原標題：政策頻出促保險醫療融合，平安持續深化健康管理服務　

　　近日，國務院辦公廳印發關于《“十四五”全民醫療保障規劃》的通知，指出：“鼓勵商業保險機構提供醫療、疾病、康復、照護、生育等多領域的綜合性健康保險產品和服務，逐步將醫療新技術、新藥品、新器械應用納入商業健康保險保障范圍。”同時通知還進一步指出要“更加注重發揮商業醫療保險作用，引導商業保險機構創新完善保障內容，提高保障水平和服務能力?！?/p>

　　早在兩周前的9月17日，中國保險行業協會聯合中國健康管理協會在北京正式發布《保險業健康管理標準體系建設指南》，對保險行業健康管理服務標準體系進行了總體規劃，內容涵蓋了保險行業健康管理業務發展的要素。

　　隨著政府部門及行業協會頻頻出臺保險與醫療健康的相關規定，保險由單純的賠付向提供綜合健康管理服務轉型的信號不斷被釋放。

　　同時不少市場分析人士指出，整個行業正在政策驅動下進行模式創新，保險和醫療的深度融合已經成必然趨勢。未來，保險將不再只是局限于賠付，醫、藥、險的融合正在悄然進行。

　　保險+健康管理，頭部險企加速布局醫療健康行業

　　不少頭部險企已經察覺到行業的變化，開始實施“保險+醫療”“保險+健康管理”的戰略變革，并推出帶有健康管理服務的保險產品。如中國平安在本輪壽險改革中，率先打出“有溫度的金融”口號，希望通過打造“保險+健康醫療”的模式，將原有的保險產品與自身的醫療服務相結合，前置健康管理流程，以健康醫療服務的高頻場景，替代原有保險服務與客戶之間的低頻互動。

　　平安聯席首席執行官陳心穎曾指出，平安壽險用戶的需求并不是簡單的金融保障，而是“保障 + 差異化的服務”，因此，平安壽險改革的重要舉措就是將醫療服務與保險服務融合，在壽險中加入健康醫療管理和養老管理。

　　在健康醫療領域，保險機構利用行業的高度相關，紛紛提前入局，推出健康管理類產品的同時，也在不斷發展醫療版塊業務。從最初的醫療保障類產品，到如今高投入發展醫療科技、建設互聯網醫療平臺、參與醫保信息化平臺搭建等，平安在醫療健康領域已耕耘20余年，大醫療健康一直是平安聚焦的核心產業之一。2021年1月，中國平安宣布參與方正集團重整，希望通過參與重整，將北大醫療產業集團下屬優質醫療資源與公司保險專業能力、醫療科技能力緊密結合，補齊醫療拼圖中的線下板塊，實現醫療生態圈線上+線下全覆蓋。

　　根據平安2021年中報披露，公司持續深化落地醫療健康生態戰略，通過14家單位有機協作，全面構建醫療健康生態圈，服務醫療管理機構、用戶、服務、支付、科技端等醫療產業各環節參與者，截至2021年6月末，在醫療管理機構端，平安已累計服務170個城市，賦能超4萬家醫療機構，惠及約95萬名醫生。

　　這些醫療生態的布局，最終落點到與保險產品的結合。繼年初平安推出新重疾險“平安臻享RUN”后，在今年9月，平安再次升級服務計劃，通過為每位客戶配備一名專業家庭醫生，同時使用涵蓋身體、運動、睡眠、營養、情緒、精神管理的六維健康專業測評體系，適配客戶實際健康情況定制專屬健康檔案，對客戶進行持續健康和亞健康管理。此外針對不同的身體狀況，還提供慢病管理、疾病管理等場景下全方位陪伴式服務。這些服務結合了平安好醫生的在線問診、三甲醫院線下陪診、多學科慢病管理服務等，覆蓋用戶的全周期健康管理需求。

　　在養老領域，平安針對不同需求的老年客戶提供健康管理、居家養老、機構養老等不同層級的服務。其中機構養老是今年5月推出的高端綜合康養社區“頤年城”，為客戶提供健康、生活、金融領域的高端尊享權益，以精細照護、科技醫療及保險金融為依托，打造集全景醫療、智慧社區、精細養護、樂享生活為一體的醫養結合綜合體項目。

　　在《“十四五”全民醫療保障規劃》中，將醫療新技術、新藥品、新器械應用納入商業健康保險保障范圍是各方關注的焦點。尤其在一個月前，使用120萬一針的抗癌藥阿基侖賽注射液的患者出院的消息更是備受熱議。如何將創新藥品納入醫保和商保，降低居民的醫療負擔成為各界的期待。

