充分體現了太平洋健康險回歸重疾保險初心和原點的產品設計理念。日前,“智相守長期重大疾病保險計劃”正在北京、上海、廣州、四川等地同步重磅上線,讓我們期待它的出色表現。

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