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　　保險(xiǎn)期限不得低于五年

　　最嚴(yán)萬(wàn)能險(xiǎn)新規(guī)開征意見

　　◎記者韓宋輝

　　銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部昨日向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)管理辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》），首次就規(guī)范萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)（下稱“萬(wàn)能險(xiǎn)”）經(jīng)營(yíng)行為面向行業(yè)征求意見。

　　業(yè)內(nèi)人士在接受上海證券報(bào)記者采訪時(shí)表示，以前萬(wàn)能險(xiǎn)的很多規(guī)范要求散落在各類文件里，《辦法》首次對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)監(jiān)管制度進(jìn)行了系統(tǒng)梳理。

　　在強(qiáng)化保障功能方面，《辦法》提出，萬(wàn)能險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限不得低于5年。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)保險(xiǎn)期限20年及以上的萬(wàn)能險(xiǎn)，結(jié)合附加重大疾病保險(xiǎn)、附加意外傷害保險(xiǎn)等方式，進(jìn)一步提高萬(wàn)能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的另一大問(wèn)題在于“短錢長(zhǎng)配”，造成資產(chǎn)錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。《辦法》針對(duì)這一問(wèn)題新增一項(xiàng)要求，即保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)合理確定萬(wàn)能單獨(dú)賬戶所投資資產(chǎn)的期限，加強(qiáng)萬(wàn)能單獨(dú)賬戶流動(dòng)性管理。一是流動(dòng)性資產(chǎn)的投資余額不得低于賬戶價(jià)值的5%；二是未上市權(quán)益類資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)類資產(chǎn)和其他金融資產(chǎn)的投資余額不得超過(guò)賬戶價(jià)值的50%，其中單一項(xiàng)目的投資余額不得超過(guò)賬戶價(jià)值的10%。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，萬(wàn)能險(xiǎn)雖然采取獨(dú)立賬戶管理模式，本質(zhì)還是保險(xiǎn)產(chǎn)品。但某些保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能賬戶運(yùn)作不規(guī)范，存在剛性兌付等情況。《辦法》明確，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)用萬(wàn)能單獨(dú)賬戶資產(chǎn)的真實(shí)投資收益進(jìn)行保單利益結(jié)算，不得通過(guò)調(diào)整賬戶資產(chǎn)、調(diào)高賬戶資產(chǎn)價(jià)值等方式虛增賬戶投資收益。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)主要根據(jù)萬(wàn)能單獨(dú)賬戶資產(chǎn)的實(shí)際投資狀況并結(jié)合對(duì)未來(lái)投資收益率的預(yù)期等因素，合理審慎地確定萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率。當(dāng)萬(wàn)能單獨(dú)賬戶同時(shí)滿足《辦法》明確的三項(xiàng)條件時(shí)，當(dāng)月實(shí)際結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)不高于最低保證利率與當(dāng)月財(cái)務(wù)投資收益率的較大者。

　　相比現(xiàn)行規(guī)定，《辦法》新增了特別儲(chǔ)備方面的要求。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)萬(wàn)能單獨(dú)賬戶提取特別儲(chǔ)備，用于平滑未來(lái)的結(jié)算收益，其權(quán)益屬于保單持有人。特別儲(chǔ)備的規(guī)模應(yīng)保持在合理的水平，若連續(xù)四個(gè)季度超過(guò)萬(wàn)能單獨(dú)賬戶價(jià)值的10%，超出的部分應(yīng)作為萬(wàn)能單獨(dú)賬戶結(jié)算收益，在本季度及未來(lái)三個(gè)季度內(nèi)平滑分配給保單持有人。

　　業(yè)內(nèi)人士解釋，新增這一規(guī)定是為了讓保險(xiǎn)公司能夠在有限制的要求里，平滑萬(wàn)能險(xiǎn)收益水平，讓保單持有人盡可能享受到平滑穩(wěn)定的萬(wàn)能險(xiǎn)收益。

　　“總體看，《辦法》不會(huì)對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)造成大的沖擊。目前，市場(chǎng)上大多數(shù)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品期限都在5年以上，符合《辦法》要求，個(gè)別期限低于5年的公司，實(shí)施時(shí)會(huì)給予一定過(guò)渡期。”上述人士表示。