　　其實早在7月14日，國內首款CAR-T療法藥物阿基侖賽注射液獲批上市僅半個多月后，平安健康險就推出了國內首個將CAR-T治療納入被保項目的健康險產品——平安健康險i藥保（升級版），在基礎藥品清單原18種藥品目錄基礎上，免費增加CAR-T治療，購買平安e生保、平安e生保·長期醫療都可加購i藥保（升級版），為健康再添一重穩健保障。

　　截至今年上半年，在平安超2.23億個人客戶中，有近62%的客戶同時使用了醫療健康生態圈提供的服務，其客均合同數達3.2個，客均AUM達4.1萬元，均高于不使用醫療健康生態圈服務的個人客戶。

　　疫情背景下行業承壓，政策護航探索行業高質量發展

　　事實上，從疫情暴發以來，保險行業一直承受著巨大的壓力，保險股在資本市場的表現就是最直接的例子。疫情背景下面對面展業受阻、代理人隊伍脫落、互聯網業務興起等問題，這些壓力反映到資本市場上，進而導致保險股的波動。

　　不少行業人士認為，行業承壓的現狀，一定程度上也是政策高頻出臺背后的動因。從目前的政策導向及各家的改革方向上看，借助科技手段實現保險+醫療的融合，已成為主流發展方向。

　　華創證券保險行業分析報告認為，對保險公司內部而言，通過構建“保險+醫療”生態閉環，覆蓋客戶的全醫療健康周期，可以參與到客戶的前端健康引導檢測到后端康復療養的整個流程，全方位實時獲取客戶的健康水平與狀態數據，繼而交由健康風險評估模型進行持續定價評估，有利于產品設計、定價、核保和賠付等工作的開展，進而提升客戶的用戶體驗。

　　這種模式在美國聯合健康模式上已有應用。從美國的聯合健康模式來看，保險機構充分融合技術、保險、醫療，可以為客戶提供更好、更全面的服務。

　　具體來說，健康保險業務承擔前端獲客作用，可以為健康管理產業鏈上的相關公司提供業務來源，而健康管理產業鏈則承擔后端健康、醫療、護理等職責，在增強保險業務服務能力的同時，也能夠加強醫療行為監控，管控醫療費用。

　　結合近期出臺的政策不難看出，對于保險機構而言，未來在醫、藥、險上的融合協同將大大提升病患的就醫獲得感。

　　從就醫流程上看，在診前預防階段，保險公司為客戶提供健康管理服務，及時通過關聯數據提前預判客戶的就醫需求或疾病特征，聯通醫院進行就醫指導。

　　如平安保險的客戶就可以享有平安好醫生提供的私家醫生健康管理服務，通過線上營養師、心理咨詢師、私人教練等向用戶提供涵蓋健康和亞健康管理的各種專業指導。這種私家醫生服務模式，能讓醫生與用戶全方位互動，并對用戶的健康狀況進行長期追蹤，提升醫生的診斷效果。

　　在客戶的診斷治療環節中，保險公司可以通過支付涵蓋目錄外藥品及治療費用，同醫院聯合數據分析，打造就診治療報告，不斷輔助客戶的規范治療。這就要求機構能夠與醫院實現數據上的安全互聯，如通過與醫院聯合研發相關智能輔助診療平臺、搭建醫院信息系統等方式實現。

　　目前從業內來看，平安旗下的智慧醫療板塊已經與全國多地醫院展開合作，如與上海的交通大學附屬仁濟醫院開展醫聯體建設，提升區域醫療的融合。還如平安醫?？萍奸_發了面向醫保局的綜合支付管理平臺和基于DRG/DIP的醫院綜合管理平臺，加強了醫院對成本和醫療質量的內控意識，有效促進優質醫療資源合理分配。

　　診后階段，保險公司的健康管理平臺與醫院醫生合作為客戶提供康復管理，減少二次入院及并發癥風險。像平安智慧醫療與多家醫院合作的慢病管理平臺，支持包括房顫、糖尿病等常見慢病在內的管理，“平安臻享RUN”的客戶就可對20種慢性病及其并發癥進行篩查及預防，制定專業慢病方案并跟進治療，幫助客戶早預測、早預防、早預警，實現少生病、少花錢。

　　最后用藥環節，保險公司通過連接藥企與合作機構，為患者提供更全面的用藥保障和服務，降低用藥負擔，同時不斷探索創新，如賠付與藥品療效相掛鉤的單病種保險、針對癌癥患者的特效險等。在這方面，平安通過強化自身互聯網醫療平臺“藥診付”一體功能，與近千家藥企數萬家藥店建立合作，并建立原研藥、進口藥等藥品商保目錄，滿足患者用藥需求。

　　可以預見，在政策驅動和行業創新的雙重優勢下，保險業正走出差異化、高質量的發展路徑。隨著行業改革方向漸明，改革動力不斷增強，行業逐步筑底企穩，二次轉型發展未來可期。

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責任編輯：李琳琳