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　　原標(biāo)題：個(gè)人信息保護(hù)法醞釀新市場(chǎng) 網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)需求或迎拐點(diǎn)

　　上證報(bào)中國(guó)證券網(wǎng)（記者黃蕾）剛剛通過(guò)的《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言將帶來(lái)怎樣的市場(chǎng)機(jī)會(huì)？多位受訪的金融及法律界人士昨日告訴上海證券報(bào)記者，這標(biāo)志著我國(guó)形成了以網(wǎng)絡(luò)安全法、數(shù)據(jù)安全法、個(gè)人信息保護(hù)法等三法為核心的網(wǎng)絡(luò)法律體系，不僅為數(shù)字時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)提供了基礎(chǔ)制度保障，也為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的法律制度基礎(chǔ)，預(yù)計(jì)這一創(chuàng)新型險(xiǎn)種將迎來(lái)需求拐點(diǎn)。

　　法律制度完善催生金融需求

　　網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是伴隨著不斷加劇的網(wǎng)絡(luò)攻擊頻率和強(qiáng)度而研發(fā)的。在上世紀(jì)90年代，這一險(xiǎn)種在美國(guó)應(yīng)運(yùn)而生，并隨著法律制度的完善而開始在歐美市場(chǎng)走俏。當(dāng)企業(yè)成為網(wǎng)絡(luò)攻擊目標(biāo)或者其需為客戶損失承擔(dān)責(zé)任時(shí)，該險(xiǎn)種可彌補(bǔ)企業(yè)以及與之相關(guān)的第三方損失。

　　在歐美市場(chǎng)，這一險(xiǎn)種已有相對(duì)成熟的運(yùn)行模式。在亞洲市場(chǎng)，與日益提升的網(wǎng)絡(luò)安全市場(chǎng)產(chǎn)值相比，這一險(xiǎn)種的投保率嚴(yán)重不足，仍處于市場(chǎng)開拓階段。京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)全球企業(yè)與特殊風(fēng)險(xiǎn)金融險(xiǎn)高級(jí)核保人路默林分析稱，究其原因，一個(gè)重要因素是在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)事故中，沒有清晰地界定企業(yè)和個(gè)人在搜集、存儲(chǔ)、處理和使用信息過(guò)程中的責(zé)任，以及在出現(xiàn)事故賠償時(shí)也無(wú)法找到合適的法律依據(jù)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這可能使得市場(chǎng)存在“個(gè)人信息不值錢”的認(rèn)知誤區(qū)，導(dǎo)致企業(yè)沒有太大動(dòng)力購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　個(gè)人信息保護(hù)法的到來(lái)，或?qū)⒏淖兙W(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的供需格局。上海市建緯律師事務(wù)所高級(jí)顧問王民博士對(duì)記者表示，該法為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的法律制度基礎(chǔ)，特別是其中明確了個(gè)人信息處理者對(duì)于信息泄露的法定補(bǔ)救與通知義務(wù)，并且確立了個(gè)人信息侵權(quán)的“過(guò)錯(cuò)推定”歸責(zé)原則以及有關(guān)公益訴訟制度，這大大提高了個(gè)人信息處理者的民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及其通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需求。

　　“個(gè)人信息保護(hù)法的出臺(tái)，一方面明確了企業(yè)的責(zé)任，另一方面規(guī)定了企業(yè)的通知義務(wù)以及后續(xù)對(duì)企業(yè)的懲罰，情節(jié)最嚴(yán)重者甚至要被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。”在路默林看來(lái)，這將對(duì)企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)安全方面的投入產(chǎn)生重大影響，預(yù)計(jì)將有更多企業(yè)考慮通過(guò)購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

　　市場(chǎng)培育仍需多方助力

　　慕尼黑再保險(xiǎn)預(yù)計(jì)，到2025年，全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到約200億美元。有觀點(diǎn)認(rèn)為，隨著法律制度基礎(chǔ)的完善，該險(xiǎn)種將逐漸從歐美市場(chǎng)擴(kuò)散到以中國(guó)為代表的新興市場(chǎng)，具有巨大的增長(zhǎng)空間。

　　新生事物還需要多方助力培育。王民認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的發(fā)展，不僅需要完善的網(wǎng)絡(luò)法律體系，同時(shí)需要打造網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的生態(tài)體系，需要保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)安全科技公司、保險(xiǎn)科技公司以及律師等專業(yè)機(jī)構(gòu)與人士的共同參與，特別是需要提高保險(xiǎn)業(yè)自身的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理水平與能力。而這需要與第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)合作，一起為被保險(xiǎn)人提供一站式的保險(xiǎn)與風(fēng)控解決方案。

　　在王民看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)不屬于傳統(tǒng)意義上的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或責(zé)任險(xiǎn)，而是在“互聯(lián)網(wǎng)+”和保險(xiǎn)科技時(shí)代涌現(xiàn)出的一種獨(dú)立的新型險(xiǎn)種。“這就需要我們用全新的互聯(lián)網(wǎng)科技思維去研究和推廣它。作為一個(gè)非常復(fù)雜的險(xiǎn)種，由于承保的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)日新月異，這對(duì)保險(xiǎn)人的承保工作提出了很高的挑戰(zhàn)。因此，需要有專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全專家全程參與，承保前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、承保后風(fēng)險(xiǎn)控制以及損失發(fā)生后的定責(zé)與損失理算都需要與網(wǎng)絡(luò)安全專家合作。”

　　目前，中國(guó)能夠提供網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品和承保能力的機(jī)構(gòu)主要是少數(shù)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，保障內(nèi)容主要包含三個(gè)方面：利潤(rùn)損失、鑒定服務(wù)及數(shù)據(jù)恢復(fù)、法律成本等。“未來(lái)隨著市場(chǎng)快速發(fā)展，伴隨而來(lái)的是索賠的快速增加，相較于傳統(tǒng)責(zé)任險(xiǎn)理賠處理周期長(zhǎng)的特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)理賠處理時(shí)更強(qiáng)調(diào)時(shí)效性，理賠周期較短，這對(duì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流的影響更大。”路默林認(rèn)為，因此對(duì)這一險(xiǎn)種的承保能力也提出了更高的要求。