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　　記者李玉敏、實習生許雨晴

　　近年來，“代理退保”等黑色產業在全國范圍內頻繁活動，甚至從零散代理逐步轉向產業化、公司化運作。主要是部分非法社會組織或個人為謀取非法利益，慫恿、誘導金融消費者并通過重復、頻繁投訴金融機構、保險公司以實現非法目的。殊不知這樣的“維權方式”，不僅違規收集消費者個人信息，也擾亂正常的金融保險經營秩序，讓保險、銀行等金融機構苦不堪言。

　　2021年7月13日，銀保監會網站發布《關于銀行業保險業常態化開展掃黑除惡有關工作的通知》（簡稱《23號文》）要求銀行業保險業深化行業治理，突出整治重點，嚴防黑惡勢力涉足銀行保險領域，新規首次將誤導或慫恿保險客戶非正常退保被列入掃黑除惡常態化范疇。

　　8月12日，上海市公安局通報一起內外勾結特大職務侵占案。2020年8月，上海市公安局靜安分局接到某保險公司報案，該公司下屬銷售團隊高管與非法銷售保險團伙內外勾結，利用“新人激勵”等機制漏洞，讓假業務員上門，勸說、誘騙投保人退保后重新投保，并將新保單掛單給公司“新人”，以此騙取巨額“新人”獎勵金補貼。經過半年多的偵查，警方抓獲67名犯罪嫌疑人，初步查明涉案資金6000余萬元。

　　《21世紀經濟報道》記者也發現，這樣的案例還很多，為此我們邀請了專業的律師分析“非法代理退保”“代理投訴”等行為可能面臨的法律風險。

　　代理投訴產業化

　　2021年8月6日，平安銀行發布公告稱遭到惡意投訴，并已報警處理。平安銀行客戶鄒先生稱因疫情影響公司停發工資，造成信用卡逾期，要求銀行工作人員幫他維護人行征信。經核查，該客戶投訴前，修改了銀行預留電話，通過新舊電話錄音比對，發現聲音不一致，疑似他人代投訴。后銀行工作人員聯系提供證明的公司核實材料真實性，發現材料均為偽造。該公司表示將追究相關人員刑事責任。目前，鄒先生委托他人投訴的4000元中介費已追回，代鄒先生投訴的行為人涉及偽造公章、收取費用等情況，警方正在處理中。

　　2021年8月11日，湖南省地方金融監管局、湖南省公安廳和湖南銀保監局聯合發布《關于防范金融領域代理投訴風險優化營商環境的通告》，指出：部分非法社會組織或個人借“代理投訴”之名，捏造事實、違背合同約定、突破法律底線，嚴重損害消費者合法權益，擾亂正常金融經營秩序，已涉嫌尋釁滋事和敲詐勒索等違法犯罪行為。

　　2020年6月，廣東開平市平安人壽客戶楊先生接到陌生來電，對方謊稱是保險公司售后人員周某。周某準確說出了楊先生的保單信息，騙取了他的信任。上門拜訪時，周某假稱很多客戶對楊先生持有的同類保單懷有疑問，還歪曲解釋保單，并偷偷更改了楊先生的手機設置，屏蔽了平安保險的客服電話。準備就緒后，周某開始推薦楊先生辦理保單貸款、減保業務，勸說楊先生停繳舊保單，謊稱可以幫他把舊保單升級成新保單。好在周某走后，楊先生第一時間聯系了平安的保單服務人員，將自己的經歷反映給保險公司。進過核查發現，周某并非保險公司員工，也沒有保險從業資質。當地派出所還從周某車上發現7份來路不明的保單，涉及保費高達100多萬元。經過進一步搜查發現，周某不是一個人，其背后至少還有一個8人團伙。民警在周某的電腦中發現1000多條客戶信息，涉及客戶800多名、保費6000多萬元。本案經開平市人民法院審理后，以侵犯公民個人信息罪判處周某有期徒刑6個月，并處罰金5000元。這是中國銀保監會部署開展保險領域惡意投訴治理工作以來，全國第一起黑產人員因侵犯公民個人信息罪被依法判決。

　　律師解讀法律風險

　　“非法代理投訴”事件頻發，其背后隱藏了一系列法律風險，北京瀛和律師事務所刑事法律事務部副主任胡云云律師將從刑法角度，對該系列事件背后涉及的刑事法律問題做出重點解讀。

