來源：分子實驗室

　　近日，各大媒體紛紛發(fā)出《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（下文稱《意見稿》）和相關(guān)解讀，雖然不涉及征求我們的意見，但作為不牽扯利益的第三方觀察者，我們也很想和行業(yè)里的朋友一同探討，目的當然是為了互聯(lián)網(wǎng)保險健康、持續(xù)發(fā)展，為服務民生、造福社會作出更大貢獻。

　　通讀《意見稿》，能夠感受到很多正能量，主要有五點：

　　1．延續(xù)機構(gòu)持牌、人員持證，依法合規(guī)經(jīng)營的基本思路；

　　2．高度關(guān)注各類投訴問題，不遺余力保護消費者權(quán)益；

　　3．應積極服務國家養(yǎng)老、醫(yī)療和健康產(chǎn)業(yè)，服務國家戰(zhàn)略、惠及民生的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，為人民群眾提供更加智能、更低成本、更加普惠的保險服務；

　　4．優(yōu)先發(fā)展保障型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品；

　　5．支持創(chuàng)新，打造數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)。

　　反復細讀《意見稿》，我們嘗試將一些主要問題結(jié)構(gòu)化，同時也有一些疑問有待朋友們解惑。

　　一、什么是“互聯(lián)網(wǎng)保險”

　　《意見稿》中對“互聯(lián)網(wǎng)保險”的定義提到三點：

　　1．第二條【定義】本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務的保險經(jīng)營活動。本辦法所稱保險機構(gòu)，包括保險公司（含相互保險組織）和保險中介機構(gòu)，其中保險中介機構(gòu)包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀機構(gòu)、保險公估機構(gòu)、保險兼業(yè)代理機構(gòu)。

　　2．第三條【政策適用】第一款：保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品，消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息，并自主完成投保行為的，適用本辦法。

　　3．第三條【政策適用】第三款：保險機構(gòu)及其從業(yè)人員通過線下面對面、在線交流、語音通話、電話銷售、媒體宣傳等方式開展保險咨詢和銷售活動，向投保人提供互聯(lián)網(wǎng)投保鏈接的，屬于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

　　簡言之，“互聯(lián)網(wǎng)保險”不僅包括訂立保險合同，還包括提供保險服務；而關(guān)鍵得互聯(lián)網(wǎng)保險銷售指消費者通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面完成投保行為。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營主體

　　我們嘗試列出一些保險經(jīng)營活動中主要的主體，能夠更方便的發(fā)現(xiàn)哪些主體具備互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營資質(zhì)。常見的經(jīng)營主體可能有：

　　（1）保險公司（非互聯(lián)網(wǎng)專營，含相互保險組織）

　　（2）互聯(lián)網(wǎng)保險公司（眾安、泰康在線、安心、易安）

　　（3）保險公司分支機構(gòu)（根據(jù)《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險組織可以申請設(shè)立分支機構(gòu)）

　　（4）全國保險中介機構(gòu)

　　（5）全國保險中介機構(gòu)分支機構(gòu)

　　（6）區(qū)域保險中介機構(gòu)

　　（7）銀行保險兼業(yè)代理

　　（8）非銀行保險兼業(yè)代理

　　（9）保險公司員工

　　（10）保險公司簽約銷售人員

　　（11）保險公司電銷坐席

　　（12）保險中介機構(gòu)員工

　　（13）保險中介電銷坐席

　　（14）保險中介機構(gòu)銷售人員

　　（15）保險公估公司

　　（16）第三方平臺、科技公司（非持牌）

　　（17）自媒體、UP主（非持牌）

　　（18）TPA、調(diào)查公司（線下服務）

　　從《意見稿》第二條【定義】中：

　　互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務的保險經(jīng)營活動。

　　本辦法所稱保險機構(gòu)，包括保險公司（含相互保險組織）和保險中介機構(gòu)，其中保險中介機構(gòu)包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀機構(gòu)、保險公估機構(gòu)、保險兼業(yè)代理機構(gòu)。

　　所以，①《意見稿》已經(jīng)明確互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營主體為保險機構(gòu)。

　　第八條【保險機構(gòu)業(yè)務條件】中第（八）款又說明：保險專業(yè)中介機構(gòu)應是全國性機構(gòu)，經(jīng)營區(qū)域不限于工商注冊登記地所在省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市。

　　因此，②按《意見稿》定義，區(qū)域保險專業(yè)中介機構(gòu)不能經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險。

