車險綜合改革實施滿一年，“車險大戶”中華財險陷入轉型困境

　　近日，中國裁判文書網一則民事判決書顯示，煙臺一名男子被牽引車撞為1級傷殘且協商賠償無果，后上訴法庭。最終法院判定由中華聯合財產保險股份有限公司（以下簡稱“中華財險”）賠償101萬元。其中，涉事車輛在中華財險投保交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）和商業三者險100萬，且由于在此次事故中無重大故意或過失行為，在中華財險交強險賠償范圍內。另外，《中國科技投資》記者發現，中華財險車險業務陷入法律糾紛并非個案，經統計，超六成訴訟均涉及機動車交通事故責任糾紛。

　　車險業務本是中華財險重要的收入來源，2018-2020年，車險保費收入占總保費收入的比例分別是61.95%、59.73%、53.3%。但近年來保費收入增速放緩、價格優勢不再，業務轉型或陷入困境。

　　屢陷法律糾紛

　　2020年9月19日，車險綜合改革正式落地實施，該項改革不僅涉及商業車險改革、交強險改革，還涉及車險費率改革、產品設計、服務改革等。如今，車險綜合改革實施已滿一年。銀保監會公布數據顯示，該項改革累計為車險消費者減少支出逾1700億元，“降價、增保、提質”的階段性目標基本完成。

　　記者查看天眼查數據發現，在中華財險現有的2522條法律訴訟中，機動車交通事故責任糾紛有1513條，占據訴訟總數的60%。其中，中華財險身為原告，涉訴金額為2195.71萬元；身為被告，涉訴金額高達1.09億元。另外，企查查數據顯示，在中華財險公布的裁決文書中，機動車交通事故責任糾紛就有400起，位于中華財險裁決文書案由首位。

*中華財險近一年內裁決文書案由前十；圖源企查查官網

　　2021年7月7日一則裁判文書顯示，湖南一女士在乘坐公交車時因汽車突然啟動而摔倒，該輛公交車在中華財險投保道路客運承運人責任險。由于該事故發生在保險承保期限內，中華財險負有保險賠付的義務，但是中華財險辯稱該名女士存在使用醫保核定以外的藥物，因此對賠償有異議。另外，2021年9月15日的文書顯示，安徽一男子在駕駛私家車時與一輛無牌三輪汽車發生刮撞，三輪汽車車主受傷、車輛損壞，該男子駕駛的私家車投保了中華財險的交強險，然而中華財險卻提出受傷車主的傷殘鑒定不在交強險賠償范圍內，被法院駁回，最終被判決賠償42104元。

　　據銀保監會消費者權益保護局通報的2021年第二季度保險消費投訴情況，中華財險位列財產保險公司機動車輛保險糾紛投訴量前10的榜單內，環比增長36.45%。

　　今年3月，中華財險因存在新車自主定價系數超監管規定的0.97上限的行為，被吉林省保險行業協會通報為“車險綜改不合格的險企”。同時，中華財險還受到停止吉林省全省商業車險新車條款、費率15天的自律處罰，這是車險綜合改革實施后，首例因“違背綜改指標”而被停業的處罰。

　　車險業務承壓

　　2016年，中融新大在中華財險調整受讓要求后，成功獲得股東受讓的7.79%股權，成為中華財險的第二大股東。但自2020年9月起，中融新大因自身債務危機，開始將其所持有的中華財險股權進行拍賣，從每股單價1.69元折價為每股單價1.52元，最終因無人問津遭遇流拍。拍賣無果，中融新大所持有的中華財險4.33%股份、1.15%股份、1.15%股份，分別以物抵債于申請執行人長春農商行、吉林農安農商行及吉林雙陽農商行。目前，吉林農商行憑借所持有的中華財險股權，或將成為中華財險第二大股東。

　　作為國內最早一批財險公司，擁有國資背景的中華財險曾長期在財險第二梯隊中占據首位。中華財險副總裁王永祥指出，車險綜合改革之后，車險保險規模急劇下降，車險行業呈現整體虧損的局面；目光放到整個保險業來看，原有的傳統業務也在逐步萎縮。

　　另外，綜合償付能力充足率作為衡量保險公司償還債務能力的重要指標，在中華財險呈逐年下降的趨勢，2018-2020年，中華財險的綜合償付能力充足率分別為301%、263.32%、238.24%，中華財險半年報數據顯示，截至2021年6月末，中華財險的綜合償付能力充足率為224.56%，繼續下降。2021年二季度末，銀保監會公布的保險公司平均綜合償付能力充足率為243.7%，中華財險的綜合償付能力充足率不僅一路走低、甚至低于行業平均水平。

　　機動車輛險一直是中華財險重要的收入來源。2018-2020年，中華財險的機動車輛險保費收入分別為258.76億元、277.14億元、280.09億元，分別較上年同期增長4.63%、7.10%、1.06%，增速逐漸放緩，占總保費收入的比例分別是61.95%、59.73%、53.3%。

　　車險銷售人員陳女士向記者透露，車險綜合改革以后，車險總體價格降低。同時，營銷員也沒有太高的返點給客戶，失去了價格優勢后，客戶則更愿意選擇大品牌、理賠快、線下網點較多的財險公司。因此，車險綜合改革對中小險企來說，存在一定的保費收入沖擊。

　　雖然車險總體價格降低了，但用戶購買車險時卻出現了不同情況，車險投保用戶劉先生告訴記者，“車險綜合改革后，對于消費者來說，最直觀的改變是購買車險基本沒有返點現金了。車險綜合改革后，一部分附加險歸屬到車損險里，更像是捆綁銷售，整體提高了車險費用。如果我只需要單獨購買一份車輛涉水險的商業車險，現在只能通過購買一份車損險來滿足需求，導致車險費用增加?！眲⑾壬荣徺I交強險和涉水商業險的價格約為三千元，而現在購買交強險和車損險的價格約三千五百元。

　　車險銷售人員林先生向《中國科技投資》記者透露，車險綜合改革以后，他所在的公司失去了價格優勢，另外消費者也有更多高性價比的選擇。因此很多客戶已不再續保，導致其業績不斷下滑。目前，他只能通過多舉辦活動的方式來吸引客戶，如提前15天電話通知車險到期客戶前往公司參加活動，通過現場面對面營銷，利用賠付快、服務質量等產品優勢來吸引客戶續保。

　　林先生還向記者表示，在車險綜合改革以后，除了要通過營銷手段來吸引客戶續保之外，銷售人員還得增加非車險的業績收入以彌補車險收入。例如，當一位客戶在購買車險時，他還得向客戶銷售意外險，并建議客戶為家人配置意外險，做到車險和人身意外險的雙重銷售。

　　針對中華財險車險業務頻繁陷入法律糾紛、業績承壓等相關問題，記者致函中華財險，截至發稿，未獲回復。

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責任編輯：李琳琳