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　　原標(biāo)題：特斯拉推出UBI新型車(chē)險(xiǎn)進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè) 馬斯克稱(chēng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將達(dá)整車(chē)價(jià)值40%

　　本報(bào)記者龔夢(mèng)澤

　　10月21日，美國(guó)電動(dòng)汽車(chē)及能源公司特斯拉公布了2021財(cái)年第三季度財(cái)報(bào)。報(bào)告顯示，特斯拉汽車(chē)第三季度總營(yíng)收為137.57億美元，與去年同期的87.71億美元相比增長(zhǎng)57%；歸屬于普通股股東的凈利潤(rùn)為16.18億美元，同比增長(zhǎng)389%。

　　“連續(xù)九季度盈利”“凈利潤(rùn)首超15億美元”等溢美之詞背后，關(guān)于特斯拉要進(jìn)軍汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的說(shuō)法引發(fā)了行業(yè)內(nèi)外投資者的廣泛關(guān)注。公司創(chuàng)始人埃隆·馬斯克近日透露，特斯拉計(jì)劃10月份在美國(guó)得克薩斯州推出自己的汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品，正式進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)。并且有可能在2022年把業(yè)務(wù)擴(kuò)展到紐約。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，在去年的三季度財(cái)報(bào)說(shuō)明會(huì)上，馬斯克就曾說(shuō)，“保險(xiǎn)將成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值將占整車(chē)業(yè)務(wù)價(jià)值的30%至40%。”此外，特斯拉早在2019年4月份，就收購(gòu)了美國(guó)馬克爾公司（Markel Corp），獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照；2020年8月份又在中國(guó)注冊(cè)成立特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。

　　新浪財(cái)經(jīng)專(zhuān)欄作家林示認(rèn)為，如果特斯拉的示范效應(yīng)達(dá)成，未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)必然被車(chē)企瓜分一部分——因?yàn)樗鼈兪冀K是離用戶(hù)最近的人，最了解數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)。盡管如此，如何持續(xù)優(yōu)化賠付率、爭(zhēng)取可能的利潤(rùn)等還是一個(gè)需要根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整的問(wèn)題。

　　對(duì)此，商業(yè)咨詢(xún)顧問(wèn)劉潤(rùn)認(rèn)為，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司是中心化的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，手上只掌握“社會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)”，而沒(méi)有關(guān)于每個(gè)人的“個(gè)性化大數(shù)據(jù)”。要做成特斯拉所稱(chēng)的UBI車(chē)險(xiǎn)，必須掌握個(gè)性化大數(shù)據(jù)。

　　“車(chē)企是最了解自己的汽車(chē)性能的，還可以預(yù)裝整車(chē)的OBD設(shè)備等，經(jīng)過(guò)用戶(hù)的授權(quán)，在數(shù)據(jù)采集、判斷等方面比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司更有優(yōu)勢(shì)。這將是保險(xiǎn)業(yè)的重大變革，也是車(chē)企業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。”劉潤(rùn)表示。

　　UBI或成車(chē)險(xiǎn)行業(yè)

　　下一個(gè)風(fēng)口

　　劉潤(rùn)表示，國(guó)外很多險(xiǎn)企就在探索新的車(chē)險(xiǎn)形式，比如開(kāi)車(chē)公里數(shù)多的人，多交保費(fèi)。

　　由于按公里數(shù)付費(fèi)也存在不合理的地方，如開(kāi)車(chē)習(xí)慣、常行駛路段肇事率等，為了做到差異化定價(jià)，美國(guó)Progressive保險(xiǎn)公司，就基于“你平常與前車(chē)保持的距離”“你每月踩急剎車(chē)的次數(shù)”，以及“你每月凌晨4點(diǎn)開(kāi)車(chē)的次數(shù)”你平常與前車(chē)保持的距離這三個(gè)簡(jiǎn)單數(shù)據(jù)，為每個(gè)人的保險(xiǎn)做了差異化定價(jià)。

　　據(jù)了解，上述險(xiǎn)企會(huì)在消費(fèi)者車(chē)上裝載OBD設(shè)備（On Board Diagnostic Device，車(chē)載診斷系統(tǒng)），記錄和檢測(cè)行車(chē)數(shù)據(jù)，其中就包括每天的公里數(shù)。如此，就能實(shí)現(xiàn)按照公里數(shù)付費(fèi)，且每公里還會(huì)按照每個(gè)人的行車(chē)習(xí)慣來(lái)定價(jià)。而這，就是UBI車(chē)險(xiǎn)（Usage Based Insurance，基于用量的保險(xiǎn)）。

　　在劉潤(rùn)看來(lái)，UBI車(chē)險(xiǎn)能夠真正解決“同質(zhì)”的問(wèn)題，讓風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)一樣的人在同一個(gè)池子里買(mǎi)保險(xiǎn)。“這樣的話，未來(lái)你買(mǎi)保險(xiǎn)的形式可能就是：先充個(gè)3000公里，用完了再來(lái)充。如果我的行車(chē)記錄非常好，可以積分，每個(gè)季度還可以?xún)稉Q一點(diǎn)里程數(shù)。”劉潤(rùn)表示。

　　新安全系統(tǒng)碰撞概率

　　降低30%

　　據(jù)記者了解，特斯拉此次推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其定價(jià)策略便是是根據(jù)司機(jī)的安全駕駛打分來(lái)確定。

　　“特斯拉的車(chē)輛都是聯(lián)網(wǎng)的，可以看作是‘輪子上的計(jì)算機(jī)’。”特斯拉CFO扎奇·柯克霍恩表示，特斯拉獲取的數(shù)據(jù)是海量的，可以用于評(píng)估司機(jī)的駕駛行為是否安全。公司參考幾百個(gè)變量，分析幾十億公里的駕駛記錄，基于此進(jìn)行對(duì)未來(lái)碰撞事故的概率進(jìn)行預(yù)估，當(dāng)然這個(gè)模式還需要不斷完善，數(shù)據(jù)庫(kù)也在不斷擴(kuò)大，公司也會(huì)不斷加入新的變量，為定價(jià)提供參考。

　　據(jù)了解，該套定價(jià)系統(tǒng)將更加個(gè)性化，會(huì)整合進(jìn)車(chē)輛，App和用戶(hù)駕駛體驗(yàn)之中，每次駕駛之后，都會(huì)為用戶(hù)提供駕駛評(píng)價(jià)，以及安全駕駛建議。“我們也將安全駕駛打分引入全自動(dòng)駕駛測(cè)試版之中，目前有15萬(wàn)輛車(chē)正在使用該打分系統(tǒng)，已經(jīng)為1億公里的駕駛進(jìn)行評(píng)分。”柯克霍恩表示。

　　據(jù)透露，目前使用該安全駕駛評(píng)分的車(chē)輛，其碰撞的概率比未使用該系統(tǒng)的車(chē)輛低30%，差別非常明顯。同時(shí)，該評(píng)分等級(jí)客觀地反映了車(chē)輛的碰撞概率——安全駕駛評(píng)分最高的車(chē)輛要比評(píng)分最低的車(chē)輛碰撞概率低幾倍。這一系統(tǒng)的應(yīng)用把安全駕駛和車(chē)輛保險(xiǎn)，通過(guò)數(shù)據(jù)提升到了一個(gè)非常前沿的領(lǐng)域。