　　這里有兩個【疑問】：

　　【疑問1】：2013年5月，原保監(jiān)會頒布了《關(guān)于修改〈保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定〉的決定》和《關(guān)于修改〈保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定〉的決定》，將保險代理和經(jīng)紀公司注冊資本金準入門檻提升至5000萬元。對于不符合注冊資本金要求的中介機構(gòu)，保監(jiān)會稱不強制要求一次性增資，可繼續(xù)經(jīng)營，但在注冊資本金增至5000萬元之前，不得在其他地區(qū)申請增設(shè)分支機構(gòu)。《意見稿》中并未提及之前專業(yè)中介的“網(wǎng)銷資質(zhì)”，目前，行業(yè)內(nèi)仍有一些注冊資本金不足5000萬的全國中介機構(gòu)，這些中介機構(gòu)是否可以經(jīng)營“互聯(lián)網(wǎng)保險”？是否需要補充資本金至5000萬后方可經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務？

　　【疑問2】：區(qū)域?qū)I(yè)中介機構(gòu)為何不允許經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務？從《意見稿》對互聯(lián)網(wǎng)保險的定義中，我們理解互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務并不等于在全國范圍經(jīng)營保險業(yè)務，核心是通過互聯(lián)網(wǎng)自營平臺開展業(yè)務，作為保險中介市場的主要組成部分，很多地方專業(yè)中介對地方保險業(yè)發(fā)展、促進社會穩(wěn)定、財政稅收和就業(yè)發(fā)揮著積極作用，只要其符合管理標準，不應剝奪這些機構(gòu)享受互聯(lián)網(wǎng)時代紅利的權(quán)利，可以允許其在許可證準許區(qū)域內(nèi)按要求開展互聯(lián)網(wǎng)保險。

　　前文提過，《意見稿》第三條【政策適用】第三款：保險機構(gòu)及其從業(yè)人員通過線下面對面、在線交流、語音通話、電話銷售、媒體宣傳等方式開展保險咨詢和銷售活動，向投保人提供互聯(lián)網(wǎng)投保鏈接的，屬于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

　　這是否可以認為：③保險機構(gòu)（含中介）的員工、電銷專員、銷售人員可以通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險，并提供輔助。

　　如果是這樣，那么對區(qū)域?qū)I(yè)中介機構(gòu)的待遇就有失公允了，如果規(guī)定不允許區(qū)域?qū)I(yè)中介機構(gòu)及其從業(yè)人員在區(qū)域內(nèi)從事互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營，很可能導致區(qū)域中介瓦解，人員向有互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營資質(zhì)的保險公司和全國中介機構(gòu)流動，或形成“飛單”。

　　第三十三條【基本要求】第二款：專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司不得線下銷售保險產(chǎn)品，不得通過其他保險機構(gòu)線下銷售保險產(chǎn)品。

　　【疑問3】：這里有一個關(guān)鍵概念是——線下！什么叫線下業(yè)務？線上線下融合業(yè)務到底算不算線下業(yè)務？《意見稿》第三條【政策適用】提到：

　　第三條【政策適用】第二款：保險機構(gòu)及其從業(yè)人員在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售活動中，通過線下面對面、語音通話、電話銷售等提供銷售輔助的，其營銷宣傳、銷售咨詢、產(chǎn)品推介等行為應同時滿足其所屬渠道類型有關(guān)保險監(jiān)管要求。

　　第三條【政策適用】第三款：保險機構(gòu)及其從業(yè)人員通過線下面對面、在線交流、語音通話、電話銷售、媒體宣傳等方式開展保險咨詢和銷售活動，向投保人提供互聯(lián)網(wǎng)投保鏈接的，屬于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，適用本辦法，但產(chǎn)品銷售區(qū)域應滿足其所屬渠道類型有關(guān)保險監(jiān)管要求。

　　其他涉及線上線下融合開展保險銷售的，同時適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則。監(jiān)管規(guī)則不一致的，以有利于保險消費者的原則適用監(jiān)管規(guī)則。

　　④僅從《意見稿》的文字中，認同線上線下融合業(yè)務中涉及部分互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營，但并未明確何種情況為線下業(yè)務，也未明確說明互聯(lián)網(wǎng)專營公司是否可以開展線上線下融合業(yè)務，還是只限于開展純粹的消費者自主投保的線上業(yè)務。

