作者|李丹萍

　　近日，農銀人壽官網披露公告稱，公司收到湖南銀保監局出具的行政處罰決定書，由于存在未按照規定使用經批準或者備案的保險費率行為，農銀人壽湖南分公司被責令停止接受借意險和學平險新業務一年。目前，湖南銀保監局官網暫未披露該罰單。

　　藍鯨保險關注到，今年以來，農銀人壽兩遭銀保監會通報，頻收罰單，屢被“敲打”。業內人士直言，這一程度上反映出農銀人壽經營管理、內控合規方面存在不足之處，后續展業需嚴格執行報批備案的費率，如實記載各項報告報表。

　　農銀人壽再收罰單

　　湖南分公司借意險、學平險被叫停一年

　　農銀人壽官網信息顯示，湖南銀保監局發布行政處罰決定書（湘銀保監罰決字[2021]25號），農銀人壽湖南分公司存在未按照規定使用經批準或者備案的保險費率的行為，責令湖南分公司停止接受借意險和學平險新業務一年。

　　一位壽險公司管理人士向藍鯨保險介紹，若地方銀保監局勒令保險機構分公司暫停某項新業務，“應當是存在較為明顯的、嚴重的違法違規行為，或是相關風險評估存在隱患”。

　　中國精算師協會創始會員徐昱琛持有相似意見，其表示，從暫停接受新業務的處罰來看，一般可分為一個月、三個月、半年以及一年幾個檔次，“農銀人壽借意險、學平險被停止接受新業務一年，大概率說明這兩項險種曾經的違規行為是比較嚴重的”。

　　藍鯨保險不完全梳理統計，今年5月以來，農銀人壽寧波、浙江、廣西、遼寧、山西分公司以及嘉興中心支公司因虛假記載、未按照規定使用經備案的保險條款費率等行為，頻頻收到罰單，合計罰款157萬元。

　　具體來看，5月，農銀人壽寧波分公司借意險未嚴格執行備案條款費率，公司被罰25萬元；浙江分公司未按照規定使用經備案的保險條款費率，公司被罰25萬元，責任人警告并罰款4萬元；廣西分公司未嚴格執行經備案的條款費率，公司被罰25萬元，責任人警告并罰款5萬元；嘉興中心支公司編制或提供虛假報告、報表、文件、資料，公司被罰15萬元，責任人警告并罰款2萬元；遼寧分公司存在未按照規定使用經批準或備案的保險條款、保險費率行為，公司被罰20萬元，兩名責任人警告并罰款6萬元；山西分公司存在虛假記載業務資料行為，公司被罰25萬元，責任人警告并被罰款5萬元，以上罰款合計157萬元。

　　銀保監會層面，6月9日，銀保監會消保局通報農銀人壽侵害消費者權益的情況，一是借款人意外險經營嚴重侵害消費者權益，以高于備案的保險費率上限收取保費、通過“短險長做”方式承保借意險、未退還預收保費；二是對于銀保渠道保險銷售行為可回溯管理不到位；三是理賠、保全信息記錄與事實不符；四是消費者重要信息失真。

　　對此，銀保監會消保局直言，“農銀人壽的上述行為，嚴重侵害了消費者的知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權等基本權利，損害消費者合法權益，我局將嚴格依法依規對其進行處理”。

　　僅在1個月后，7月5日，銀保監會下發《關于加強規范管理促進人身保險公司年度業務平穩發展的通知》落實情況的通報，農銀人壽再度被“點名”。

　　通報提及稱，行業激進發展模式仍然存在，部分人身險公司仍然延續粗放經營模式，靠激勵政策短期內獲取業務規模高速增長。涉及農銀人壽的包括，2021年一季度保費收入同比增速超50%，完成全年計劃的70%以上。

　　“保費收入快速增長結果是表象，我們要看底層經營邏輯，若保險公司的高速增長建立在合規經營的基礎上，那無可厚非，若采用激進甚至不合規的方式，監管部門理應‘敲打’，農銀人壽被通報，可能還是在某些方面有所不足，或者是突破了監管規定”，徐昱琛分析指出。

　　資產負債期限錯配

　　未來面臨一定的資本補充壓力

　　成立于2005年12月的農銀人壽前身為嘉禾人壽。2012年11月，中國農業銀行入股嘉禾人壽，持股51%為控股股東，此后將其更名為農銀人壽，注冊資本29.5億元。

　　按照農業銀行的說法，要將農銀人壽作為農業銀行的保險平臺，利用專業的產品服務來滿足農行客戶不同的金融需求，而非簡單地開展保險代理業務，加強行司聯動的力度、廣度和深度。

　　在農業銀行“入主”后，農銀人壽2016年至2019年依次實現凈利潤0.18億元、1.11億元、1.39億元、3.32億元，持續盈利。不過，2020年農銀人壽實現凈利潤2.68億元，同比下降19%，同期，公司實現保險業務收入為264.75億元，同比增長14%。2021年上半年，農銀人壽實現保險業務收入228.65億元，凈利潤9.41億元。

　　作為一家典型的“銀保系”保險公司，目前，農銀人壽的銷售渠道主要分為銀保、個險、團險和其他四大類，其中銀保渠道是最重要的銷售渠道，保費規模占比保持在70%以上。截至2020年末，其銀保渠道合作簽約網點15774個，較上年同期有所提升，有效網點7641個，較上年同期有所下降。

　　上述壽險公司管理人士介紹，在四大行中，農業銀行目前的網點數是最多的，“但在幾家銀行系保險公司中，農銀人壽發展相對一般，沒有完全發揮農行的網點數量和客戶群優勢”，2020年有效網點數量下降，或許也反映農銀人壽與銀行的合作成效方面有待提升。

　　“盡管合作簽約網點數目上升，但更關鍵的在于能夠產生實際效益的網點數，這是直接影響渠道發展的”，徐昱琛指出，保險公司與銀行網點合作層面，雙方要有緊密的“總對總”戰略協議，在銷售方面有適配的產品，利用有競爭力的手續費激勵網點營銷人員，形成良好的培訓機制，才能充分發揮網點優勢。

　　6月，中誠信國際信用評級有限責任公司（以下簡稱“中誠信評級”）出具農銀人壽2020年資本補充債券的2021年跟蹤評級報告。報告提及，從資產負債期限匹配情況來看，受長期投資品種匱乏的影響，農銀人壽資產久期小于負債久期，截至2020年末，公司規模調整后的現金流流入久期為4.46 年，負債現金流流出久期為9.85 年，規模調整后的修正久期缺口為5.39年，資產負債存在一定程度的期限錯配。

　　此外，償付能力充足性方面，截至2020年末，農銀人壽核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率分別為138.32%和196.34%，較上年末分別上升9.19個百分點和24.12個百分點。現階段來看，償付能力達到監管要求，但未來業務的持續發展將使其面臨一定的資本補充壓力。

　　人事方面，農銀人壽前總經理劉世安2019年離職后，該職位便一直空缺。

　　9月14日，北京銀保監局核準梅勵農銀人壽總經理的任職資格。據了解，梅勵為內部提拔，曾先后擔任中國銀行（香港）有限公司零售銀行部高級策劃分析員，中國銀行業監督管理委員會監管一部副處長，正處級調研員，中國農業銀行總行農銀保險工作組組長助理（總行部門總經理助理）、農銀人壽保險股份有限公司董事會秘書等職務，此次升任前，為農銀人壽黨委副書記、董事、副總經理。

　　一位接近農銀人壽的保險業內人士則向藍鯨保險透露，目前農銀人壽內部人員調整動作較大。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：潘翹楚