　　一、行為人在代理投訴過程中偽造材料、公章收取費用，可能構成偽造公司印章罪。

　　根據《中華人民共和國刑法》第二百八十條第二款之規定“偽造公司、企業、事業單位、人民團體的印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利，并處罰金。”行為人在非法代理投訴過程中，為了制造信用卡逾期的正當理由，難免會偽造公司印章以公司名義出具相關證明，實施上述行為的就可能構成偽造公司印章罪。

　　二、行為人在代理投訴過程中要求消費者提供身份證、保單、銀行卡、聯系方式等涉及個人信息的敏感信息，對消費者的個人信息進行倒賣或泄露的可能構成侵犯公民個人信息罪。

　　根據《中華人民共和國刑法》第二百五十三條之一之及最高法、最高檢《關于辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》第一條之規定，消費者的身份證號、通訊聯系方式、住址、賬號密碼等信息是重要的個人信息，嚴格受到法律保護。如果行為人在代理投訴過程中竊取或非法獲取消費者的上述個人信息，或者獲取到上述個人信息后違反國家規定向他人出售或提供，情節嚴重的，將構成侵犯公民個人信息罪。

　　三、行為人在代理投訴過程中，唆使消費者虛構事實、起哄鬧事、無事生非，以纏訪鬧訪等手段向金融機構施壓，可能構成尋釁滋事罪或者聚眾擾亂社會秩序罪，甚至剝奪政治權利。

　　根據《中華人民共和國刑法》第二百九十三條，最高法、最高檢《關于辦理尋釁滋事刑事案件適用法律若干問題的解釋》之規定，行為人非法代理投訴，制造影響，采取滋擾、糾纏等“軟暴力等手段向金融機構施壓，干擾正常的金融經營秩序，情節嚴重的將構成尋釁滋事罪。

　　根據《中華人民共和國刑法》刑法第二百九十條，聚眾擾亂社會秩序，情節嚴重，致使工作、生產、營業和教學、科研、醫療無法進行，造成嚴重損失的，對首要分子，處三年以上七年以下有期徒刑；對其他積極參加的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利。

　　四、行為人以營利為目的，為招攬生意，打出“全額退保退息”等幌子，誘導消費者委托其代理維權，虛構事實，隱瞞真相，但并不能實際解決委托人的問題，可能構成詐騙罪。

　　行為人非法代理投訴往往向消費者虛構或夸大自己及單位的投訴能力，使消費者陷入錯誤認識，誘導消費者委托其代理維權，但是在接受委托收取費用后并不能產生實際效果，并且多數行為人的投訴手續造假。根據《中華人民共和國刑法》第二百六十六條、最高法、最高檢《關于辦理詐騙刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》之規定，上述行為已經構成詐騙行為，如果數額較大，就可能構成詐騙罪。

　　對于消費者來說，如果委托了非法社會組織或個人為其代理相關的投訴或退保，可能會帶來以下法律風險：導致個人敏感隱私信息泄露，被用于辦理網絡借貸甚至詐騙、洗錢、非法集資；因編造理由、偽造證據、提供虛假信息進行投訴、舉報或誣告等構成欺詐而面臨被訴訟或行政處罰；形成征信不良記錄或被列入“黑名單”，給未來的消費和生活帶來不良影響；資金受損或遭受詐騙，付出高額的手續費或退保資金被截留、侵占；如果接受非法代理退保的，還有可能在退保后失去正常保險保障，再次投保時可能重新計算等待期、保費上漲甚至被拒保。

　　湖南省地方金融監管局、湖南省公安廳和湖南銀保監局聯合發布《關于防范金融領域代理投訴風險優化營商環境的通告》表明了我國公安機關將依法嚴厲打擊金融“非法代理投訴”行為的趨勢。廣大費者更應警惕參與“非法代理投訴”可能面臨的風險隱患，對于“非法代理投訴”勿輕信、勿傳播。尤其應拒絕參與編造理由、偽造證據、提供虛假信息等非法行為。

　　最后，胡云云律師提醒金融消費者還是要合理維權、合法維權，不要被不法分子所利用，使自己的權益得不到維護，還陷入刑事等法律風險當中，得不償失。