　　【疑問4】我們假設(shè)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司不能通過線上線下融合方式銷售保險產(chǎn)品，也不能通過其他保險機構(gòu)以線上線下融合方式銷售保險產(chǎn)品，那么如某專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司與集團內(nèi)子公司開展產(chǎn)壽聯(lián)動業(yè)務是否涉嫌違規(guī)；如某專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司通過三方平臺與保險中介機構(gòu)、全國中介機構(gòu)的分支機構(gòu)，甚至某些區(qū)域保險中介機構(gòu)直接或間接合作是否屬于違規(guī)行為？如某專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司通過自營電銷坐席或借助保險中介機構(gòu)、第三方電話坐席輔助網(wǎng)絡(luò)投保轉(zhuǎn)化的方式是否違規(guī)？

　　【疑問5】專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司的經(jīng)營范圍和經(jīng)營區(qū)域問題又引出了另一個問題：如果專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司（不設(shè)分支機構(gòu)）不能直接或間接開展“線上線下融合”業(yè)務，那么出于公平起見，其他類型保險主體在沒有分支機構(gòu)的地區(qū)是否也不應當直接或間接通過保險機構(gòu)開展“線上線下融合”業(yè)務？

　　因此，明確“線下”業(yè)務的定義以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司是否可以通過線上線下融合方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險十分重要。

　　第六十四條【商業(yè)銀行經(jīng)營要求】商業(yè)銀行銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應通過電子銀行業(yè)務平臺，應符合中國銀保監(jiān)會關(guān)于電子銀行業(yè)務經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管要求，投保人應是該商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務客戶，并應在該商業(yè)銀行線下營業(yè)網(wǎng)點完 成人工身份核驗。

　　⑤《意見稿》明確銀行兼業(yè)代理可以通過電子銀行業(yè)務平臺經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險。

　　第八條【保險機構(gòu)業(yè)務條件】最后提到：非銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的條件，由中國銀保監(jiān)會另行規(guī)定。

　　⑥《意見稿》說明，目前尚不允許非銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險。

　　⑦《意見稿》第二條【定義】中國就已明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的經(jīng)營主體是保險機構(gòu)，且通篇并未提及前《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》中有關(guān)第三方平臺備案的內(nèi)容，也就是明確了非持牌保險機構(gòu)的三方平臺、科技公司、自媒體、APP、視頻UP主等均不能經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險。同時《意見稿》在營銷宣傳機構(gòu)合作條目中明確說明了涉及互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營的行為：營銷宣傳合作機構(gòu)及其工作人員不得開展保險銷售，不得開展保險產(chǎn)品咨詢，不得開展保費試算，不得片面比較價格和簡單排名，不得為投保人設(shè)計投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費，不得限制保險機構(gòu)獲取客戶投保信息。

　　《意見稿》第五十二條【內(nèi)部授權(quán)】規(guī)定：保險公司可將自營網(wǎng)絡(luò)平臺運營、合作機構(gòu)拓展、營銷宣傳、客戶服務、投訴處理等與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務相關(guān)的職能授權(quán)給省級分支機構(gòu)，但保險公司應對被授權(quán)機構(gòu)的行為負責。保險公司應加強與授權(quán)相關(guān)的制度流程和信息系統(tǒng)建設(shè)，與分支機構(gòu)之間實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享、風險處置權(quán)責劃分，有效進行風險防控。

　　第七十二條【自身運營要求】規(guī)定：保險中介機構(gòu)就互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務相關(guān)活動開展內(nèi)部授權(quán)、費用結(jié)算、線上線下融合、 人員管理、交易回溯、輿情管理的，參照本辦法第三章關(guān)于保險公司的相關(guān)要求執(zhí)行。

　　⑧說明，只要依托自營網(wǎng)絡(luò)平臺運營，保險公司和中介機構(gòu)均可授權(quán)其分支機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營。

　　第四十四條【線下服務】規(guī)定：無法在線完成核保、保全、核賠、理賠等業(yè)務活動的，保險公司應通過本公司分支機構(gòu)或者開展線下合作的方式做好相關(guān)輔助工作。線下合作對象應是其他保險機構(gòu)及其分支機構(gòu)、區(qū)域性保險專業(yè)中介機構(gòu)。

　　⑨說明，提供線下核保、理賠等服務的TPA、理賠調(diào)查公司應當為持牌保險機構(gòu)，或者將相關(guān)服務或技術(shù)提供方集成至保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺核心系統(tǒng)。

