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　　原標題：“神獸”歸籠！一文看懂“學平險”怎么買丨南財保險測評

　　21世紀經濟報道記者葉麥穗廣州報道全國迎來開學季，“神獸”歸籠，不但喜提“雙減”大禮包，央視直播開學第一天，相關話題都沖上了熱搜榜第一，閱讀量達到十三億。不過返校季，安全問題更要引起重視。

　　不少家長將收到孩子帶回來的“致學生家長的一封信”，這實則是一份“學平險”的“投保確認單”，不同學校的險種組合、條款、承保機構等不盡相同，價格大多在100元左右，家長可自愿購買。

　　主要包含三方面保障

　　“學平險”，是學生群體投保范圍最廣、最普遍的一種保險，全稱是“學生平安保險”，是一類針對在校學生群體可能發生的風險而設計的商業保險產品，旨在降低學生因意外安全事故的發生對家庭經濟造成的影響。

　　據了解，在2015年以前，“學平險”由學校統一代收保費進行購買，但2015年教育部、國家發改委等部門發文嚴禁學校代收商業保險保費后，該險種就改為自愿購買了。

　　暨南大學醫學碩士、北美高級壽險管理孫曉四表示，學平險主要包含三方面的保障：一是意外傷害。主要是保障學生因意外導致的身故和意外傷殘風險，不僅僅局限于校園，在保障期限內學生發生意外事故，只要達到身故和傷殘條件，保險公司都會進行理賠。第二意外門急診醫療。意外醫療涉及的范圍很廣，交通意外、燒傷燙傷、意外摔傷、煤氣中毒等導致的門急診醫療費用也在保障范圍內。第三住院醫療。主要保障學生的住院風險，在保障期限內，如果學生因疾病或者意外事故住院，也可以按照約定比例報銷住院期間的費用。

　　因為是針對中小學生的健康保險，所以學平險相對實惠，一般一年的價格在100-200左右，適合絕大部分的家庭進行投保。

　　蝸牛保險CEO尚萌萌在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，目前市面上的學平險產品眾多，但保障細節不同，各有優點和短板。

　　尚萌萌表示，學平險的主險雖然是意外險，但是一般都含有不同額度的疾病住院保障，常見的額度有3萬、5萬、8萬。如果只是普通小病小痛住院，這些額度基本夠用了。當然，建議在保費相近的情況下，盡量挑選保額高的產品。如果擔心更嚴重、花費更高的疾病風險，建議家長為孩子加配百萬醫療險，學平險幾萬元的疾病醫療額度，可以與百萬醫療險1萬元的免賠額形成很好的補充。需要格外注意的是，有部分學平險為了降低成本，并沒有提供疾病住院額度，一般不建議考慮這類產品。

　　需要提醒的是，因為學平險包含疾病醫療，所以有些產品會要求做健康告知，比如詢問基礎疾病情況和過去2年內住院情況，家長如實回答即可。絕大多數產品條款中會注明“既往病史不賠”，不管有無健康告知，先天性疾病更是免責條款。但如果孩子有既往病史，就一定要看清楚條款中的免責范圍，以免后續出現理賠糾紛。如果孩子身體狀況不佳，建議家長們優先選擇健康告知寬松的產品。

　　購買學平險后還需要其他商業保險嗎？

　　買了學平險還需要給孩子買其他的商業保險嗎？這是不少家長的困惑之處。

　　尚萌萌表示，學平險中含有意外賠付和小額疾病賠付，因此可以替代常規的意外險和小額醫療保險，但是通常家長給孩子購買的重疾險、大額百萬醫療險、教育金等，學平險并未涵蓋在內。

　　因此，可以把學平險當作第一序列需要買的保險，其他的保險，可以根據家庭的預算，先百萬醫療險、再重疾險、后教育金這樣的順序依次購買。

　　此外學平險并不是完全賠付。一般來說，學平險有報銷范圍和比例的限制，通常有0-100元的免賠額，醫療的報銷通常都是社保報銷后的再按比例報銷，所以學平險并不是一個完整保障，仍有部分治療費用是需要自費的。所以，免賠額越低、報銷比例越高的產品越好。

　　要重點關注的是，部分學平險對醫院所在地有限制。例如太保的“任我學學平險”，對于北京平谷、四川宜賓等地的醫院是不賠的。

　　另外，學平險同社保自費藥和自費項目規定一樣，凡列在社保自費藥、自費項目名單上的費用，保險公司都不予理賠。保單一般都有觀察期，30天到90天不等，所以首次投?！皩W平險”的孩子只有在保單生效滿30天到90天之后，保險公司才會對住院醫療的費用進行賠償。

　　除了保險之外，各類公司都送上“開學大禮包”。比如，為有效增強學生們防詐騙意識，提高反詐騙能力，9月1日，中郵消費金融聯合廣州市公安局越秀區分局（下稱“越秀公安”）民警走進廣東工業大學，在“開學季”開展了一場反詐騙科普活動，為在校大學生與老師現場科普防詐騙知識。

　　活動當天，中郵消費金融工作人員與越秀公安民警介紹了防范電信詐騙的方法，深入剖析詐騙套路，面對面向大學生講解“校園貸”、“網絡投資理財”、“網絡貸款”等常見詐騙手段及防范措施，提醒學生們提高警惕、增強防范意識。