　　至此，我們可以初步確定“有條件”允許通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險的主體有：

　　（1）保險公司（非互聯(lián)網(wǎng)專營，含相互保險組織）

　　（2）互聯(lián)網(wǎng)保險公司（眾安、泰康在線、安心、易安）

　　（3）保險公司分支機構(gòu)（非互聯(lián)網(wǎng)專營，含相互保險組織）

　　（4）全國保險中介機構(gòu)

　　（5）全國保險中介機構(gòu)分支機構(gòu)

　　（7）銀行保險兼業(yè)代理

　　（9）保險公司員工

　　（10）保險公司簽約銷售人員

　　（11）保險公司電銷坐席

　　（12）保險中介機構(gòu)員工

　　（13）保險中介電銷坐席

　　（14）保險中介機構(gòu)銷售人員

　　（15）保險公估公司

　　而目前明確禁止或尚未允許開展互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營的主體有：

　　（6）區(qū)域保險中介機構(gòu)

　　（8）非銀行保險兼業(yè)代理

　　（16）第三方平臺、科技公司（非持牌）

　　（17）自媒體、UP主（非持牌）

　　（18）TPA、調(diào)查公司（線下服務）

　　這個部分，我們關(guān)注的焦點仍然是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司是否可以經(jīng)營線上線下融合業(yè)務以及區(qū)域保險中介機構(gòu)是否可以在區(qū)域內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營。

　　三、何為自營網(wǎng)絡(luò)平臺

　　第三十三條【基本要求】規(guī)定：保險公司應通過自營網(wǎng)絡(luò)平或其他保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務中的客戶投保頁面須屬于保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺。

　　《意見稿》所稱自營網(wǎng)絡(luò)平臺，是指保險法人機構(gòu)依法設(shè)立的經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的信息系統(tǒng)。

　　第三條【政策適用】第一款提出：保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品，消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息，并自主完成投保行為的，適用本辦法。

　　第八條【保險機構(gòu)業(yè)務條件】規(guī)定了開展自營網(wǎng)絡(luò)平臺應具備的條件。其中自營網(wǎng)絡(luò)平臺分為兩類：一是自營網(wǎng)絡(luò)平臺域名自有；二是自營網(wǎng)絡(luò)平臺域名非自有或依托其他網(wǎng)絡(luò)服務平臺提供服務的（包括但不限 于移動應用、小程序、電子商務平臺內(nèi)的門店、互聯(lián)網(wǎng)用戶公眾號、微博客等）。

　　【疑問6】：《意見稿》規(guī)定：自營網(wǎng)絡(luò)平臺、支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務運營的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務系統(tǒng)最低應按照國家網(wǎng)絡(luò)安全等級保護三級標準進行防護，至少應獲得國家網(wǎng)絡(luò)安全等級保護三級認證，定期開展等級保護測評。如保險機構(gòu)出于技術(shù)能力和成本考量，自營網(wǎng)絡(luò)平臺、信息系統(tǒng)和核心系統(tǒng)選擇購買或使用第三方云平臺服務的，如云平臺具備等保三級認證，是否視同保險機構(gòu)的自營平臺和系統(tǒng)獲得同等安全保護資質(zhì)？

　　《意見稿》明確指出：保險機構(gòu)分支機構(gòu)以及與保險機構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的機構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺。

　　在過去的業(yè)務實踐中，保險公司分支機構(gòu)自建網(wǎng)絡(luò)平臺與第三方開展合作，以及科技公司參股、控股保險中介或保險中介參股、控股科技平臺的現(xiàn)象十分常見。此次《意見稿》明確了科技公司并非保險機構(gòu)，只有保險機構(gòu)通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺才可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營，科技公司僅承擔技術(shù)開發(fā)合作功能，不能存在股權(quán)關(guān)系為由直接以科技公司名義開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務和服務。

　　四、經(jīng)營險種

　　《意見稿》第三十條【跨區(qū)域銷售險種范圍】規(guī)定：根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)渠道特點和不同保險產(chǎn)品的服務保障需要，保險公司在具有相應內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將下列險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市： 

　　（一）意外險、疾病保險、醫(yī)療保險、普通壽險； 

　　（二）普通型、萬能型和投資連結(jié)型養(yǎng)老年金保險； 

　　（三）投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險； 

　　（四）能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的財產(chǎn)保險； 

　　（五）中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。 

　　專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司經(jīng)營的險種范圍，不受本條第一款規(guī)定的限制。 

　　保險公司經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不得突破其保險經(jīng)營許可證載明的險種范圍。

　　相比原《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，“紅字”部分為《意見稿》新增內(nèi)容。

　　從增加的險種中，可以看出疾病保險、醫(yī)療保險均未設(shè)長短期和產(chǎn)品類型限制，同時增加了多種養(yǎng)老年金保險，體現(xiàn)出監(jiān)管部門鼓勵保險行業(yè)發(fā)展健康、養(yǎng)老等符合國家戰(zhàn)略方向的產(chǎn)品和服務。同時，明確了專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司經(jīng)營的險種范圍僅受保險經(jīng)營許可證載明的險種范圍限制。給與了專營公司更多的創(chuàng)新空間。

　　【疑問7】：《中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于對共保、異地承保及統(tǒng)括保單等業(yè)務管理的通知》保監(jiān)發(fā)[2000]15號規(guī)定：機動車輛保險、信用保證保險、雇主責任保險、法定保險及中國保監(jiān)會的規(guī)定除外的其他保險業(yè)務不得以異地共保或異地承保，也不得以統(tǒng)括保單的方式進行承保。在實際業(yè)務活動中如發(fā)生沖突，是否參照新的《互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管辦法》執(zhí)行。

　　【疑問8】：能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的財產(chǎn)保險。此處“財產(chǎn)保險”的具體定義是什么？是否包括責任保險、保證保險等？

　　五、協(xié)同

　　第七十四條【協(xié)同發(fā)展】指出：保險中介機構(gòu)之間可依托互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段加強協(xié)同合作，通過科技運用、模式創(chuàng)新、自律管理等方式提升網(wǎng)絡(luò)資源共享和優(yōu)勢互補能力，降低行業(yè)運營成本，提高服務效率和服務質(zhì)量。

　　保險中介機構(gòu)可采取自主開發(fā)、合作開發(fā)、定制開發(fā)、 外包開發(fā)和購買云服務等多種形式加大信息系統(tǒng)建設(shè)力度。

　　【疑問9】：保險中介機構(gòu)之間可依托互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段加強協(xié)同合作僅只中介機構(gòu)間的數(shù)據(jù)、技術(shù)、用戶、服務等資源互補協(xié)作么？是否包括保險中介機構(gòu)之間的業(yè)務合作？保險中介機構(gòu)之間是否可以相互代理業(yè)務？比較敏感的問題如：區(qū)域保險中介機構(gòu)如不能經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險，全國保險中介機構(gòu)是否可以與區(qū)域保險中介機構(gòu)合作，借助全國中介機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺在區(qū)域內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務。

　　我們已經(jīng)身處互聯(lián)網(wǎng)時代，信息化、數(shù)字化是大勢所趨，有人說當下是“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”時期，線上線下融合成為這一階段的重要特征，互聯(lián)網(wǎng)帶來了便利，也帶來了合規(guī)經(jīng)營、數(shù)據(jù)安全、新型銷售誤導、服務能力不足等新問題。趨勢不改，但保險行業(yè)的商譽比起短期的獲利更加重要，先污染后治理的代價實在太大，《意見稿》明確了依法合規(guī)的標準，同時也對保險機構(gòu)（包括很多大中型保險企業(yè)）經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務提出了較高的技術(shù)要求和服務標準，如果說未來是互聯(lián)網(wǎng)世界，那么這版互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管辦法就至關(guān)重要，這是行業(yè)良性發(fā)展的基石。

　　同時，更多優(yōu)秀的小微企業(yè)也是保險行業(yè)繁榮、健康發(fā)展，建立未來保險數(shù)字化生態(tài)的基礎(chǔ)，森林中不僅有參天大樹，更多是小草、灌木，多樣化的生態(tài)才能更好、更快滿足人民消費升級的需要，解決國家、社會面臨的健康、養(yǎng)老等重大問題。我們也殷切希望有關(guān)部門和行業(yè)機構(gòu)積極推動降低保險中介機構(gòu)準入門檻，通過技術(shù)水平、實際經(jīng)營能力和合規(guī)體現(xiàn)調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營范圍，促進公平競爭、優(yōu)勝劣汰，吸引更多行業(yè)內(nèi)外優(yōu)秀人才投身保險創(chuàng)新，推動行業(yè)升級。

　　最后也歡迎朋友們交流釋疑。

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責任編輯：趙子牛